कुन धितो ब्याज बढी निश्चित वा परिवर्तनीय?

स्थिर र चर दर

यदि तपाइँ ऋण विचार गर्दै हुनुहुन्छ भने परिवर्तनशील ब्याज दर र निश्चित ब्याज दरहरू बीचको भिन्नताहरू बुझ्न महत्त्वपूर्ण छ। चाहे तपाइँ नयाँ धितोको लागि आवेदन गर्दै हुनुहुन्छ, तपाइँको हालको धितो पुनर्वित्त, वा व्यक्तिगत ऋण वा क्रेडिट कार्डको लागि आवेदन गर्दै हुनुहुन्छ, चर र निश्चित ब्याज दरहरू बीचको भिन्नता बुझ्दा तपाइँलाई पैसा बचत गर्न र तपाइँको वित्तीय लक्ष्यहरूमा पुग्न मद्दत गर्न सक्छ।

एक परिवर्तनीय दर ऋण एक ऋण हो जसमा बकाया शेषमा लागू ब्याज दर बजार ब्याज दर अनुसार फरक हुन्छ। परिवर्तनशील दर ऋणमा चार्ज गरिएको ब्याज एक अन्तर्निहित बेन्चमार्क वा सूचकांकसँग जोडिएको छ, जस्तै संघीय कोष दर।

नतिजाको रूपमा, तपाईंको भुक्तानीहरू पनि भिन्न हुनेछन् (जबसम्म तपाईंको भुक्तानीहरू मूल र ब्याजसँग जोडिएको हुन्छ)। तपाईं धितो, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, डेरिभेटिभहरू, र कर्पोरेट बन्डहरूमा परिवर्तनशील ब्याज दरहरू फेला पार्न सक्नुहुन्छ।

स्थिर दर ऋणहरू ऋण हुन् जहाँ ऋणमा लागू गरिएको ब्याज दर ऋणको अवधिभर स्थिर रहनेछ, बजार ब्याज दरहरू जेसुकै भए पनि। यसले तपाइँको भुक्तानलाई अवधिभरि नै राख्नेछ। निश्चित दरको ऋण तपाईंको लागि उत्तम छ कि छैन भन्ने कुरा तपाईंले ऋण लिँदाको ब्याज दरको वातावरण र ऋणको लम्बाइमा निर्भर गर्दछ।

चर दर धितो

गृहस्वामित्वले तपाईंको अर्को अध्यायको सुरुवातलाई चिन्ह लगाउँछ। तपाइँ तपाइँको सपनाको घरमा पुग्नु अघि, तपाइँले निर्णय गर्न आवश्यक छ कि कुन धितो तपाइँको वित्तीय लक्ष्यहरु लाई उपयुक्त छ। ती विकल्पहरू मध्ये एक समायोज्य दर धितो हो। तर समायोज्य दर धितो के हो? यो विकल्प तपाईंको लागि सही छ कि छैन भनी निर्णय गर्न सक्नुहोस् भन्नाका खातिर हेरौं।

एक समायोज्य दर धितो ब्याज दर संग एक गृह ऋण हो जुन बजार को आधार मा समय संग समायोजित हुन्छ। समायोज्य-दर धितो प्रायः निश्चित-दर धितो भन्दा कम ब्याज दरमा सुरु हुन्छ, त्यसैले एक समायोज्य-दर मोर्टगेज एक उत्कृष्ट विकल्प हो यदि तपाईंको लक्ष्य न्यूनतम दर प्राप्त गर्न हो।

एक निश्चित-दर धितोले थप सुरक्षा प्रदान गर्न सक्छ किनभने यसले ऋणको जीवनको लागि समान ब्याज दर कायम राख्छ। यसको मतलब मासिक धितो भुक्तानी ऋणको जीवनको लागि स्थिर रहनेछ।

