Naložbe v denarnem toku
Po odplačilu hipoteke boste morda v svojem domu našli nov občutek ponosa. Hiša je res tvoja. Verjetno boste imeli vsak mesec na voljo dodaten denar in v težkih časih boste imeli veliko manjše tveganje, da boste izgubili dom.
Morda boste morali plačati več kot le zadnje hipotekarno plačilo, da dokončate svoj novi status lastništva stanovanja. Ugotovite, kaj naj bi se zgodilo, ko boste odplačali hipoteko, da se prepričate, da je popolnoma brezplačna.
Preden izvedete zadnje hipotekarno plačilo, boste morali svojega posojilodajalca vprašati za oceno izplačila. To lahko pogosto storite prek spletnega mesta serviserja, ko ste povezani z računom za stanovanjsko posojilo. Če ne, jih lahko pokličete. Imejte svojo številko posojila pri roki. Najdete ga na hipotekarnem izpisku.
Proračun amortizacije vam bo natančno povedal, koliko glavnice in obresti morate plačati, da imate svoj dom brez zastavnih pravic. Prav tako vam bo povedal datum, ko ga morate plačati. Če traja dlje, to ni velik problem. Dolžni boste le še obresti.
poslovni insajder svoj denar
Če ste v preteklih letih prejeli nepričakovano vsoto denarja ali prihranili precejšnjo vsoto, je lahko skušnjava, da predčasno odplačate stanovanjsko posojilo. Ali je predčasno odplačilo hipoteke dobra odločitev ali ne, je lahko odvisno od posojilojemalčevih finančnih okoliščin, obrestne mere za posojilo in tega, kako blizu so upokojitvi.
Upoštevati morate tudi, če je ta vsota denarja vložena namesto plačila hipoteke. Ta članek raziskuje stroške obresti, ki bi jih lahko prihranili z odplačilom hipoteke deset let pred rokom v primerjavi z vlaganjem tega denarja na trg na podlagi različnih donosov naložb.
Na primer, pri mesečnem plačilu 1.000 $ bi se lahko 300 $ uporabilo za obresti in 700 $ za zmanjšanje glavnice posojila. Obrestne mere za hipotekarno posojilo se lahko razlikujejo glede na stanje obrestnih mer v gospodarstvu in kreditno sposobnost posojilojemalca.
Načrt plačil posojila v 30-letnem obdobju se imenuje amortizacijski načrt. V prvih letih so plačila hipotekarnega posojila s fiksno obrestno mero sestavljena predvsem iz obresti. V zadnjih letih se večji del odplačila posojila nanaša na znižanje glavnice.
Načrt odplačevanja dolgov
Tudi če ste ponosni lastnik stanovanja, vam verjetno ne bo všeč ideja, da bi morali vsak mesec plačevati hipoteko v prihodnjih desetletjih. Toda glede na to, kako dobro deluje borza v zadnjem času, se vam morda zdi, da zamujate, če ne vlagate več.
Verjetno sanjate o dnevu, ko vam ne bo več treba plačevati hipoteke na glavo. Biti brez dolgov je občudovanja vreden cilj, vendar morda nima velikega finančnega smisla. Še posebej zdaj, ko so hipotekarne obrestne mere tako nizke, je poceni zadržati dolg. To pušča priložnost za nadaljnjo rast svojega bogastva z drugimi naložbami.
Poglejmo primer. Recimo, da imate 30-letno hipoteko v vrednosti 200.000 USD s fiksno obrestno mero 4,5%. Glede na naš hipotekarni kalkulator bi vaša mesečna plačila znašala 1.013 USD (brez davkov in zavarovanja), v času trajanja posojila pa bi porabili skupaj 164.813 XNUMX USD obresti.
Po drugi strani pa bi lahko vzeli teh 300 $ na mesec in jih vložili v indeksni sklad, ki sledi indeksu S&P 500. V preteklosti je S&P 500 od svojega začetka leta 10 do 11 v povprečju vračal od 1926 % do 2018 % na leto. Če pa želite biti zelo konzervativni, lahko predvidevamo povprečni letni donos vaše naložbe v višini 8 %.
3 30 10 pravilo
Kaj pa dolgotrajni lastniki stanovanj? Teh 30 let odplačevanja obresti se lahko začne videti kot breme, še posebej v primerjavi s plačili kratkoročnih posojil z nižjimi obrestmi.
Vendar pa lahko s 15-letnim refinanciranjem dobite nižjo obrestno mero in krajši rok posojila za hitrejše odplačevanje hipoteke. Vendar ne pozabite, da krajši kot je rok vaše hipoteke, višja so mesečna plačila.
Pri 5-odstotni obrestni meri v sedmih letih in štirih mesecih bi vaša preusmerjena hipotekarna plačila znašala 135.000 $. Ne samo, da je privarčevala 59.000 $ za obresti, ampak ima še dodatno denarno rezervo po prvotnem 30-letnem obdobju posojila.
Eden najpreprostejših načinov za vsakoletno dodatno plačilo je, da plačate polovico hipotekarnega plačila vsaka dva tedna, namesto da bi plačali celoten znesek enkrat mesečno. To je znano kot "dvotedenska plačila".
Vendar pa ne morete kar tako začeti plačevati vsaka dva tedna. Vašega posojilodajalca bi lahko zmedel s prejemanjem delnih in nepravilnih plačil. Najprej se pogovorite s svojim posojilnim serviserjem, da se dogovorite o tem načrtu.
