Kaj se zgodi, ko se hipoteka amortizira v Kanadi
Odločitev med odpravo dolga ali vlaganjem v prihodnost je težka odločitev. Za mnoge družine je ta izbira pogosto v obliki hipotekarnega plačila (največji dolg, ki ga bodo verjetno imeli) ali varčevanja za upokojitev. Oba sta hvalevredna cilja, a kateri bi moral biti prvi?
Recimo, da ste končno dosegli zadnji del hipoteke, ki ste jo vzeli pred leti. Pot je bila dolga in mika ga, da bi jo odplačal v zadnjem obroku in se končno ostal brez dolgov ali pa vsaj nekoliko pospešil plačila, da bi to opravili prej.
Čeprav se morda zdi mamljivo odplačati hipoteko ob koncu, je dejansko bolje, da to storite zgodaj. Čeprav vsak mesec plačate enako (ob predpostavki, da imate pregovorno 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero), gre večina vašega denarja v teh zgodnjih letih za obresti in le malo prispeva k zmanjšanju glavnice posojila.
Če torej vnaprej plačate dodatna plačila - in zmanjšate glavnico, na katero vam zaračunavajo obresti -, bi lahko v času trajanja posojila plačali precej manj obresti. Ista načela sestave, ki veljajo za vaše naložbe, veljajo tudi za vaš dolg, tako da če vnaprej plačate več glavnice, se sčasoma poveča prihranek.
Zakaj nikoli ne bi smeli plačati hipoteke
Če si lahko privoščite odplačilo hipoteke pred rokom, boste prihranili nekaj denarja za obresti na posojilo. Pravzaprav bi vam lahko, če se znebite stanovanjskega posojila le leto ali dve predčasno, prihranili stotine ali celo tisoče dolarjev. Če pa razmišljate o tem pristopu, boste morali med drugimi možnimi težavami razmisliti, ali obstaja kazen predplačila. Tukaj je pet napak, ki se jim je treba izogniti pri predčasnem plačilu hipoteke. Finančni svetovalec vam lahko pomaga določiti vaše hipotekarne potrebe in cilje.
Mnogi lastniki stanovanj bi radi imeli svoje domove in jim ne bi bilo treba skrbeti za mesečna hipotekarna plačila. Zato bi bilo za nekatere ljudi morda vredno raziskati idejo o predčasnem odplačilu hipoteke. To vam bo omogočilo zmanjšanje zneska obresti, ki jih boste plačali v času trajanja posojila, hkrati pa vam bo dalo priložnost, da postanete polnopravni lastnik doma prej, kot ste pričakovali.
Obstaja več različnih načinov predplačila. Najlažji način je, da preprosto opravite dodatna plačila izven običajnih mesečnih plačil. Dokler ta pot ne povzroči dodatnih stroškov vašega posojilodajalca, lahko pošljete 13 čekov vsako leto namesto 12 (ali enakovredno na spletu). Lahko tudi povečate mesečno plačilo. Če vsak mesec plačate več, boste celotno posojilo odplačali prej, kot ste pričakovali.
Kako lahko pridobim lastninsko pravico po odplačilu hipoteke?
Ko odplačate hipoteko in izpolnite pogoje hipotekarne pogodbe, se posojilodajalec samodejno ne odpove pravicam do vaše nepremičnine. Obstajajo koraki, ki jih morate upoštevati. Ta postopek se imenuje hipotekarna poravnava.
Ta postopek se razlikuje glede na vašo provinco ali ozemlje. V večini primerov sodelujete z odvetnikom, notarjem ali pooblaščencem za prisego. Nekatere province in ozemlja vam omogočajo, da delo opravite sami. Upoštevajte, da tudi če to storite sami, boste morda morali svoje dokumente overiti pri strokovnjaku, kot je odvetnik ali notar.
Običajno vam bo posojilodajalec zagotovil potrdilo, da ste v celoti plačali hipoteko. Večina posojilodajalcev te potrditve ne pošlje, razen če jo zahtevate. Preverite, ali ima vaš posojilodajalec uraden postopek za to zahtevo.
Vi, vaš odvetnik ali vaš notar morate premoženjskemu uradu posredovati vse potrebne dokumente. Ko so dokumenti prejeti, registracija nepremičnine odpravi posojilodajalčeve pravice do vaše nepremičnine. Posodobijo naslov vaše lastnine, da odraža to spremembo.
Katere dokumente moram prejeti po plačilu hipoteke?
Od trenutka, ko lastniki stanovanj podpišejo hipoteko, se pogosto veselijo dneva, ko jo odplačajo. Ne glede na to, kako mamljivo je varčevati pri plačilih obrestnih mer in predčasno odplačati hipoteko, je pomembno preučiti svoje finančno zdravje, da se izognete premoženju doma in revni.
Odplačilo hipoteke ni zapleteno, vendar ni tako preprosto, kot da se prijavite v svoj račun in plačate preostanek. Lastniške družbe običajno zahtevajo izpisek o plačilu, ki se pogosto imenuje plačilno pismo, od posojilodajalca, preden listino prenesejo na vaše ime. Izpisek o plačilu hipoteke je dokument, ki natančno prikazuje, koliko denarja je potrebno za odplačilo vaše hipoteke. Odvisno od okoliščin, v katerih ste odplačali hipoteko, lahko postopek traja več dni.
Če refinancirate ali prodajate svoj dom, bo tretja oseba (običajno lastniška družba) zahtevala poravnavo. Postopek traja najmanj 48 ur, ko gre za tretjo osebo, ker posojilodajalec izvede več korakov za upravljanje plačila z naslovno družbo. Za stranke Rocket Mortgage naslovno podjetje pokliče naš telefonski sistem in zahteva pisni izpisek o plačilu.