अर्कोतर्फ, ARM ले प्रारम्भिक अवधिमा कम ब्याज लिन सक्छ, यसरी कम प्रारम्भिक मासिक भुक्तानी प्रस्ताव गर्दछ। तर त्यो प्रारम्भिक अवधि पछि, ब्याज दरहरूमा परिवर्तनहरूले तपाईंको भुक्तानीलाई असर गर्नेछ। यदि ब्याज दर घट्यो भने, ARM हरू निश्चित दरहरू भन्दा कम महँगो हुन सक्छ; तर यदि दर बढ्यो भने ARM अपेक्षाकृत महँगो हुन सक्छ।

स्थिर दर धितो

चर-दर बंधकहरूले सामान्यतया कम दरहरू र थप लचिलोपन प्रदान गर्दछ, तर यदि दरहरू बढ्यो भने, तपाईंले अवधिको अन्त्यमा थप भुक्तानी गर्न सक्नुहुन्छ। निश्चित-दर धितोहरूमा उच्च दरहरू हुन सक्छ, तर तिनीहरू ग्यारेन्टीको साथ आउँछन् कि तपाईंले सम्पूर्ण अवधिको लागि प्रत्येक महिना समान रकम तिर्नुहुनेछ।

जब पनि धितो सम्झौता गरिन्छ, पहिलो विकल्पहरू मध्ये एक निश्चित वा परिवर्तनीय दरहरू बीचको निर्णय हो। यो सजिलैसँग तपाईंले लिने सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण निर्णयहरू मध्ये एक हो, किनकि यसले तपाईंको मासिक भुक्तानीहरू र समयसँगै तपाईंको धितोको कुल लागतलाई असर गर्नेछ। जबकि यो प्रस्ताव गरिएको न्यूनतम दर संग जान प्रलोभन हुन सक्छ, यो त्यति सरल छैन। दुबै प्रकारका धितोहरूका फाइदा र बेफाइदाहरू छन्, त्यसैले तपाईंले निर्णय गर्नु अघि निश्चित-दर र चर-दर धितोले कसरी काम गर्छ भनेर बुझ्नुपर्छ।

निश्चित-दर बंधकहरूमा, ब्याज दर अवधिभर समान हुन्छ। ब्याजदर माथि जान्छ वा तल जान्छ भन्ने फरक पर्दैन। तपाईको धितोको ब्याज दर परिवर्तन हुने छैन र तपाईले प्रत्येक महिना उही रकम तिर्नुहुनेछ। स्थिर दर धितोहरूमा सामान्यतया चर दर धितो भन्दा उच्च ब्याज दर हुन्छ किनभने तिनीहरू स्थिर दरको ग्यारेन्टी गर्छन्।

आधार दर ट्र्याकिङ मोर्टगेज बनाम चर दर धितो

ब्याज समान भएको हुनाले, तपाईले आफ्नो धितो कहिले तिर्नु हुन्छ भन्ने कुरा तपाईलाई सधैं थाहा हुनेछ यो परिवर्तनशील दर धितो भन्दा बुझ्न सजिलो छ तपाई आफ्नो धितो भुक्तानीको लागि बजेट कसरी गर्ने भनेर जान्न निश्चित हुनुहुनेछ प्रारम्भिक ब्याज दर सामान्यतया A भन्दा कम हुन्छ। कम डाउन भुक्तानीले तपाईंलाई ठूलो ऋण प्राप्त गर्न मद्दत गर्न सक्छ यदि मूल दर तल जान्छ र तपाईंको ब्याज दर घट्यो भने, तपाईंको धेरै भुक्तानीहरू मूल तिर जानेछन् तपाईं कुनै पनि समयमा निश्चित-दर धितोमा स्विच गर्न सक्नुहुन्छ।

प्रारम्भिक ब्याज दर सामान्यतया चर दर धितोको भन्दा बढी हुन्छ। ब्याज दर धितो अवधिभर स्थिर रहन्छ। यदि तपाईंले कुनै पनि कारणले धितो तोड्नुभयो भने, दण्डहरू चर दर धितोको तुलनामा उच्च हुनेछ।