Ko razmišljate o nakupu hiše, vendar nimate celotnega denarja za plačilo, je prva stvar, ki vam pride na misel, prijava za hišo. hipoteko. Bančni subjekti ocenijo finančno stanje ljudi, da določijo odstotek pomoči. The Euribor To je danes ena najpomembnejših referenc z velikim pomenom pri hipoteki.
Euribor začne veljati pri obračunu obresti na hipotekarni kredit. Je on Evropska medbančna obrestna mera, to je cena, po kateri si evropske banke med seboj posojajo denar. Tako kot gredo ljudje in podjetja na banke, dajo prošnjo za posojilo drugi banki in plačajo svoje obresti.
Euribor se dnevno izračunava po metodi, ki uporablja največ informacij iz dejanskega poslovanja bank v različnih ročnostih. Zaradi svoje pomembnosti, saj vključuje subjekte evroobmočja, močno vpliva na hipoteko in jo lahko prilagodi tako, da daje prednost ali zaplete nakup stanovanja.
Kako Euribor poseže v hipoteko?
Da bi razumeli Kako Euribor vpliva na hipoteko morate vedeti, kako deluje. Glavni subjekti, vključeni v euroobmočje, poročajo o medbančni obrestni meri, uporabljeni prejšnji dan. Evropski inštitut za denarni trgi je zadolžen za izračun Euriborja na naslednji način:
- Odstranite zgornjih 15 % podatkov
- Odstrani spodnjih 15 % podatkov
- Na 70% preostalih podatkov se naredi izračun in dobi Euribor
Zdaj je to treba upoštevati pri vlogi za hipoteko, predvsem pri izbiri obrestne mere, po kateri bo odtehtalo zaprošeno posojilo pri banki.
- Stalno: odstotek, ki se ne spreminja
- Spremenljivka: odvisno od merila
- Mešano: Združite fiksne in spremenljive obresti
Če gre za spremenljivo obrestno mero, to pomeni, da se bo vrednost obresti zniževala le, če se bo znižal referenčni indeks, v tem primeru euribor. Če pa se omenjena vrednost dvigne, se bo enako zgodilo z obrestmi. Čeprav se Euribor izračuna dnevno, obstajajo reference tedensko, mesečno, četrtletno, mesečno in letno. Zadnji dve se najpogosteje uporabljata pri hipotekah.
Preden se odločite za obrestno mero za hipoteko, je zelo koristno razmisliti o scenarijih, ki se lahko zgodijo in ki lahko vplivajo na gospodarstvo, na bolje ali slabše. Ko gre za obsežno posojilo, se je treba vprašati, kako ravnati.
Ta referenčni indeks se uporablja tudi za izračun obrestne mere za sindicirana posojila, kot tudi za izdaje dolga z variabilno obrestno mero in druge finančne postavke.
Na kaj morate biti pozorni pri hipoteki
Ker je Euribor najpogosteje uporabljen indeks za izračun pregleda spremenljivih obrestnih mer pri hipotekah, ne bi smelo biti čudno, če poglobljeno veste, kaj to pomeni za vaše finance. Razmerje med euriborjem in posojili je precej tesno in zavezujoče. V tem smislu vam predstavljam, katere so prednosti in slabosti izbire spremenljive obrestne mere.
1. Prednosti Euriborja
- Zanimanja so nizka: na tej točki bo vse odvisno od gospodarskega konteksta. Ko je hipoteka podvržena spremembam Euriborja, se v gospodarstvu z nizkimi obrestnimi merami mesečno plačilo hipoteke se bo znižalo. Zaradi tega je mesečna vrednost, ki jo je treba plačati, nižja.
- Ima daljše roke: variabilna obrestna mera ponuja večjo prilagodljivost glede roka odplačevanja posojila. Če morate plačevati nižje mesečne obroke, je to odlična možnost, ne glede na to, ali se hipotekarni rok podaljša.
2. Slabosti euriborja
- Spremenljive obresti: slaba stran se pojavi, ko vrednost referenčnega indeksa teži k rasti. no vrednost delnic bi lahko narasla.
- Sejati negotovost: Ne vedeti o znesku, ki bo plačan ob koncu hipoteke, ni enostavno. Ker so roki zelo dolgi, 10 let, na primer onemogoča predvidevanje obnašanja euriborja.
Ne smemo pozabiti, da se obrestna mera pregleda vsakih šest mesecev ali vsako leto, odvisno od razvoja navedenega indeksa. Posledično se lahko hipotekarna plačila povečajo ali zmanjšajo. V hipoteki bo naveden datum za pridobitev uradne vrednosti euriborja, ki se bo upošteval pri pregledu obrokov.
Euribor v soočenju s spreminjajočim se gospodarstvom
Euribor raste in pada zaradi vpliva, ki ga ima nanj, evropskega gospodarskega položaja in odločitev Evropska centralna banka. Ti dejavniki neposredno vplivajo na vrednost denarja v bankah, od katere je potem odvisna vrednost tega indeksa.
Drugi dejavnik je količina denarja, ki kroži na trgih. Če ga je malo, se vrednost euriborja ponavadi dvigne, saj se razume, da je denarja malo. Banke pa vidijo tveganje, s katerim se soočajo, ko posojajo denar drugi banki. Če ugotovijo, da je tveganje zelo visoko, se vrednost denarja poveča, enako se zgodi z euriborjem.
Na razvoj Euriborja je vplivalo spreminjajoče se gospodarstvo v Evropi. V letu 2021 je indeks ostal negativen, zlasti -0,502 %. V začetku leta 2022 se je povzpela na -0,477%, podražila pa so se hipotekarna posojila. Toda strokovnjaki pravijo, da bo ostal nizek.
Za večjo preglednost posojilnih transakcij je Evropska centralna banka začela uporabljati nov referenčni indeks, imenovan €STR, poznan kot Ester. Pogosto ga primerjajo z Euriborjem, vendar ima vsak drugačno vlogo. Euribor se uporablja kot referenca za obrestna mera glede na mesece ali leto, medtem ko Ester odraža ceno enodnevnih medbančnih operacij.
Ob vsem tem je najboljše, kar lahko storite za finančno zdravje, posvetovanje s strokovnjakom, preden zaprosite za hipoteko. Strokovni nasveti vas lahko rešijo dvomov in bolj prepričani boste v korak, ki ga boste naredili do svojega sanjskega doma.
