Ali moram leta 2020 plačati hipoteko?
Ali razmišljate o naložbi v nepremičnino za najem ali uporabo kot počitniško hišo za druge popotnike? Lahko postane zanesljiv vir dohodka. Toda kako veste, ali ste pripravljeni postati lastnik stanovanja?
Naložbena nepremičnina je nepremičnina, kupljena z namenom ustvarjanja dohodka (tj. donosnosti naložbe) z dohodkom od najemnin ali povečanjem vrednosti. Naložbene nepremičnine običajno kupi en vlagatelj ali par ali skupina vlagateljev skupaj.
Naložbene nepremičnine zahtevajo veliko višjo raven finančne stabilnosti kot osnovna stanovanja, še posebej, če je dom načrtovan za oddajo najemnikom. Večina hipotekarnih posojilodajalcev zahteva, da posojilojemalci položijo vsaj 15-odstotno predplačilo za naložbene nepremičnine, kar običajno ni potrebno pri nakupu prvega doma. Poleg višjega predplačila morajo lastniki naložbenih nepremičnin, ki oddajajo najemnikom, svoje domove odobriti tudi inšpektorji v mnogih državah.
Prepričajte se, da imate v proračunu dovolj denarja, da pokrijete začetne stroške nakupa doma (kot so predplačilo, pregled in zapiranje), pa tudi tekoče vzdrževanje in popravila. Kot najemodajalec ali lastnik najemnega doma morate pravočasno opraviti bistvena popravila, kar lahko pomeni draga zasilna popravila vodovodne in HVAC. Nekatere države dovoljujejo najemnikom, da zadržijo plačila najemnine, če ne popravite komunalnih storitev v vašem domu pravočasno.
Vložite 100 tisočakov ali plačajte hipoteko
Na splošno lahko najamete prvo stanovanjsko posojilo za nakup hiše ali stanovanja, prenovo, razširitev in popravilo vašega trenutnega doma. Večina bank ima drugačno politiko za tiste, ki bodo kupili drugi dom. Ne pozabite prositi svoje poslovne banke za posebna pojasnila o zgornjih vprašanjih.
Vaša banka bo ocenila vašo zmožnost odplačevanja pri odločanju o primernosti stanovanjskega posojila. Zmožnost odplačevanja temelji na vašem mesečnem razpoložljivem/presežnem dohodku (ki temelji na dejavnikih, kot so skupni/presežni mesečni dohodki minus mesečni stroški) in drugih dejavnikih, kot so dohodek zakonca, sredstva, obveznosti, stabilnost dohodka itd. Glavna skrb banke je, da vam zagotovi udobno in pravočasno odplačevanje posojila in zagotovitev njegove končne porabe. Višji kot je razpoložljiv mesečni dohodek, višji je znesek, do katerega bo posojilo upravičeno. Običajno banka domneva, da je za odplačilo posojila na voljo približno 55-60 % vašega mesečnega razpoložljivega/presežka dohodka. Vendar pa nekatere banke izračunajo razpoložljivi dohodek za plačilo EMI na podlagi bruto dohodka osebe in ne njenega razpoložljivega dohodka.
Plačaj hipoteko
Obstaja več dejavnikov, ki jih boste morali upoštevati pri odločanju, koliko časa želite porabiti za odplačilo hipoteke. Morda se zdi, da bi morala vaša odločitev temeljiti izključno na najnižji obrestni meri in mesečnem plačilu, vendar obstajajo drugi dejavniki, ki jih je treba upoštevati – kot so vaš življenjski slog, dohodek in proračun –, ki vplivajo na vašo finančno prihodnost.
Priljubljena alternativa 30-letni fiksni hipoteki je 15-letna hipoteka s fiksno obrestno mero. Posojilojemalci z dobo 15 let plačujejo več na mesec kot tisti z dobo 30 let. V zameno prejmejo nižjo obrestno mero, odplačajo hipotekarni dolg v polovičnem času in lahko v času trajanja hipoteke prihranijo več deset tisoč dolarjev.
Posojilojemalci lahko poleg hipotek s fiksno obrestno mero razmislijo tudi o hipotekah s variabilno obrestno mero, ki so priljubljene zaradi nizkih začetnih obrestnih mer, še posebej, če ne nameravajo živeti v domu dlje časa.
Čeprav je 15-letna hipoteka morda najbolj smiselna na papirju, je odločitev med obema obdobjema odvisna od vaše posamezne situacije. Oceniti boste morali svoje osebne finance in spoznati svojo sposobnost spremljanja plačil. Poglejmo prednosti obeh hipotekarnih pogojev.
Pri kateri starosti morate plačati hipoteko?
Ko se naselijo v domu ali najdejo malo več finančne prilagodljivosti, se mnogi lastniki stanovanj začnejo spraševati: "Ali moram dodatno plačati hipoteko?" Navsezadnje lahko z dodatnimi plačili prihranite pri stroških obresti in skrajšate dolžino vaše hipoteke, kar vas približa lastništvu vašega doma.
Čeprav se ideja o hitrejšem odplačevanju hipoteke in bivanju v vašem domu brez hipoteke sliši odlično, morda obstajajo razlogi, zakaj dodatna plačila glavnici morda ne bodo smiselna.
"Včasih je lepo opraviti dodatna hipotekarna plačila, vendar ne vedno," pravi Kristi Sullivan iz Sullivan Financial Planning v Denverju v Koloradu. »Na primer, če plačate dodatnih 200 $ na mesec za hipoteko, da jo znižate s 30 let na 25 let za hišo, za katero si lahko samo predstavljate, da boste živeli v naslednjih petih letih, vam ne pomaga. To dodatno mesečno plačilo boste imobilizirali in nikoli ne boste imeli koristi od tega.
Čeprav se mnogi strinjajo, da je navdušenje nad življenjem brez hipoteke osvobajajoče, ga je mogoče doseči na več načinov. Kako torej veste, ali je smiselno, da začnete vsak mesec plačevati malo več glavnice za svojo hipoteko? Odvisno je od vašega finančnega stanja in od tega, kako upravljate s svojimi diskrecijskimi sredstvi.
