ขอแนะนำให้เปลี่ยนการจำนองแบบแปรผันเป็นดอกเบี้ยคงที่หรือไม่?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่เทียบกับตัวแปรในสหราชอาณาจักร

เมื่อคุณตัดสินใจจะซื้อบ้านแล้ว สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือหาวิธี "การเงิน" ในการซื้อ นี่หมายถึงการตัดสินใจเลือกจำนวนเงินออมของคุณเพื่อใช้เป็นเงินดาวน์ จำนวนเงินที่คุณต้องการกู้ (การจำนอง) และเลือกประเภทการจำนองที่เหมาะสม แม้ว่าจะมีการจำนองหลายประเภทในตลาด แต่เงินกู้สองประเภทหลักคือการจำนองแบบอัตราคงที่และแบบอัตราผันแปร

สิ่งแรกที่ต้องทำคือตัดสินใจเลือกระหว่างสองประเภทหลักนี้ ขึ้นอยู่กับปัจจัยบางประการ ปัจจัยหนึ่งอาจสมเหตุสมผลสำหรับคุณมากกว่าปัจจัยอื่นๆ การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุเงินกู้ที่มีการจำนองอัตราคงที่ การชำระเงินสำหรับการจำนองอัตราผันแปร หลังจากที่ได้รับการแก้ไขในช่วงสองสามปีแรก สามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับข้อจำกัดของผลิตภัณฑ์เงินกู้นั้นและความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในตลาด สิ่งหนึ่งที่สามารถทำให้การจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้เป็นที่น่าพอใจคือช่วงสองสามปีแรกของเงินกู้เมื่อดอกเบี้ยยังคงคงที่ซึ่งมักจะอยู่ในอัตราที่ต่ำกว่าที่มีให้สำหรับการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่

อัตราตัวแปรหรือคงที่

เนื่องจากดอกเบี้ยเท่ากัน คุณจะรู้เสมอว่าคุณจะจ่ายจำนองเมื่อใด จึงเข้าใจได้ง่ายกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร คุณจะแน่ใจได้ว่าจะรู้งบประมาณสำหรับการชำระเงินจำนองของคุณอย่างไร อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะต่ำกว่า A เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่มากขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยเงินต้นลดลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง การชำระเงินของคุณจะถูกส่งไปยังเงินต้นมากขึ้น คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้การจำนองอัตราคงที่ได้ตลอดเวลา

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการจำนอง หากคุณยกเลิกการจำนองด้วยเหตุผลใดก็ตาม บทลงโทษอาจจะสูงกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร

ก๊าซในอัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร

ดู: เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยจำนอง อัตราคงที่มักจะมีราคาแพงกว่าอัตราผันแปร เนื่องจากหลายคนยินดีจ่ายมากขึ้นเพื่อไม่ต้องกังวลกับความผันผวนทางการเงินใดๆ อย่างไรก็ตาม ความกังวลเกี่ยวกับภาวะถดถอยที่อาจเกิดขึ้นได้ผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยคงที่กลายเป็นตัวเลือกที่ถูกที่สุด – 23 พฤศจิกายน 2019

โดยปกติ การเปลี่ยนจากอัตราผันแปรเป็นอัตราคงที่ก่อนสิ้นสุดระยะเวลาการจำนองของคุณหมายถึงการลงนามในอัตราที่สูงขึ้น อัตราการจำนองคงที่มักจะสูงกว่าอัตราผันแปรเนื่องจากผู้คนยินดีจ่ายมากขึ้นเพื่อความสบายใจที่รู้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนแปลง

อย่างไรก็ตาม อัตราการจำนองคงที่ได้ลดลงต่ำกว่าอัตราผันแปรเป็นเวลาหลายเดือน ซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นได้ยากซึ่งสะท้อนถึงความกังวลของนักลงทุนเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของภาวะถดถอยในอนาคตในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา อ่านเพิ่มเติม: ด้วยอัตราคงที่ที่ต่ำกว่าอัตราผันแปร ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยอยู่ในขาขึ้นตัวอย่างเช่น Robert McLister ผู้ก่อตั้งเว็บไซต์เปรียบเทียบอัตรา RateSpy.com กล่าวว่าอัตราคงที่ห้าปีต่ำสุดที่มีอยู่ทั่วประเทศในการจำนองทั่วไปคือ 2,79% ในปัจจุบัน อัตราตัวแปรต่ำสุดสำหรับระยะเวลาห้าปีคือ 2,89% ซึ่งหมายความว่าผู้ถืออัตราผันแปรที่มีระยะเวลาห้าปีจะได้รับอัตราคงที่ห้าปีที่ต่ำกว่าอัตราปัจจุบัน และอะไรจะดีไปกว่าการได้อัตราที่ดีกว่าและความอุ่นใจของการชำระเงินจำนองคงที่ เรื่องราวดำเนินต่อไปด้านล่างโฆษณา

อัตราดอกเบี้ยตัวแปรคงที่

นอกจากการเลือกจากผลิตภัณฑ์จำนองหลายประเภท เช่น แบบทั่วไปหรือ FHA แล้ว คุณยังมีทางเลือกในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจัดหาที่อยู่อาศัยของคุณอีกด้วย โดยทั่วไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยมีสองประเภทซึ่งมีปัจจัยผันแปรมากมายสำหรับอัตราคงที่และอัตราที่ปรับได้

ค่าคงที่หมายถึงเหมือนเดิมและปลอดภัย ในขณะที่ตัวแปรหมายถึงการเปลี่ยนแปลงและความเสี่ยง หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานาน คุณจะไม่ค่อยพิจารณาเงินกู้ประเภทอื่นนอกจากการจำนองบ้านอัตราคงที่ หากคุณมีแนวโน้มที่จะย้ายภายในเจ็ดปี การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) จะช่วยคุณประหยัดเงิน ประมาณ 12% ของสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็น ARM หรือการจำนองแบบปรับอัตราได้

สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่มักจะสูงกว่าสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรหรือแบบปรับได้ 1,5% (เงื่อนไขการจำนองอัตราตัวแปรและการจำนองอัตราตัวแปรหมายถึงสิ่งเดียวกัน) เมื่อใช้ ARM อัตราจะคงที่เป็นเวลาสาม ห้า หรือเจ็ดปี จากนั้นจะปรับเปลี่ยนได้ในแต่ละปี ตัวอย่างเช่น หากเป็นการจำนองอัตราตัวแปร 5 ปี เงินกู้นี้จะเรียกว่า 1/XNUMXARM (กำหนดไว้ XNUMX ปี แล้วปรับตามวันครบรอบของเงินกู้แต่ละปี)