Como posso obter meu título de propriedade depois de pagar minha hipoteca?
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Devo pagar minha hipoteca ou manter a dedução fiscal?
Se você é como a maioria das pessoas, pagar sua hipoteca e entrar na aposentadoria sem dívidas parece bastante atraente. É uma conquista significativa e significa o fim de uma despesa mensal significativa. No entanto, para alguns proprietários, sua situação financeira e seus objetivos podem exigir a manutenção da hipoteca enquanto outras prioridades são atendidas.
Idealmente, você atingiria seu objetivo por meio de pagamentos regulares. No entanto, se você precisar usar uma quantia fixa para pagar sua hipoteca, tente acessar primeiro contas tributáveis em vez de poupança para aposentadoria. "Se você sacar dinheiro de um 401(k) ou IRA antes dos 59 anos e meio, provavelmente pagará imposto de renda regular - mais uma multa - o que compensará substancialmente qualquer economia nos juros da hipoteca", diz Rob.
Se sua hipoteca não tiver uma penalidade de pré-pagamento, uma alternativa ao pagamento integral é reduzir o principal. Para fazer isso, você pode fazer um pagamento extra de principal a cada mês ou enviar uma quantia total parcial. Essa tática pode economizar uma quantidade significativa de juros e encurtar a vida útil do empréstimo, mantendo a diversificação e a liquidez. Mas evite ser muito agressivo sobre isso, para não comprometer suas outras prioridades de poupança e gastos.
A maneira mais brilhante de pagar a hipoteca
Pense em uma boa dívida desta forma: cada pagamento que você faz aumenta um pouco mais sua propriedade sobre aquele ativo, neste caso sua casa. Mas dívidas incobráveis, como pagamentos com cartão de crédito? Essa dívida é para coisas que você já pagou e provavelmente está usando. Você não vai mais "possuir" um par de jeans, por exemplo.
Há outra diferença fundamental entre comprar uma casa e comprar a maioria dos bens e serviços. Muitas vezes, as pessoas podem pagar em dinheiro por coisas como roupas ou eletrônicos. "A grande maioria das pessoas não podia pagar uma casa com dinheiro", diz Poorman. Isso torna uma hipoteca quase necessária para comprar uma casa.
Você está acumulando economias para a aposentadoria. Com taxas de juros tão baixas, "se você colocar o dinheiro que teria usado para pagar a hipoteca em uma conta de aposentadoria, o retorno a longo prazo pode superar as economias do pagamento da hipoteca", diz Poorman.
Dica: se você tiver a sorte de poder pagar sua hipoteca mais rapidamente e a ideia se adequar às suas finanças, considere mudar para um cronograma de pagamento quinzenal, arredondando o total que você paga ou fazer um pagamento extra por ano.
Por que você nunca deve pagar sua hipoteca
Tentar decidir entre eliminar dívidas ou investir para o futuro é uma decisão difícil. Para muitas famílias, essa escolha geralmente vem na forma de pagamento de hipoteca (a maior dívida que provavelmente têm) ou poupança para a aposentadoria. Ambos são objetivos louváveis, mas qual deve vir primeiro?
Suponha que você finalmente tenha alcançado o trecho final da hipoteca que fez anos atrás. Tem sido um longo caminho, e ele está tentado a pagar em uma última parcela e finalmente ficar livre de dívidas, ou pelo menos acelerar um pouco os pagamentos para fazê-lo mais cedo.
Embora possa parecer tentador pagar a hipoteca perto do fim, na verdade é melhor fazê-lo cedo. Mesmo que você faça o mesmo pagamento todos os meses (supondo que você tenha a proverbial hipoteca de taxa fixa de 30 anos), a maior parte do seu dinheiro nesses primeiros anos vai para os juros e faz pouco para reduzir o principal do empréstimo.
Portanto, se você fizer pagamentos extras antecipadamente - e reduzir o principal sobre o qual os juros são cobrados -, poderá pagar muito menos juros ao longo da vida do empréstimo. Os mesmos princípios de composição que se aplicam aos seus investimentos também se aplicam à sua dívida, portanto, ao pagar mais do principal adiantado, a economia se acumula ao longo do tempo.
