Zaufanie dotyczące limitu stóp procentowych
21 grudnia 2016 roku TSUE wydał orzeczenie po konsultacjach przeprowadzonych przez sądy hiszpańskie w sprawie możliwości wymuszenia na bankach, które stosowały wobec klientów abuzywne klauzule minimalne, zwrotu całości pieniędzy, które banki naliczyły jako nadmierne odsetki. TSUE ostatecznie orzekł na korzyść konsumentów, zmuszając hiszpański sektor bankowy do raz na zawsze respektowania praw konsumentów, przynajmniej w tej kwestii. Dzięki temu odzyskanie pieniędzy od banków, które Cię okradły, jest teraz łatwiejsze niż kiedykolwiek.
Tak, zacznijmy od początku. Klauzula dolnego progu to postanowienie stosowane w kredytach hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, które ogranicza zmienność stopy procentowej. Przykładowo, jeśli posiadasz kredyt o zmiennym oprocentowaniu oparty na stawce EURIBOR plus 1%, a bank narzuca warunek, który określa minimalne oprocentowanie, jakie będziesz płacić na przykład na poziomie 3%. Oznacza to, że jeśli stopa EURIBOR spadnie poniżej 2%, nadal będziesz płacić 3%. A to więcej niż EURIBOR plus 1%, więc Twój bank obciąży Cię zbyt dużą opłatą, jeśli to postanowienie będzie nadużyciem. Ponieważ stopa EURIBOR wynosi obecnie poniżej 0%, powinieneś zapłacić 1% kredytu mieszkaniowego. Jednak ze względu na stawkę minimalną określoną w klauzuli minimalnej zapłacisz 3%. Ant, to wcale nie wydaje się sprawiedliwe, prawda?
Podwyższenie stóp procentowych na wiosnę
Limity dożywotnie ograniczają ryzyko związane z dużymi podwyżkami stóp procentowych w całym okresie trwania kredytu hipotecznego dla kredytobiorcy, ale mogą stworzyć ryzyko stopy procentowej dla pożyczkodawcy, jeśli stopy wzrosną wystarczająco wysoko.
Na rynku dostępnych jest wiele rodzajów produktów hipotecznych. Kredytobiorcy mają możliwość skorzystania z produktów o stałym oprocentowaniu, gdzie oprocentowanie jest stałe przez cały okres kredytowania. Ponieważ stawka jest stała, osoby posiadające kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą przewidywać koszty związane z kredytami hipotecznymi. W przeciwieństwie do tego, oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zmienia się przez cały okres kredytowania. Jest stała w początkowym okresie, po czym jest regulowana w regularnych odstępach czasu, aż do spłaty pożyczki.
Warunki kredytu hipotecznego ARM wskazane są w opisie samego produktu. Na przykład ARM 5/1 wymaga stałej stopy procentowej przez pięć lat, a następnie zmiennej stopy procentowej, która jest resetowana co 12 miesięcy. Pożyczkobiorcy często mogą wybierać pomiędzy strukturą maksymalnego oprocentowania 2-2-6 lub 5-2-5. W tych cytatach pierwsza liczba odnosi się do pierwszego limitu wzrostu, druga liczba to 12-miesięczny okresowy limit wzrostu, a trzecia liczba to limit dożywotni.
Kredyt hipoteczny o maksymalnej stopie procentowej
Klauzula dolnego progu (lub po hiszpańsku „klauzula dolnego progu”), zwykle wprowadzana w umowie finansowej w odniesieniu do pułapu lub minimalnej stopy procentowej, odnosi się do konkretnego warunku zwykle zawartego w umowach finansowych, głównie w przypadku pożyczek.
Ponieważ pożyczka może być zawarta na podstawie stałej lub zmiennej stopy procentowej, pożyczki uzgadniane ze zmiennymi stopami są zwykle powiązane z oficjalną stopą procentową (w Wielkiej Brytanii LIBOR, w Hiszpanii EURIBOR) plus dodatkowa kwota (znana jako spread lub margines).
Ponieważ strony będą chciały mieć pewną pewność co do kwot faktycznie płaconych i otrzymywanych w przypadku gwałtownych i nagłych zmian wskaźnika referencyjnego, mogą i zwykle zgadzają się na system, dzięki któremu mają pewność, że płatności nie będą zbyt niskie .(przez bank, aby miał pewne i regularne świadczenie) ani zbyt wysokie (przez kredytobiorcę, aby spłaty pozostały na przystępnym poziomie przez cały okres kredytowania).
Jednak w Hiszpanii przez około dekadę pierwotny system był tak skorumpowany, że hiszpański Sąd Najwyższy musiał wydać orzeczenie w celu ochrony konsumentów/kredytobiorców hipotecznych przed ciągłymi nadużyciami, jakie wyrządzają im banki.
Zalety i wady ograniczania stóp procentowych
Jamie Johnson to poszukiwany pisarz zajmujący się finansami osobistymi, którego nagłówki pojawiają się na prestiżowych stronach poświęconych finansom osobistym, takich jak Quicken Loans, Credit Karma i The Balance. W ciągu ostatnich pięciu lat poświęcił ponad 10.000 XNUMX godzin na badania i pisanie na takie tematy, jak kredyty hipoteczne, pożyczki i kredyty dla małych firm.
Cierra Murry jest ekspertem w dziedzinie bankowości, kart kredytowych, inwestycji, pożyczek, kredytów hipotecznych i nieruchomości. Jest konsultantem bankowym, agentem podpisywania kredytów i arbitrem z ponad 15-letnim doświadczeniem w analizach finansowych, underwritingu, dokumentowaniu kredytów, przeglądzie kredytów, zgodności bankowej i zarządzaniu ryzykiem kredytowym.
Jess Feldman pisze i redaguje od ponad pięciu lat, a obecnie koncentruje się na tematach finansowych. Jako zastępca redaktora w zespole ds. projektów specjalnych pisze, edytuje i rozwija markowe projekty na różnych platformach. Odkąd dołączył do przestrzeni finansowej, zainteresował się poszukiwaniem sposobów na udostępnienie złożonego tematu finansów młodszym pokoleniom, szczególnie za pośrednictwem TikTok. Jess ukończyła dziennikarstwo na Uniwersytecie Maryland Philip Merrill School of Journalism.
