Bilo je hrupa: vrhovno sodišče ni pojasnilo, da je optimiziralo zlorabo na področju "revolving" kartic, kar je sprožilo pritožbe pravnikov, ki zahtevajo bolj omejena merila, toda ta torek so bili prizivi uslišani. V novem stavku je višje sodišče pojasnilo, da so obresti teh produktov „notabilitée superior“, če razlika med povprečno tržno obrestno mero in dogovorjeno obrestno mero presega 6 odstotnih točk. Odločitev prvega senata si lahko ogledate tukaj.
stavek 258
Dne 3. maja 2004 je pritožnik s podjetjem Barclays Bank podpisal pogodbo o kreditni kartici Visa, revolving način, z obrestno mero 23.9 % TAE.
Finančni subjekt je svoje dobroimetje dodelil družbi Estrella Receivable, slednja pa je od imetnika kartice zahtevala terjatev dolgovanega zneska. Sodišče prve stopnje je zahtevo zavrnilo in razglasilo oderuško naravo dogovorjenih obresti, ki so bistveno višje od povprečnih obresti potrošniških posojil. Deželno sodišče je pritožbi delno ugodilo. Zavrnil je primernost povprečnih obrestnih mer potrošniških posojil za izostritev primerjave, saj gre za kreditno kartico, in štel za dokazano, da so bile običajne obresti za tovrstne pogodbe v letu 2012 20,90 % ali višje.
Odplačne obresti naj ne bi bile oderuške, ker niso bile notorično višje od običajno dogovorjenih in z diskontom nekaterih zneskov za provizije za terjatve neplačanih obrokov. Tožena stranka je vložila pritožbo in sodišče ji je ugodilo. V stavku bo ponovljeno, da je indeks, ki ga je treba upoštevati pri ugotavljanju, ali so pogodbene obresti opazno višje od običajnih, ekvivalentna letna stopnja (TAE) in da mora primerjava imeti tveganje s povprečnimi obrestmi, ki veljajo v tem času. pogodbe v kategorijo, ki ustreza zadevni operaciji.
Za pogodbe, sklenjene v statističnem biltenu Banke Španije, bodo razčlenjeni tipi revolving kreditov (junij 2010), primerjalni parameter je povprečna obrestna mera, objavljena v vsakem trenutku.
Zbornica obvešča, da je obrestna mera, ki jo analizira Banka Španije v statističnem biltenu, TEDR (efektivna stopnja z omejeno definicijo), ki je enakovredna APR brez provizij. Zaradi tega je javni interes nekoliko nižji od APR in ga je mogoče dopolniti s provizijami, ki jih finančne institucije običajno uporabljajo.
Ta razlika običajno ne bo zelo odločilna pri ocenjevanju izčrpanja, ker zahteva, da se stranke strinjajo, da bo bistveno višji od običajnega tržnega deleža, ni dovolj, da je le višji.
Namen pritožbe je osredotočen na ugotavljanje, kako se normalne tržne obrestne mere, povezane s kartičnimi pogodbami, vrtijo v letu 2004, ko še ni bilo podrobnih statističnih podatkov Banke Španije.
Soba prikazuje:
1) Za določitev običajne tržne obrestne mere za revolving kartice, sklenjene v prvem desetletju tega stoletja, se je treba praviloma sklicevati na specifične informacije, ki so časovno najbližje, to je tiste, ki jih je centralna banka Španije razdelila na leto 2010. .
2) V odsotnosti pravnega merila o sprejemljivi zgornji marži, da ne bi prišlo do oderuštva, glede na zahteve po predvidljivosti v okviru množičnih pravdnih postopkov sodišče določi naslednje merilo: V pogodbah o kreditnih karticah v revolving načinu, pri katerih je bila do sedaj povprečna obrestna mera nad 15 %, so obresti bistveno višje, če razlika med povprečno tržno in dogovorjeno obrestno mero presega 6 odstotnih točk.
V konkretnem primeru bo ta honorarna stopnja pogodbe nekoliko višja od 20 %, dogovorjene obresti (23,9 % APR) pa ne presegajo 6 točk, zato se ne šteje za bistveno višjo ali oderuško. Senat zavrne pritožbo.
reakcije
Odzivi na obsodbo, ki so jih mnogi pričakovali, niso bili dolgi. Združenje finančnih uporabnikov ASUFIN meni, da se resolucija ne konča z razrešitvijo sporov okoli teh finančnih produktov, ki so še vedno problematični. Po njegovem mnenju se zdi, da nam vrhovno sodišče "na prikrit način govori, da je treba provizije in z njimi povezane stroške vključiti v TEDR, čeprav verjetno tudi ta znesek ni blizu realnosti," komentira nekaj ur v zapisku, objavljenem nekaj ur. ure po razglasitvi sodbe.
»Večina APR, po katerih se tržijo revolving kartice, ne vključuje vseh provizij, niti zavarovanja za zaščito pred plačili, ki je vse bolj sprejemljivo, niti nevarnih obrestnih mer, ki ustvarjajo anatocizem. Z drugimi besedami, menimo, da so same obrestne obresti ali mehanizem amortizacije dolga teh kartic že same po sebi vir obresti, ki so nesorazmerne in obrabne.
