Euribor je bil že leta negativen in je večkrat presegel mejo -0,5%. To je posledica dejstva, da so bili subjekti, ki so morali svojim strankam 'plačati', da so jim posodili denar. Vendar so dnevi te anomalije šteti glede na trend naraščanja indeksa, na katerega se nanaša 80 % hipotek v Španiji.
Obresti variabilne hipoteke se na splošno izračunajo s seštevanjem diferenciala (ki je fiksna) in euriborja. S slednjim v negativni in zgodovinsko najnižjih vrednostih se je za primer zavedel, da se je ta vsota izkazala za negativno. Z drugimi besedami, banka ne le da ni zaračunavala obresti, ampak jih je dejansko morala plačati.
Konec leta 2020 je bil v finančnem sektorju velik pregled, da se je celotna oblast pozicionirala v prid plačilu bankam, da imajo stranke znane po izgubah z negativnimi obrestmi. »Mislim, da je treba uredbo uporabljati na splošno. Če v kateri koli državi ali nacionalnem organu ni zakonskih omejitev, bo pogodba izvedena po pričakovanjih. Če gredo (obresti na hipotekarna posojila) v negativno območje, je to tisto, kar določa pogodba in kar je treba spoštovati,« je dejal José Manuel Campa, predsednik Evropskega bančnega organa (EBA, za akronim v angleščini). .
Razvoj 12-mesečnega Euriborja
V odstotkih (%)
Začasno povprečje, do petka
marec 25
Razvoj Euriborja
pri 12 mesecih
V odstotkih (%)
vmesni mediji,
do petka 25. marca
Subjekti so se nato branili in ga zavrnili v vseh primerih, saj menijo, da je v nasprotju z naravo same posojilne pogodbe. Poleg tega je bilo to pravno razpravo mogoče realizirati le v kreditih pred novim hipotekarnim zakonom iz leta 2019.
Tako so, kot je razkril ABC, obstajali subjekti, ki so že spoštovali načrt predsednika EBA. Gre za primer Bankinterja, kjer je bilo več primerov, ko je banka stranki 'plačevala', ker mu je posodila denar.
Zaznane predpostavke so se nanašale na hipoteke s spremenljivo obrestno mero in tako imenovane večvalutne hipoteke, to je, da jih je mogoče denominirati v katerem koli od deljenih obrestnih mer, dogovorjenih v pogodbi, na zahtevo hipotekarnega upnika in spreminjati valuto po želji.
Te hipoteke, ki jih stranka 'zaračunava', bodo prvotno denominirane v tujih valutah, kot so funt, jen, dolar ... in ob vzponih in padcih trgov so se hipotekari odločili, da se zaščitijo v evro. Nekoč pod evropsko valuto uporabljeni diferencial ni bil dovolj za premagovanje negativne statistike euriborja.
Tam je Bankinter - in tudi neka druga finančna institucija - po medsebojnih pogajanjih začela plačevati negativne obresti več svojim hipotekarnim upnikom. Vendar to ni pomenilo, da je banka podpisala diner na zadevni račun stranke. Izbrana formula je bila, da se prišteje kapitalu, ki se je amortiziral vsak mesec posojila. Primer: če je uporabnik plačal mesečno naročnino 1.000 evrov, je Bankinter amortiziral 1.030 evrov. Razlika 30 evrov med obema zneskoma se v vaših računih odraža kot obresti z negativnim predznakom.
Ta situacija, ko banka stane dajanje kredita, se bo končala z razvojem Euriborja. V primerjavi z -0.502 %, ki je bil dosežen v 12-mesečnem indeksu prejšnji december, je zdaj povprečje meseca marca -0.266 % ... in foisendo. V petek, 25. marca, je dosegel -0.142 % in če bi se ta trend nadaljeval, bi že čez nekaj mesecev dosegel pozitivne vrednosti.
V času, ko je bil indeks tako negativnih vrednosti, bo možno, da so bile obresti negativne za tiste hipoteke z zelo nizkimi razmiki, manjšimi od 0,5 %.
Vendar pa bo v zdajšnjem scenariju zgoraj omenjenih številk in celo namigovanja na pozitivne podatke neizogibno, da bodo vse stranke končale s to anomalijo negativne hipoteke, da ni razlike tako nizke, da bi bila v razmerah nižja od euriborja. v kateri se trenutno giblje.
Spreminjanje strategij
Tako dvig euriborja s seboj ne prinaša le konca negativnih hipotek, temveč tudi spremembo poslovne strategije bank.
Do danes so se promovirale fiksne hipoteke, saj je bil to edini način za zagotavljanje minimalnih obresti, medtem ko je euribor še naprej padal. Cene tovrstnih izdelkov so padle celo pod 1%.
Zdaj, ko indeks že kaže na vstop v zeleno, je banka izkoristila priložnost, da obrne svojo ponudbo. Že začenjajo kaznovati fiksno obrestno mero – čeprav je v primerjavi s preteklimi časi še vedno poceni – in spodbujati spremenljivo obrestno mero, v upanju, da jim bo prinesla večji gospodarski donos. V tem smislu so se na dvig euriborja že odzvali Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja.... Popravili so ga tako, da so povečali stroške posojil, zmanjšali stroške spremenljivk ali oboje hkrati, odvisno od tega, v katerih primerih.
