Как выйти из ипотеки, чтобы купить другой дом
Джастин Притчард, CFP, является консультантом по платежам и экспертом по личным финансам. Охватывает банковское дело, кредиты, инвестиции, ипотечные кредиты и многое другое для The Balance. Он имеет степень магистра делового администрирования Университета Колорадо, работал в кредитных союзах и крупных финансовых фирмах, а также писал о личных финансах более двух десятилетий.
Томас Дж. Брок является CFA и CPA с более чем 20-летним опытом работы в различных областях, включая инвестиции, управление страховым портфелем, финансы и бухгалтерский учет, консультации по личным инвестициям и финансовое планирование, а также развитие активов. .
При покупке дома партнер или кто-то еще поддерживает кредит и совместно подает заявку на ипотеку, что облегчает получение одобрения. Но все меняется: если вы или ваш партнер передумали, вам нужно переехать в поисках работы или вам нужно выйти из кредита по другим причинам, есть способы удалить имя из ипотечного кредита.
Процесс можно осуществить, но это будет непросто. Это верно для лица, подписавшего кредит в качестве основного заемщика, а также для поручителей, которые помогли вам получить одобрение; И до тех пор, пока имя не будет очищено и ипотека на бумаге не будет изменена (или полностью выплачена), все стороны, подписавшие кредит, остаются ответственными за платежи, и этот долг может снизить ваши шансы на получение других кредитов.
Можно ли использовать платный дом в качестве залога?
Отказ от ипотеки помог миллионам американских домовладельцев, борющихся с потерей дохода из-за пандемии, остаться в своих домах. Федеральное правительство только что расширило ограничения на просрочку платежа, позволив домовладельцам временно приостанавливать выплаты по ипотечным кредитам на срок до 15 месяцев по сравнению с первоначальными 12 месяцами. Но для некоторых домовладельцев этой помощи может оказаться недостаточно. Им просто нужно выйти из своей ипотеки.
Если вы чувствуете необходимость убежать от своей ипотеки, потому что вы не можете платить, вы не одиноки. По данным компании CoreLogic, занимающейся данными о недвижимости, по состоянию на ноябрь 2020 года 3,9% ипотечных кредитов были серьезно просрочены, то есть просрочены как минимум на 90 дней. Этот уровень просроченной задолженности был в три раза выше, чем в том же месяце 2019 года, но резко снизился по сравнению с пандемическим максимумом в 4,2% в апреле 2020 года.
Хотя потеря работы является причиной номер один, по которой домовладельцы ищут выход из ипотечного кредита, она не единственная. Развод, медицинские счета, выход на пенсию, переезд в связи с работой или слишком много кредитной карты или другой долг также могут быть факторами, от которых домовладельцы могут избавиться.
Как выйти из ипотеки с бывшим
Если вы сможете погасить ипотечный кредит досрочно, вы сэкономите деньги на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от ипотечного кредита всего на год или два раньше, вы сможете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы думаете о том, чтобы использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других потенциальных проблем. Вот пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки. Финансовый консультант может помочь вам определить ваши ипотечные потребности и цели.
Многие домовладельцы хотели бы иметь свои дома и не беспокоиться о ежемесячных платежах по ипотеке. Так что для некоторых людей, возможно, стоит изучить идею досрочного погашения ипотеки. Это позволит вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, а также даст вам шанс стать полноправным владельцем дома раньше, чем ожидалось.
Существует несколько различных способов предоплаты. Самый простой способ — просто сделать дополнительные платежи помимо ваших обычных ежемесячных платежей. Если этот маршрут не влечет за собой дополнительных комиссий от вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Если вы платите больше каждый месяц, вы погасите весь кредит раньше, чем ожидалось.
Можете ли вы попросить кредит собственного капитала для выплаты ипотечного кредита?
Что касается кредиторов, то оба лица остаются «солидарно» ответственными за кредит. Другими словами, кредитор может пойти на один или оба в случае дефолта. И кредитные рейтинги обоих пострадают, если платеж просрочен.
То же самое касается созаемщика, который не хочет нести ответственность за ипотечный кредит, подписанный им совместно. Если вы обнаружите, что вам нужно удалить свое или чье-то имя из ипотечного кредита, вот ваши варианты.
Последние два требования могут быть самыми трудными для удовлетворения. Если вы не были основным кормильцем в семье, у вас может не хватить дохода, чтобы самостоятельно претендовать на получение кредита. Но вот вам совет: если вы собираетесь получать алименты или пособие на ребенка, сообщите об этом своему кредитору. Этот доход может помочь вам претендовать на рефинансирование, не полагаясь на подписание члена семьи.
Кредиты USDA также имеют упрощенный вариант рефинансирования. Однако, если вы используете Streamline Refi Министерства сельского хозяйства США для удаления имени из кредита, оставшийся заемщик должен будет переквалифицироваться для получения кредита на основе кредитного отчета и дохода заемщика.
