அடமானத்தை கால அல்லது தவணையாக மாற்றுவது எது சிறந்தது?

10 வருட கடனை 30 வருடங்கள் என்பதன் அர்த்தம் என்ன?

சொந்த வீடு என்பது பலரின் கனவு. ஆனால் அதை எதிர்கொள்வோம், ஒரு வீட்டை வாங்குவது மலிவானது அல்ல. இதற்கு கணிசமான அளவு பணம் தேவைப்படுகிறது, நம்மில் பெரும்பாலோர் ஒருபோதும் பங்களிக்க முடியாது. அதனால்தான் அடமான நிதி பயன்படுத்தப்படுகிறது. அடமானங்கள் நுகர்வோர் சொத்துக்களை வாங்கவும், காலப்போக்கில் அதை செலுத்தவும் அனுமதிக்கின்றன. இருப்பினும், அடமானம் செலுத்தும் முறை பலருக்கு புரியவில்லை.

அடமானக் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது, அதாவது வழக்கமான அடமானக் கொடுப்பனவுகள் மூலம் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு அது பரவுகிறது. அந்தக் காலக்கெடு முடிந்ததும் - உதாரணமாக, 30 வருட கடன் தள்ளுபடி காலத்திற்குப் பிறகு - அடமானம் முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்டு வீடு உங்களுடையது. நீங்கள் செலுத்தும் ஒவ்வொரு பேமெண்ட்டும் வட்டி மற்றும் அசல் கடன்தொகை ஆகியவற்றின் கலவையைக் குறிக்கிறது. அடமானத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் வட்டி விகிதம் முதன்மை மாறுகிறது. கடனின் ஆரம்ப கட்டங்களில் உங்கள் செலுத்துதலின் பெரும்பகுதி வட்டியின் அதிக விகிதத்தை செலுத்துகிறது என்பது உங்களுக்குத் தெரியாது. இப்படித்தான் எல்லாமே வேலை செய்கிறது.

அடமான வட்டி என்பது உங்கள் அடமானக் கடனில் நீங்கள் செலுத்துவது. இது ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் போது ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட வட்டி விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. வட்டி திரட்டப்படுகிறது, அதாவது கடன் இருப்பு அசல் மற்றும் திரட்டப்பட்ட வட்டியை அடிப்படையாகக் கொண்டது. உங்கள் அடமானத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் நிலையானதாக இருக்கும் விகிதங்கள் அல்லது மாறி, சந்தை விகிதங்களில் ஏற்படும் ஏற்ற இறக்கங்களின் அடிப்படையில் பல காலகட்டங்களில் சரிசெய்யப்படும்.

நிலையான மாதாந்திர கட்டணத்துடன் கூடிய கடனீட்டுத் திட்டம்

கடன்தொகை அட்டவணை என்பது உங்கள் கடன் செலுத்துதலின் பதிவேடு ஆகும், இது ஒவ்வொரு கட்டணத்திலும் சேர்க்கப்பட்டுள்ள அசல் மற்றும் வட்டித் தொகைகளைக் காட்டுகிறது. கடன் காலத்தின் இறுதி வரை அனைத்து கொடுப்பனவுகளையும் அட்டவணை காட்டுகிறது. ஒவ்வொரு கட்டணமும் ஒரு காலத்திற்கு ஒரே மாதிரியாக இருக்க வேண்டும் - இருப்பினும், பெரும்பாலான கொடுப்பனவுகளுக்கு நீங்கள் வட்டி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஒவ்வொரு செலுத்துதலின் பெரும்பகுதி கடனின் முதன்மையாக இருக்கும். கடைசி வரியில் நீங்கள் செலுத்திய மொத்த வட்டி மற்றும் கடனின் முழு காலத்திற்கான அசல் கொடுப்பனவுகளையும் காட்ட வேண்டும்.

அடமானத்தைப் பெறுவதற்கான செயல்முறை மிகவும் அதிகமாக இருக்கும், குறிப்பாக முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு. அடமானம் தொடர்பான பல விதிமுறைகள் உங்களுக்கு புதியதாக இருக்கலாம், அதாவது கடன்கள், இணக்கமற்ற கடன்கள், நிலையான வட்டி விகிதங்கள், சரிசெய்யக்கூடிய வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகள் போன்றவை.

