1950 पासूनचे ऐतिहासिक तारण दर यूके
2007-10 चे सबप्राइम संकट गहाण कर्जाच्या पूर्वीच्या विस्तारामुळे उद्भवले होते, ज्यात कर्जदारांना पूर्वी गहाणखत मिळवण्यात अडचण येत होती, गहाणखतांच्या किमती वेगाने वाढल्याने मदत केली होती. राहण्याची जागा. ऐतिहासिकदृष्ट्या, संभाव्य गृहखरेदीदारांना त्यांच्याकडे सरासरीपेक्षा कमी क्रेडिट असल्यास, लहान डाउन पेमेंट करणे किंवा मोठ्या पेमेंटसह कर्ज शोधणे गहाण मिळवणे कठीण आहे. जोपर्यंत त्यांना सरकारी विम्याद्वारे संरक्षित केले जात नाही तोपर्यंत, सावकार अनेकदा असे गहाण अर्ज नाकारतात. काही सबप्राइम कुटुंबे FHA-समर्थित लहान गहाणखत मिळवू शकली, तर काहींना, मर्यादित क्रेडिट पर्यायांचा सामना करावा लागला, भाड्याने. त्या वेळी, घराची मालकी सुमारे 65% होती, फोरक्लोजरचे दर कमी होते आणि घराचे बांधकाम आणि किमती प्रामुख्याने गहाण व्याजदर आणि उत्पन्नामध्ये बदल दर्शवितात.
2000 च्या दशकाच्या सुरुवातीस आणि मध्यभागी, सबप्राइम गहाणखत कर्जदारांद्वारे ऑफर केले जाऊ लागले ज्यांनी गहाणखतांना गुंतवणूकदारांना विकल्या गेलेल्या पूलमध्ये पुनर्गठित करून वित्तपुरवठा केला. खाजगी-लेबल मॉर्टगेज-बॅक्ड सिक्युरिटीज (PMBS) सबप्राइम मॉर्टगेजसाठी बहुतेक वित्तपुरवठा प्रदान करून, या जोखमींचा प्रसार करण्यासाठी नवीन आर्थिक उत्पादने वापरली गेली. कमी असुरक्षित सिक्युरिटीज कमी जोखीम मानल्या जात होत्या, कारण ते नवीन आर्थिक साधनांद्वारे सुरक्षित केले गेले होते किंवा इतर सिक्युरिटीज प्रथम अंतर्निहित गहाण (DiMartino and Duca 2007) वर कोणतेही नुकसान शोषून घेतात. यामुळे अधिक प्रथमच गृहखरेदी करणाऱ्यांना गहाणखत मिळवण्याची परवानगी मिळाली (Duca, Muellbauer, and Murphy 2011), आणि घरमालकांची संख्या वाढली.
युनायटेड स्टेट्समधील तारण दरांचा इतिहास
1971 मध्ये, दर 7% च्या मध्यम श्रेणीत होते, 9,19 मध्ये ते 1974% पर्यंत सतत वाढत होते. ते 8 मध्ये 11,20% पर्यंत वाढण्यापूर्वी 1979% च्या मध्य-उच्च श्रेणीपर्यंत कमी झाले. उच्च चलनवाढीच्या काळात हे घडले. जे पुढच्या दशकाच्या सुरुवातीला शिखरावर पोहोचले.
XNUMX आणि XNUMX या दोन्ही दशकात, देशाविरुद्ध तेल बंदीमुळे युनायटेड स्टेट्सला मंदीत ढकलले गेले. ऑर्गनायझेशन ऑफ द पेट्रोलियम एक्सपोर्टिंग कंट्रीज (OPEC) ने ही निर्बंध लादले आहेत. त्याचा एक परिणाम म्हणजे हायपरइन्फ्लेशन, ज्याचा अर्थ वस्तू आणि सेवांच्या किंमती अत्यंत वेगाने वाढल्या.
हायपरइन्फ्लेशनचा प्रतिकार करण्यासाठी, फेडरल रिझर्व्हने अल्पकालीन व्याजदर वाढवले. यामुळे बचत खात्यातील पैसे अधिक किमतीचे झाले. दुसरीकडे, सर्व व्याजदर वाढले, त्यामुळे कर्ज घेण्याचा खर्चही वाढला.
फ्रेडी मॅक डेटानुसार, 1981 मध्ये आधुनिक इतिहासातील व्याजदर त्यांच्या सर्वोच्च बिंदूवर पोहोचले, जेव्हा वार्षिक सरासरी 16,63% होती. स्थिर दर तेथून कमी झाले, परंतु दशकाचा शेवट सुमारे 10% झाला. 80 चे दशक पैसे उधार घेण्याचा महागडा काळ होता.
30 वर्षांच्या तारण दर
एप्रिल 1971 आणि एप्रिल 2022 दरम्यान, 30-वर्षांच्या तारण दरांची सरासरी 7,78% होती. त्यामुळे 30-वर्षांचा एफआरएम 5% पेक्षा जास्त असतानाही, ऐतिहासिक तारण दरांच्या तुलनेत दर अजूनही तुलनेने परवडणारे आहेत.
तसेच, कठीण आर्थिक काळात मॉर्टगेज-बॅक्ड सिक्युरिटीज (MBS) खरेदी करण्याकडे गुंतवणूकदारांचा कल असतो कारण त्या तुलनेने सुरक्षित गुंतवणूक असतात. MBS किमती गहाण ठेवण्याचे दर नियंत्रित करतात आणि महामारीच्या काळात MBS मध्ये भांडवलाच्या गर्दीमुळे दर कमी ठेवण्यास मदत झाली.
थोडक्यात, सर्व काही 2022 मध्ये वाढणाऱ्या दरांकडे निर्देश करते. त्यामुळे या वर्षी तारण दर कमी होण्याची अपेक्षा करू नका. ते अल्प कालावधीसाठी खाली जाऊ शकतात, परंतु आम्ही येत्या काही महिन्यांत सामान्य वरचा कल पाहण्याची शक्यता आहे.
उदाहरणार्थ, 580 च्या क्रेडिट स्कोअरसह, तुम्ही फक्त सरकार-समर्थित कर्जासाठी पात्र असू शकता, जसे की FHA तारण. एफएचए कर्जाचे व्याजदर कमी आहेत, परंतु त्यामध्ये गहाण विमा समाविष्ट आहे, तुम्ही कितीही कमी ठेवले तरीही.
व्हेरिएबल-रेट मॉर्टगेज सामान्यत: 30-वर्षांच्या फिक्स्ड-रेट गहाणपेक्षा कमी प्रारंभिक व्याज दर देतात. तथापि, ते दर प्रारंभिक निश्चित दर कालावधीनंतर बदलू शकतात.
70 व्याज दर
युनायटेड स्टेट्समधील सबप्राइम गहाणखत संकट हे बहुराष्ट्रीय आर्थिक संकट होते जे 2007 आणि 2010 दरम्यान उद्भवले आणि 2007-2008 च्या जागतिक आर्थिक संकटाला कारणीभूत ठरले[1][2] युनायटेड मधील गहाणखत घरांच्या किंमतींमध्ये मोठ्या प्रमाणात घट झाल्यामुळे हे घडले. गृहनिर्माण बुडबुडा कोसळल्यानंतर राज्ये, ज्यामुळे गहाण चुकते, मुदतपूर्व बंद आणि घराशी संबंधित सिक्युरिटीजचे अवमूल्यन होते. निवासी गुंतवणुकीतील घट ही मोठ्या मंदीच्या आधी होती आणि त्यानंतर घरगुती खर्चात आणि त्यानंतर व्यवसायातील गुंतवणुकीत घट झाली. जास्त घरगुती कर्जे आणि घराच्या किमतीत मोठी घसरण अशा क्षेत्रांमध्ये खर्च कपात अधिक लक्षणीय होती[3].
संकटाच्या आधीच्या गृहनिर्माण बबलला मॉर्टगेज-बॅक्ड सिक्युरिटीज (MBS) आणि संपार्श्विक कर्ज दायित्वे (CDOs) द्वारे वित्तपुरवठा केला गेला, ज्याने सुरुवातीला सरकारी रोख्यांपेक्षा जास्त व्याज दर (म्हणजे चांगले उत्पन्न) ऑफर केले, तसेच रेटिंग एजन्सींकडून आकर्षक जोखीम रेटिंग दिली. जरी 2007 मध्ये संकटाचे घटक अधिक दृश्यमान झाले असले तरी, सप्टेंबर 2008 मध्ये अनेक प्रमुख वित्तीय संस्था कोसळल्या, व्यवसाय आणि ग्राहकांना कर्जपुरवठा करण्यात मोठा व्यत्यय आला आणि तीव्र जागतिक मंदीची सुरुवात झाली[4].
