Ameriški hipotekarni kalkulator
Hipoteka je dolgoročno posojilo, ki vam pomaga pri nakupu stanovanja. Poleg odplačila glavnice morate posojilodajalcu plačati tudi obresti. Hiša in zemljišče, ki jo obdaja, služita kot zavarovanje. Če pa želite imeti dom, morate vedeti več kot le te splošne stvari. Ta koncept velja tudi za poslovanje, zlasti ko gre za fiksne stroške in zaključne točke.
Skoraj vsak, ki kupi stanovanje, ima hipoteko. Hipotekarne obrestne mere se pogosto omenjajo v večernih novicah, špekulacije o smeri gibanja obrestnih mer pa so postale redni del finančne kulture.
Sodobna hipoteka se je pojavila leta 1934, ko je vlada – da bi državi pomagala skozi veliko depresijo – ustvarila hipotekarni program, ki je zmanjšal zahtevano predplačilo za dom s povečanjem zneska, ki bi si ga lahko izposodili bodoči lastniki stanovanj. Pred tem je bilo potrebno 50-odstotno akontacijo.
V letu 2022 je zaželen 20-odstotni polog, še posebej, ker morate v primeru, da je akontacija nižja od 20%, skleniti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), s čimer se vaša mesečna vplačila povečajo. Vendar to, kar je zaželeno, ni nujno dosegljivo. Obstajajo hipotekarni programi, ki omogočajo veliko nižja predplačila, vendar če lahko dobite teh 20%, bi morali.
hipotekarna formula
Za razliko od enostavnosti plačil najemnine so hipotekarna plačila sestavljena iz več komponent. Razumevanje strukture hipoteke je pomembno pri določanju, kako dolgo bo trajalo odplačilo vašega hipotekarnega posojila in koliko vas bo sčasoma stalo. Prav tako vam bo pomagalo, da veste, kdaj in kako opraviti plačila, vsak mesec na tekočem s hipoteko.
Plačilo hipoteke je način odplačila hipotekarnega posojila. To je običajno mesečno plačilo, ki vam pomaga odplačevati hipoteko korak za korakom. Vključevala bo tudi obresti vašega posojilodajalca, plačila zavarovanja in davke. Možnost obročnega odplačevanja je tisto, kar večini ljudi omogoča nakup stanovanja, ki bi sicer stalo več sto tisoč dolarjev v gotovini. Način, kako so ta plačila načrtovana v času trajanja posojila, je skupno znan kot amortizacija hipoteke.
PITI je akronim za štiri glavne sestavine hipotekarnega plačila: glavnico, obresti, davke in zavarovanje. Skupaj sestavljajo tisto, kar plačate za hipoteko vsak mesec. Razumevanje vašega potencialnega PITI vam in posojilodajalcu pomaga določiti, kaj si lahko privoščite, ko iščete dom.
Pomen plačila hipoteke
V razdelek »Plačilo« napišite znesek vašega predplačila (če kupujete) ali znesek lastniškega kapitala, ki ga imate (če refinancirate). Predplačilo je denar, ki ga plačate vnaprej za hišo, lastniški kapital pa je vrednost hiše, zmanjšana za vaš dolg. Vnesete lahko znesek v dolarjih ali odstotek kupnine, ki se mu boste odpovedali.
Vaša mesečna obrestna mera Posojilodajalci vam dajejo letno obrestno mero, zato boste morali to število deliti z 12 (število mesecev v letu), da dobite mesečno obrestno mero. Če je obrestna mera 5%, bo mesečna mera 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Število plačil v času trajanja posojila Pomnožite število let v obdobju posojila z 12 (število mesecev v letu), da dobite število plačil za vaše posojilo. Na primer, 30-letna fiksna hipoteka bi imela 360 plačil (30×12=360).
Ta formula vam lahko pomaga pri seštevanju številk, da vidite, koliko si lahko privoščite plačati za svoj dom. Uporaba našega hipotekarnega kalkulatorja vam lahko olajša delo in vam pomaga pri odločitvi, ali dajete dovolj denarja ali če lahko ali bi morali prilagoditi rok vašega posojila. Vedno je dobra ideja primerjati obrestne mere z več posojilodajalci, da se prepričate, da dobite najboljšo ponudbo.
Pomen hipoteke
Tipično odplačilo posojila je sestavljeno iz dveh delov, glavnice in obresti. Glavnica je izposojeni znesek, medtem ko so obresti tisto, kar posojilodajalec zaračuna za izposojo denarja. Te obresti so običajno odstotek neporavnane glavnice. Tipičen razpored amortizacije hipotekarnega posojila bo vseboval obresti in glavnico.
Vsako plačilo bo najprej pokrilo obresti, ostalo pa bo šlo v glavnico. Ker neporavnani znesek skupne glavnice zahteva višje obresti, bo večji del plačila šel za vnaprejšnje obresti. Ko pa se neporavnana glavnica zmanjša, se bodo stroški obresti posledično zmanjšali. Tako se z vsakim naslednjim plačilom delež obresti zmanjša, znesek izplačane glavnice pa poveča.
Poleg prodaje hiše za poplačilo hipoteke bodo nekateri posojilojemalci morda želeli svojo hipoteko odplačati prej, da bi prihranili pri obrestih. Tukaj je nekaj strategij, ki jih je mogoče uporabiti za hitrejše odplačilo hipoteke:
