2008 च्या अखेरीपासून युरिबोरची कमाल झाली असताना, रिअल इस्टेटचा फुगा फुटत असताना, असे काही लोक आहेत जे त्यांच्या बदलत्या गहाणखतांच्या वाढीव किंमतीला कसे सामोरे जावे याचा विचार करत आहेत; सरासरी 150.000 आणि 300.000 युरोच्या कर्जासाठी, रक्कम 200 ते 500 युरो दरम्यान वाढेल. वादळाचा सामना करण्यासाठी पर्यायांपैकी एक निश्चित दरात बदलणे... किंवा लवकर परतफेड करून व्याज वाचवण्याचा प्रयत्न करणे.
अपेक्षित घसारा म्हणजे काय? यामध्ये गहाण ठेवलेल्या कर्जाचा भाग किंवा सर्व पेमेंटचा समावेश असतो; फक्त हप्त्याने हप्त्यावर जाऊ नका, तर अचानक एक मोठी रक्कम घेऊन महिन्याने जे भरले जाते ते कमी करण्याचा प्रयत्न करा किंवा किती वर्षे द्यावी लागतील.
या अर्थाने, जेव्हा तुम्ही हे ऑपरेशन करण्यासाठी बँकेत जाता, तेव्हा संस्था विचारते की आम्ही कर्जातून आगाऊ पैसे भरणार आहोत त्यावर आम्हाला सूट कशी द्यायची आहे. हे असाधारण कर्जमाफी करताना, दोन गोष्टी केल्या जाऊ शकतात, जसे की ते हेल्पमायकॅशमध्ये लक्षात ठेवतात: “कर्ज भरणे आधी पूर्ण करण्यासाठी परतफेडीची मुदत कमी करा. मासिक पेमेंट कर्जमाफी करण्यापूर्वी सारखेच राहील. किंवा दरमहा कमी भरण्यासाठी आयात शुल्क कमी करा. उत्क्रांतीची संज्ञा अपरिवर्तित राहील.
तथापि, अशी अनेक कर्जे आहेत जी गहाण ठेवण्याच्या क्षणानुसार अपेक्षित घसारा करून इतरांपेक्षा अधिक लाभदायक ठरतील. "नवीन गहाणखत परतफेड करण्याचा सर्वोत्तम क्षण हा असेल जेव्हा आम्ही आवश्यक नसलेल्या पैशाचा एक महत्त्वपूर्ण भाग वाचवला असेल किंवा आमच्याकडे अतिरिक्त उत्पन्न आहे ज्यावर आम्ही विश्वास ठेवत नाही," बँकिंटर त्यांच्या ब्लॉगवर सूचित करतात.
या अर्थाने, हे लक्षात ठेवले पाहिजे की स्पेनमध्ये "गहाण ठेवणारे इंग्रजी कर्जमाफी प्रणालीचे पालन करतात, म्हणून पहिल्या वर्षांत व्याजाची उच्च टक्केवारी दिली जाते आणि कर्जाच्या शेवटी भांडवलाचे उच्च प्रमाण". या आर्थिक घटकाचा निष्कर्ष असा आहे की "आम्ही जितक्या लवकर आमच्या तारणाची लवकर परतफेड करू तितके चांगले, कारण दीर्घकाळात आम्ही कमी व्याज देऊ." कर्जाच्या शेवटी न करता सुरुवातीला करा.
एकदा याचा विचार केल्यावर, मासिक पेमेंट कमी करून किंवा गहाण ठेवण्याची वर्षे कमी करून आम्हाला कर्जमाफी करायची आहे का हे आम्ही स्वतःला विचारले पाहिजे. BBVA ने त्याच्या फायनान्स पोर्टलवर सूचित केल्याप्रमाणे, “आयात शुल्क कमी केल्याने (लक्षात ठेवा की यात भांडवल आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट आहेत) मासिक पेमेंटला सामोरे जाणे सोपे करते. या बदल्यात, तारण भांडवलाचा काही भाग अमोर्टाइज करून, संपूर्ण कर्जामध्ये भरावे लागणारे एकूण व्याज कमी केले जाईल. दुसरीकडे, “परतफेडीचा कालावधी कमी केल्याने जास्त नफा मिळतो, कारण ते मागील पर्यायाच्या तुलनेत कमी व्याज देतात (हप्ता कमी करणे). एक गैरसोय म्हणून, मासिक शुल्क कमी केले जात नाही. सिद्धांतानुसार, कोटा नव्हे तर वर्षे कमी करणे अधिक फायदेशीर आहे.
टॉमस गोमेझ फ्रँको, VIU - इंटरनॅशनल युनिव्हर्सिटी ऑफ व्हॅलेन्सिया येथील व्यवसाय प्रशासन आणि व्यवस्थापनातील पदवीचे प्राध्यापक, आठवते की प्रत्येक गोष्ट व्यक्तीच्या क्रयशक्तीवर अवलंबून असते. “महत्त्वाची गोष्ट म्हणजे शाखेत जाऊन बँकेने तुम्हाला फी किंवा वर्षे किती कमी करायची हे सांगणे. तिथे तुम्ही आधीच कॅलिब्रेट करत असाल जर तुम्ही पुरेसे डिस्पोजेबल उत्पन्न आणणार असाल किंवा कोटा कमी करणार असाल”, तो पर्याय निवडल्यास तो सही करतो. दुसऱ्या शब्दांत, बचत खरोखर आकर्षक आहे की नाही याची गणना केली आहे.
यासाठी आम्ही हेल्पमायकॅशला मिळणारे व्यावहारिक उदाहरण देतो. 150.000 वर्षांच्या मुदतीसह 2% दराने 30 युरोचे तारण; वर्ष 15 मध्ये, ते 25.000 युरो लवकर परत करते. अशा प्रकारे खाती बाहेर येतात:
लवकर परतफेड पर्याय 1
फी कपात सह
15 वर्षांच्या कर्जाचा मासिक हप्ता 554,43 युरो आहे. आम्ही एक लवकर आणि समायोजित कर्जमाफी करतो जी दरमहा भरल्या जाणार्‍या शुल्कात कपात म्हणून लागू केली जाते.
या प्रकरणात, अद्याप 15 वर्षांचा परतफेड कालावधी शिल्लक आहे, परंतु शुल्क दरमहा 401,49 युरोवर घसरले आहे. व्याज बचत 4.210,58 युरो आहे.
लवकर परतफेड पर्याय 2
कमी मुदतीसह
आम्ही त्याच परिस्थितीपासून सुरुवात करतो: 15 युरो मासिक शुल्क भरण्यासाठी 554,43 वर्षे शिल्लक आहेत. आम्ही आमच्या कर्जाची लवकर परतफेड करणे निवडतो आणि परतफेडीच्या मुदतीत घट म्हणून ते लागू करतो.
ज्या वर्षांमध्ये आम्हाला पैसे द्यावे लागतील त्यांची संख्या 11 पर्यंत कमी केली जाते आणि आम्ही वाचवलेल्या इच्छुक पक्षांची संख्या 7.727,75 युरो पर्यंत वाढते.
भाडे उपलब्ध
अशा प्रकारे, प्रत्येक गहाण ठेवलेल्या व्यक्तीच्या उपलब्ध उत्पन्नावर सर्व काही अवलंबून असेल. मासिक शुल्कावर कारवाई केली, तर दर महिन्याला करावे लागणारे आर्थिक प्रयत्न कमी करण्याचा प्रश्न असेल आणि दुसरीकडे, वर्षांना स्पर्श करताना, ते कमी वेळेत दिले जाते, ज्यासह ते आवश्यक आहे. आर्थिक स्नायू राखण्यास सक्षम होण्यासाठी.
या पलीकडे, हे लक्षात घेतले पाहिजे की जवळजवळ सर्व बँका लवकर परतफेड करण्यासाठी कमिशन आकारतात. इव्हो बँकोने नमूद केल्याप्रमाणे, कमिशन कायद्याद्वारे नियंत्रित केले जातात आणि सध्या कमाल आहेत. “फिक्स्ड-रेट मॉर्टगेजमध्ये, पहिल्या 2 वर्षांत ऑपरेशन केले असल्यास, ते आमच्याकडून परिशोधित भांडवलावर जास्तीत जास्त 10% पर्यंत शुल्क आकारू शकतात. या कमिशनसाठी कमाल सेट 1,5% पर्यंत कमी केला जातो जेव्हा आम्ही त्या कालावधीनंतर कर्जमाफी करतो. जर आपण व्हेरिएबल मॉर्टगेजबद्दल बोललो तर, 0,15% गहाणखत पहिल्या पाच वर्षात आणि 0,25% पुढील तीन वर्षात लागू केले जाते”, ते त्यांच्या मदत पोर्टलवर सांगतात.