கடன் தள்ளுபடி என்றால் என்ன? கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் என்பது ஒரு கடனுக்கான காலமுறை செலுத்தும் அட்டவணையாகும், மேலும் கடனாளிகள் ஒவ்வொரு கடனீட்டுச் சுழற்சியிலும் என்ன செலுத்துவார்கள் என்பது பற்றிய தெளிவான யோசனையை வழங்குகிறது. உங்கள் கடனின் காலம் முழுவதும் நிலையான மற்றும் நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் உங்களிடம் இருக்கும்.

அடமான கால்குலேட்டர்

அடமானம் அல்லது வேறு எந்த வகையான நிதியுதவிக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் நினைத்தாலும், இந்தக் கடன்களின் கட்டண மாதிரியை நீங்கள் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். இந்த வழியில், திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடமையை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன், நீங்கள் உங்களுக்கு நன்கு தெரிவிக்க முடியும்.

அடமானங்கள் உட்பட பெரும்பாலான கடன்களில், அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டும் கடனின் காலப்பகுதியில் செலுத்தப்படும். ஒரு கடனிலிருந்து மற்றொன்றுக்கு வேறுபடுவது இரண்டிற்கும் இடையிலான விகிதமாகும், இது அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்தும் விகிதத்தை தீர்மானிக்கிறது. இந்தக் கட்டுரையில், கடன்களை முழுமையாகத் தள்ளுபடி செய்வது மற்றும் பிற கட்டண அமைப்புகளுடன் ஒப்பிடுவது பற்றி விவாதிப்போம்.

பணமதிப்பு நீக்கம் என்பது அதன் சொந்த வரையறைக்கு தகுதியான ஒரு கடன் வாசகமாகும். கடன் காலத்தின் போது ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்படும் அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை கடன் விலக்கு என்பது வெறுமனே குறிக்கிறது. கடனின் ஆரம்பத்தில், பெரும்பாலான பணம் வட்டிக்கு செல்கிறது. கடனின் காலப்பகுதியில், மீதியானது, காலத்தின் முடிவில், அசல் அல்லது கடன் நிலுவைத் தொகையை செலுத்துவதற்குச் செல்லும் வரை, மீதமுள்ள தொகை மெதுவாக வேறு வழியில் செல்கிறது.

கடன்கள் தள்ளுபடி செய்யப்படும் போது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள்

எந்தவொரு அடமானத்தின் இரண்டு முக்கிய கூறுகள் கடனை அடைக்கும் காலம் மற்றும் அடமானத்தின் காலம். இந்த இரண்டு காரணிகளும் நீங்கள் எப்போது அடமானத்தில் இருந்து விடுபடுவீர்கள் என்பதை தீர்மானிப்பது மட்டுமல்லாமல், உங்களின் ஒட்டுமொத்த செலவுகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வரையறுக்கவும் உதவும்.

ஒப்பீட்டளவில், நீண்ட கடனீட்டு காலம் என்பது குறைந்த மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை குறிக்கிறது, ஆனால் உங்கள் அடமானத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் அதிக வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. இது அதிக விலையுள்ள வீட்டிற்கு உங்களைத் தகுதிப்படுத்தினாலும், உங்கள் அடமானத்தை செலுத்த அதிக நேரம் எடுக்கும்.

பெரும்பாலான கனடியர்களுக்கு 25 வருட கடன்விலக்கு காலம் என்பது CMHC ஆல் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வீடுகளுக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச காலம் ஆகும். 20% அல்லது அதற்கும் குறைவான முன்பணம் செலுத்தும் அடமானங்களுக்கு CMHC இன்சூரன்ஸ் தேவைப்படுவதால், 20 அல்லது 30 ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட கடனை அடைக்க நீங்கள் பெரிய முன்பணம் செலுத்த வேண்டும் (35% அல்லது அதற்கு மேல்).

கடனீட்டுத் திட்டம் அல்லது அட்டவணை உங்கள் அடமானத்தின் வாழ்நாள் முழுவதும் நீங்கள் செய்யும் ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் அட்டவணையையும் விவரிக்கிறது. இது பொதுவாக கடன் தள்ளுபடி காலத்தின் ஒவ்வொரு வருடத்திற்கும் காட்டப்படும். ஒவ்வொரு கட்டணமும் கடனின் அசலுக்கு எவ்வளவு செல்கிறது மற்றும் வட்டிக்கு பொருந்தும் என்பதை இது குறிக்கிறது.