История льготной процентной ставки Cibc
Мы все знаем, что процентные ставки в Австралии недавно были на самом низком уровне в истории. Несмотря на это, комментаторы и экономисты предполагают, что в этом году ставки могут вырасти. Поэтому, если вы хотите воспользоваться низкими процентными ставками и не уверены, следует ли использовать фиксированную или плавающую ставку, мы объясним, чем они отличаются, и сообщим вам, что Марк Бурис и ведущий экономический обозреватель Стивен Кукулас Они взвешивают. в своих вариантах.
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкойИпотечный кредит с фиксированной процентной ставкой — это ипотечный кредит с процентной ставкой, которая не меняется в течение фиксированного периода времени. Это обеспечивает безопасность погашения и означает, что даже если процентные ставки в Австралии повысятся, процентная ставка и платежи по ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой останутся прежними. Это хорошо для бюджета. Важно отметить, что «фиксированный» период — это не продолжительность кредита, а согласованный первоначальный период, который обычно составляет от 1 до 5 лет. По истечении фиксированного срока вам нужно будет продлить срок по новой ставке или перейти на переменную ставку, поскольку ваша ставка, скорее всего, автоматически вернется к переменной. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, менее гибкие. Вносить изменения может быть сложнее, поэтому такие опции, как дополнительная большая амортизация, доступ к перераспределению, функциональность компенсационного счета или рефинансирование в течение фиксированного срока, могут быть недоступны, могут быть ограничены или могут быть дорогими.
Фиксированные и переменные процентные ставки
Вы можете использовать функцию поиска, чтобы найти широкий спектр материалов по британским финансам, от ответов на запросы до передовых идей и блогов, или найти контент по целому ряду тем, от оптовых продаж и рынков капитала до платежей и инноваций.
Сегодняшнее повышение Банком Англии банковских процентных ставок на 0,15 процентного пункта до 0,25% может заставить потребителей задуматься о том, как это повышение повлияет на их самый важный непогашенный кредит – ипотеку. Учитывая, что по состоянию на июнь 140.000 года у среднего домовладельца непогашенная ипотека составляет около 2021 XNUMX фунтов стерлингов, важно понять, кого эта новость затронет больше всего и в какой степени.
Как показано на диаграмме 1, недавняя история говорит нам о том, что процентные ставки по ипотечным кредитам постепенно снижались до рекордно низкого уровня, в то время как банковские ставки оставались в целом стабильными. Из-за нескольких скромных повышений банковской ставки в 2017 и 2018 годах ставки по ипотечным кредитам не выросли с такой же разницей и вскоре после этого вернулись к своей постепенной тенденции к снижению. Сильная конкуренция на рынке и легкое предоставление оптового финансирования были важными факторами в поддержании низких ставок.
Ипотека с переменной процентной ставкой
По состоянию на 28 марта 2018 г. опрос кредиторов, проведенный Bankrate.com, показал, что ставки по ипотечным кредитам составляют 4,30% для 30-летней фиксированной, 3,72% для 15-летней фиксированной и 4,05% для первых пяти лет с регулируемой ставкой 5/1. процентная ставка по ипотеке (ARM). Это средние показатели по стране; Ставки по ипотеке варьируются в зависимости от местоположения и во многом зависят от кредитного рейтинга.
Таким образом, первый шаг в принятии решения о том, является ли ипотека с фиксированной процентной ставкой или ARM лучшим вариантом на сегодняшнем рынке, — это поговорить с несколькими кредиторами, чтобы узнать, на какую процентную ставку вы имеете право и какие условия кредита имеют для вас смысл. кредитный рейтинг, ваш доход, ваши долги, первоначальный взнос и ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.
Если мы смотрим только на ежемесячный платеж, ипотека с плавающей процентной ставкой кажется лучшим вариантом. Это самый дешевый вариант за 15 долларов в месяц. Чем выше ваша ипотека, тем больше ежемесячная экономия. Если они одолжат вам полмиллиона, вы сэкономите 73 доллара в месяц с переменной процентной ставкой.
Вот как работают гибридные ARM: Например, ARM 5/1 имеет фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, называемых вводным периодом. После этого процентная ставка корректируется один раз в год на оставшийся срок кредита (скажем, еще 25 лет). Есть ARM, которые регулируются реже, чем раз в год, например, 3/3 и 5/5 ARM, но их трудно найти. Чем дольше начальный период, тем меньше разница между процентной ставкой ARM и процентной ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой.
Процентная ставка в Канаде
Когда вы должны зафиксировать свою переменную по ипотеке с фиксированной ставкой? Если вы покупаете дом в этом году, какой вариант сэкономит вам больше всего денег? Если вы понимаете врожденные различия между фиксированными и переменными ставками, следующая разбивка поможет вам принять наилучшее решение.
Рефинансирование: люди нуждаются в наличных деньгах для чрезвычайных ситуаций, консолидации долга или инвестиционных возможностей, и им нужно получить капитал из своего дома. Если ваша ипотека не имеет кредитной линии собственного капитала (HELOC), вам придется разорвать ипотеку.
Более низкие ставки: люди, которые получили ипотечные кредиты в 2018 году, имели ставки выше 3% и внезапно увидели, что те же самые ставки упали на 50% в 2020 году, хотели бы вы продолжать платить вдвое больше, чем на рынке? Переход на более низкую будущую ставку у того же кредитора или в другом месте означает разрыв ипотечного кредита.
Основываясь на приведенных выше реалиях, заемщики, которые признают, что могут сделать что-либо из вышеперечисленного в течение своего срока, обычно придерживаются плавающей ставки, независимо от того, насколько высоко она поднимается. С одного из моих клиентов был снят штраф в размере 129.000 3 долларов США за попытку перейти со ставки 1,20% на ставку XNUMX%; достаточно сказать, что я попал в ловушку.
