Pogodba o spremembi posojila
Cilj spremembe stanovanjskega posojila je zmanjšati plačila posojilojemalca, tako da si lahko iz meseca v mesec privošči svoje posojilo. To se običajno naredi z znižanjem obrestne mere za hipoteko ali s podaljšanjem roka odplačevanja posojila.
Upoštevajte, da je namen spremembe posojila, da bi bila hipoteka iz meseca v mesec bolj dostopna. Toda pogosto vključuje podaljšanje roka posojila ali dodajanje zamudnih plačil posojilu, kar lahko poveča skupni znesek plačanih obresti.
Hipotekarno refinanciranje lahko nadomesti prvotno posojilo z novim z nižjo obrestno mero in/ali daljšim rokom. To lahko ponudi trajno zmanjšanje plačil hipotekarnih posojil, ne da bi negativno vplivalo na vašo kreditno oceno.
"S spremembo posojila sodelujete s svojo trenutno banko ali posojilodajalcem, da spremenite pogoje vaše obstoječe hipoteke," pojasnjuje David Merritt, odvetnik za potrošniške finance pri Bernkopf Goodman, LLP.
To pomeni, da ni prave konkurence med spremembo posojila in refinanciranjem hipoteke. Možnost posojila, ki je prava za vas, bo odvisna od statusa vašega trenutnega posojila, vaših osebnih financ in tega, kaj vaš trenutni posojilodajalec sprejme.
Primer spremembe posojila
Ko se vaše finance nepričakovano obrnejo na slabše, je lahko mučno razmišljati o tem, kako se boste spopadli z mesečnimi plačili hipoteke. Vendar ne morete dovoliti, da vas strah pred neplačilom posojila in izgubo doma prepreči, da ukrepate. Ena možna rešitev je, da zaprosite za spremembo posojila.
Lastniki stanovanj, ki imajo težave pri plačevanju hipoteke zaradi finančnih težav, lahko izkoristijo spremembo posojila. Čeprav lahko postopek prepreči neplačilo vašega posojila, lahko sprememba hipoteke negativno vpliva na vašo kreditno oceno. Na dolgi rok bo sprememba vašega posojila verjetno boljša za vaš kredit kot zasega.
Sprememba posojila v primerjavi z refinanciranjem: kaj je najboljše? Tako sprememba posojila kot refinanciranje bosta spremenila vašo hipoteko, vendar lahko izrazite razlike med njima izboljšajo eno možnost za vaše okoliščine. Preveri:
Freddie Mac in Fannie Mae sta hipotekarni podjetji s podporo zvezne države, ki kupujeta in jamčita za hipoteke na sekundarnem hipotekarnem trgu. Obe agenciji imata skupen program, ki pomaga običajnim imetnikom posojil, ki se soočajo s finančnimi težavami. Če imate običajno hipoteko, ste morda upravičeni do prilagodljive spremembe.
Kaj je sprememba hipoteke
Obstaja veliko razlogov, zakaj se lahko nenadoma znajdete, da si ne morete privoščiti odplačila hipoteke. Izguba službe, zmanjšan dohodek, nepričakovani izredni stroški ali invalidnost zaradi bolezni ali poškodbe lahko povzročijo velik finančni obremenitev. Največja nevarnost neplačevanja hipoteke je grožnja izvršbe. Vendar pa lahko sodelovanje s svojim posojilodajalcem pri spreminjanju vaše hipoteke olajša finančni pritisk in vas spravi nazaj na pravo pot. Preberite, če želite izvedeti več o spremembi hipoteke in o tem, kako vam lahko pomaga, da se izognete zasegi.
Sprememba hipoteke je postopek, s katerim se vi in vaš posojilodajalec strinjate, da spremenite enega ali več pogojev vaše hipotekarne pogodbe, da bo vaša plačila bolj obvladljiva. Sprememba hipoteke je vrsta "blažitve izgube", postopka, s katerim posojilodajalci pomagajo lastnikom stanovanj, da se izognejo zasegi.
Nekateri posojilodajalci lahko zahtevajo tudi "poskusno obdobje", pogosto približno tri mesece, v katerem lastnik stanovanja dokaže, da je sposoben plačati spremenjeno posojilo, preden sprememba postane pravnomočna.
Telefonska linija za pomoč pri spremembah hipoteke
Morda boste želeli refinancirati svoje posojilo, če imate težave pri plačevanju hipoteke ali izkoriščanju nižje obrestne mere. Vendar pa boste morda želeli od svojega posojilodajalca zahtevati tudi spremembo posojila. Tako refinanciranje kot spreminjanje posojila imata svoje prednosti in slabosti. Pomembno je, da opravite raziskavo, preden se odločite.
Oglejmo si nekaj razlik med refinanciranjem in spremembami posojila. Pokazali vam bomo, kdaj je sprememba boljša od refinanciranja in obratno. Na koncu vam bomo povedali, kako zahtevati oboje.
Sprememba posojila je sprememba prvotnih pogojev vašega hipotekarnega posojila. Za razliko od refinanciranja, sprememba posojila ne prekliče vaše trenutne hipoteke in jo nadomesti z novo. Namesto tega neposredno spremeni pogoje vašega posojila.
Prav tako je pomembno vedeti, da lahko programi sprememb negativno vplivajo na vašo kreditno oceno. Če ste trenutno na hipoteki, bi bilo pametno pregledati svoje možnosti in preveriti, ali lahko zaprosite za refinanciranje.
