Zadnje novice o hipotekah IRPH
Če bodo sodniki Sodišča EU o teh klavzulah odločili v korist strank, bodo morale španske banke vrniti milijone evrov. Če imate hipoteko pri španski banki, ste lahko upravičeni do prejema do 20.000 €.
Nato analiziramo ozadje klavzul IRPH v španskih hipotekah. In kar je najpomembneje, razložimo, kako lahko zdaj plačate manj za svojo hipoteko in potencialno zahtevate več tisoč dolarjev nazaj v bližnji prihodnosti.
V začetku marca 2020 je Sodišče EU odločilo, da morajo o končni odločitvi o teh klavzulah odločati španska sodišča za vsak primer posebej, kar posameznikom omogoča, da zaradi pomanjkanja preglednosti in informacij zahtevajo denar nazaj od svoje banke. .
IRPH je referenčni indeks za hipotekarna posojila. Banke so ga leta 2008 široko uvedle kot nadomestek za Euribor, običajno variabilno hipotekarno obrestno mero, ki je bila takrat rekordno visoka.
IRPH so banke tržile kot manj volatilen indeks kot euribor in cenejši. Teorija je bila, da se ta indeks ne bo dvignil tako močno kot euribor. Od leta 2008 pa so obrestne mere po vsem svetu padle in dejansko je euribor od februarja 2016 v negativnem območju.
Fuster Associates
Zadevna vrsta je znana kot IRPH (referenčni indeks hipotekarnih posojil) in je alternativa, ki je na voljo strankam banke pri nakupu njihovega doma. To je nacionalno povprečje stroškov hipotek v obdobju do treh let, zato je manj spremenljivo kot standardni euribor. Vendar se lastniki stanovanj pritožujejo, da čeprav so obrestne mere Euribor v zadnjih letih padle, drugačen način izračuna IRPH ohranja njihova posojila višja.
Zdaj je Maciej Szpunar, prvi generalni pravobranilec Sodišča Evropske unije, dejal, da lahko sodniki odločijo, ali je šlo za nepravilno prodajo, in dodal, da dejstvo, da je tipka uradna, ne pomeni, da je pregledna, saj banke so zahtevale.. Njegovo poročilo ni zavezujoče in leta 2020 se pričakuje zavezujoča sodba v zadevi, ki je na Sodišču.
Leta 2017 je špansko vrhovno sodišče podprlo argument bank v prid indeksu, in če bi sodišče EU to sodbo razveljavilo, analitiki pravijo, da bi španski posojilodajalci lahko morali plačati med 7.000 in 44.000 milijardami evrov.
Zlorabe klavzule v vaši hipotekarni pogodbi
Po mnenju g. Macieja Szpunarja bi se hipoteka IRPH lahko tržila zlorabo in naši sodniki bodo za vsak primer posebej odločali, ali je bila uporabljena transparentnost, ko so uporabniki sklenili hipoteko s to obrestno mero.
Kar pravi generalni državni tožilec v svojih sklepih, je, da dejstvo, da je IRPH uradni indeks, ne pomeni nujno, da je transparenten, pravzaprav meni, da je formula za izračun, ki jo uporablja finančni sektor, morda preveč zapletena za povprečnega potrošnika.
Iz tega razloga navaja, da mora biti njegova veljavnost odvisna od tega, da je stranka ustrezno obveščena o posledicah sklicevanja svoje hipoteke na ta kazalnik. To je ključno, vztraja gospod Szpunar, ne glede na to, ali je bila hipoteka pravilno tržena ali ne.
– po eni strani zadostuje, da se potrošnik preudarno in na podlagi informacij odloči o načinu izračuna obrestne mere, ki se uporablja za sklenjeno hipotekarno posojilo, in elementih, ki ga sestavljajo, pri čemer ne navaja le popolne opredelitve referenčnega indeksa uporabljena po tej metodi izračuna, pa tudi določbe ustreznih nacionalnih predpisov, ki določajo navedeni indeks, in,
6 razlogov za zadolženost
Začnimo z opredelitvijo, kaj je hipotekarni indeks: to je referenca, ki se uporablja pri izračunu obrestnih mer, ki jih bomo plačevali za naše hipoteke, tako da se vedno prilagajajo tržnim cenam. Začnimo z najpogostejšim: euriborjem.
(Euro Interbank Offered Rate) je najpogostejši indeks. Temelji na stroških, po katerih si evropske banke posojajo druga drugi. Izračunana je kot povprečje dnevnih vrednosti obrestnih mer bank v evrskem območju, pri čemer se izločijo najvišja in najnižja 15%. Trenutno se tako rekoč vse hipoteke obračunavajo z euriborjem. Vendar pa morate poznati tudi druge indekse:
Tako se kljub vsem trenutnim indeksom v praksi uporablja le eden. Kljub temu je pri izbiri naše hipoteke pomembno, da pogledamo še kaj drugega kot mesečno plačilo za prvo leto, saj se na primer pri vsakem pregledu spreminjajo pogoji hipotek s spremenljivo obrestno mero. Zelo pomembno je, da upoštevamo diferencialno in referenčno stopnjo ter grafe razvoja teh indeksov.
