สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราผันแปร
ความแตกต่างระหว่างการจำนองแบบอัตราคงที่และการจำนองแบบอัตราผันแปรโดยพื้นฐานแล้วประกอบด้วยการเลือกระหว่างเงินกู้จำนองที่จะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันเสมอ (แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยในตอนแรกอาจสูงกว่า) หรือแบบที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับดัชนี ที่มีการเชื่อมโยง (โดยปกติคือ Euribor หนึ่งปี)
การจำนองอัตราคงที่นั้นแตกต่างด้วยจำนวนเงินคงที่ของการชำระเงินปกติ แต่เกี่ยวข้องกับการชำระคืนเงินต้นในอัตราที่ช้ากว่าและในตอนแรกคุณอาจจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าในการจำนองอัตราตัวแปร ความมั่นคงของงวดรายเดือนและความแน่นอนทั้งหมดของสิ่งที่จะจ่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้เป็นพื้นฐานของข้อตกลงประเภทนี้ซึ่งไม่อยู่ภายใต้ความผันผวนของตลาด
การจำนองอัตราคงที่เหมาะอย่างยิ่งสำหรับระยะเวลาที่สั้นกว่าไม่เกิน 20 ปี แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราคงที่ซึ่งมีระยะเวลาการชำระคืนยาวนานกว่าถึง 30 ปีก็ตาม การจำนองอัตราคงที่มีข้อได้เปรียบในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย จึงรับประกันการผ่อนชำระรายเดือนเท่ากันตลอดอายุเงินกู้
สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราผันแปร
การจำนองที่มีอัตราผันแปรมักจะให้อัตราที่ต่ำกว่าและมีความยืดหยุ่นมากกว่า แต่ถ้าอัตราเพิ่มขึ้น คุณอาจจะต้องจ่ายเงินเพิ่มเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา การจำนองอัตราคงที่อาจมีอัตราที่สูงกว่า แต่มาพร้อมกับการรับประกันว่าคุณจะจ่ายเงินจำนวนเท่ากันในแต่ละเดือนตลอดระยะเวลาทั้งหมด
เมื่อใดก็ตามที่มีการทำสัญญาจำนอง หนึ่งในตัวเลือกแรกคือการตัดสินใจระหว่างอัตราคงที่หรืออัตราผันแปร เป็นการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณเคยทำได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากจะส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนรวมของการจำนองของคุณเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าราคาที่ต่ำที่สุดจะน่าดึงดูดใจ แต่ก็ไม่ง่ายอย่างนั้น การจำนองทั้งสองประเภทมีข้อดีและข้อเสีย ดังนั้นคุณควรเข้าใจว่าการจำนองแบบอัตราคงที่และอัตราผันแปรทำงานอย่างไรก่อนตัดสินใจ
ในการจำนองที่มีอัตราคงที่ อัตราดอกเบี้ยจะเท่ากันตลอดระยะเวลา ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะขึ้นหรือลง อัตราดอกเบี้ยในการจำนองของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง และคุณจะต้องจ่ายเป็นจำนวนเท่ากันทุกเดือน การจำนองอัตราคงที่มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปรเนื่องจากรับประกันอัตราคงที่
ตัวอย่างตัวแปรและอัตราคงที่
เนื่องจากดอกเบี้ยเท่ากัน คุณจะรู้เสมอว่าคุณจะจ่ายจำนองเมื่อใด จึงเข้าใจได้ง่ายกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร คุณจะแน่ใจได้ว่าจะรู้งบประมาณสำหรับการชำระเงินจำนองของคุณอย่างไร อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะต่ำกว่า A เงินดาวน์ที่ต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ที่มากขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยเงินต้นลดลงและอัตราดอกเบี้ยของคุณลดลง การชำระเงินของคุณจะถูกส่งไปยังเงินต้นมากขึ้น คุณสามารถเปลี่ยนไปใช้การจำนองอัตราคงที่ได้ตลอดเวลา
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบผันแปร อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการจำนอง หากคุณยกเลิกการจำนองด้วยเหตุผลใดก็ตาม บทลงโทษอาจจะสูงกว่าการจำนองแบบอัตราผันแปร
การจำนองเป็นตัวแปรหรือคงที่
ในการเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัย อย่ามองแค่การผ่อนชำระรายเดือน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการจ่ายอัตราดอกเบี้ยของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าใด พวกเขาสามารถขึ้นได้เมื่อใด และการชำระเงินของคุณจะเป็นอย่างไรหลังจากนั้น
เมื่อช่วงเวลานี้สิ้นสุดลง จะไปที่อัตราตัวแปรมาตรฐาน (SVR) เว้นแต่คุณจะจำนองใหม่ อัตราตัวแปรมาตรฐานมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราคงที่มาก ซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนมากในการผ่อนชำระรายเดือนของคุณ
การจำนองส่วนใหญ่เป็นแบบ "พกพา" ซึ่งหมายความว่าสามารถย้ายไปยังทรัพย์สินใหม่ได้ อย่างไรก็ตาม การย้ายถือเป็นการสมัครจำนองใหม่ ดังนั้น คุณจะต้องผ่านการตรวจสอบความสามารถในการจ่ายของผู้ให้กู้และเกณฑ์อื่นๆ จึงจะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนอง
การจำนองมักจะหมายถึงการรักษายอดเงินคงเหลือในข้อตกลงคงที่หรือข้อตกลงส่วนลดปัจจุบัน ดังนั้น คุณต้องเลือกข้อตกลงอื่นสำหรับสินเชื่อที่เคลื่อนไหวเพิ่มเติม และข้อตกลงใหม่นี้ไม่น่าจะตรงกับข้อตกลงใหม่ กำหนดการของข้อตกลงที่มีอยู่
หากคุณรู้ว่าคุณมีแนวโน้มที่จะย้ายภายในระยะเวลาการชำระคืนก่อนกำหนดของข้อตกลงใหม่ใด ๆ คุณอาจต้องการพิจารณาข้อเสนอที่มีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดต่ำหรือไม่มีเลย ซึ่งจะทำให้คุณมีอิสระมากขึ้นในการซื้อสินค้าในหมู่ผู้ให้กู้เมื่อถึงเวลา เคลื่อนไหว
