Je lepšie fixné alebo variabilné?
Okrem výberu z mnohých typov hypotekárnych produktov, ako sú klasické alebo FHA, máte tiež možnosti, pokiaľ ide o nastavenie úrokovej sadzby na financovanie vášho bývania. Vo všeobecnosti existujú dva typy úrokových sadzieb s mnohými variačnými faktormi pre fixné aj nastaviteľné sadzby.
Fixné znamená to isté a bezpečné, zatiaľ čo variabilné znamená zmenu a riziko. Ak plánujete zostať vo svojom dome dlhší čas, len málokedy budete zvažovať iný úver ako hypotéku na bývanie s pevnou úrokovou sadzbou. Ak sa pravdepodobne presťahujete do siedmich rokov, potom vám hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) ušetrí peniaze. Asi 12 % všetkých úverov na bývanie tvoria ARM alebo hypotéky s nastaviteľnou sadzbou.
Úvery s pevnou úrokovou sadzbou sú zvyčajne o 1,5 percenta vyššie ako úvery s variabilnou alebo nastaviteľnou úrokovou sadzbou. (Pojmy hypotéky s variabilnou sadzbou a hypotéky s variabilnou sadzbou znamenajú to isté.) S ARM zostáva sadzba fixná na tri, päť alebo sedem rokov a potom sa môže každý rok upravovať. Napríklad, ak ide o päťročnú hypotéku s premenlivou sadzbou, tento úver sa nazýva 5/1ARM (päť rokov fixná, potom nastaviteľná pri každom výročí pôžičky).
Variabilná úroková sadzba
Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou a hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) sú dva hlavné typy hypoték. Hoci trh ponúka množstvo druhov v rámci týchto dvoch kategórií, prvým krokom pri nákupe hypotéky je určiť, ktorý z dvoch hlavných typov úverov najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou účtuje fixnú úrokovú sadzbu, ktorá zostáva rovnaká po celú dobu trvania úveru. Aj keď sa výška istiny a úrokov zaplatených každý mesiac líši od platby k platbe, celková platba zostáva rovnaká, čo uľahčuje vlastníkom bytov zostavovanie rozpočtu.
Nasledujúca tabuľka čiastočnej amortizácie ukazuje, ako sa počas trvania hypotéky menia sumy istiny a úrokov. V tomto príklade je doba splatnosti hypotéky 30 rokov, istina je 100.000 6 USD a úroková sadzba je XNUMX %.
Hlavnou výhodou pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou je, že dlžník je chránený pred náhlym a potenciálne významným zvýšením mesačných splátok hypotéky, ak sa úrokové sadzby zvýšia. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú ľahko pochopiteľné a medzi jednotlivými veriteľmi sa len málo líšia. Nevýhodou hypoték s pevnou úrokovou sadzbou je, že keď sú úrokové sadzby vysoké, je ťažšie získať úver, pretože splátky sú menej dostupné. Hypotekárna kalkulačka vám môže ukázať vplyv rôznych sadzieb na vašu mesačnú splátku.
Najlepšie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou
Pokúšať sa predpovedať úrokové sadzby pri úveroch na bývanie môže byť riskantné, no v skutočnosti to robia všetci majitelia bytov, či už sa rozhodnú pre variabilnú sadzbu alebo pevnú sadzbu. Ak ste na trhu noví alebo sa obávate, že úrokové sadzby stúpnu skôr ako neskôr, dobrou stratégiou môže byť uzamknutie celej pôžičky alebo jej časti.
Pôžičky na bývanie závisia od vašich individuálnych okolností, postojov a motivácií. Ak ste na trhu nováčikom a necítite sa dobre v riskovaní, možno by ste mali zvážiť výber úveru na bývanie s pevnou úrokovou sadzbou, ako to robí mnoho nových investorov do nehnuteľností počas prvých rokov poskytovania úveru na bývanie.
Ak sa cítite istejšie v úrokových sadzbách a ste radi, že platíte rovnako ako veľká väčšina iných poskytovateľov úverov (relatívne povedané), úver na bývanie s nastaviteľnou sadzbou môže byť vhodnejší pre vaše potreby.
Hypotekárny úver s pevnou úrokovou sadzbou je hypotekárny úver s možnosťou uzamknutia (alebo „uzamknutia“) úrokovej sadzby na určité časové obdobie (zvyčajne jeden až päť rokov). Jednou z hlavných výhod je bezpečnosť cash flow. Ak presne viete, aké budú vaše platby, budete môcť plánovať a plánovať do budúcnosti. Tento faktor často robí hypotekárne úvery s pevnou úrokovou sadzbou veľmi obľúbené u investorov počas prvých dvoch alebo troch rokov vlastníctva nehnuteľnosti.
Výhody a nevýhody hypotéky s variabilnou sadzbou
Úroková sadzba hypotéky s fixnou sadzbou je fixná počas celej doby trvania hypotéky. Platby sú nastavené vopred na obdobie, čo vám dáva istotu, že presne viete, koľko budú vaše platby počas celého obdobia. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou môžu byť otvorené (možné kedykoľvek zrušiť bez poplatkov za zrušenie) alebo uzavreté (v prípade zrušenia pred splatnosťou sa účtujú poplatky za zrušenie).
Pri hypotéke s nastaviteľnou sadzbou sú splátky hypotéky fixné na dobu určitú, aj keď úrokové sadzby môžu počas tohto obdobia kolísať. Ak úrokové sadzby klesnú, väčšia časť platby ide na zníženie istiny; ak sadzby stúpnu, väčšia časť platby ide na splátky úrokov. Hypotéky s pohyblivou úrokovou sadzbou môžu byť otvorené alebo uzavreté.
