Ипотекийн зээлдүүлэгчийн цалин
Хэрэв та анх удаа орон сууц худалдаж авч байгаа бол та хэр их мөнгө төлөхөө шийдэхэд бэрхшээлтэй байж магадгүй юм. Анх удаа орон сууц худалдан авагчдад тулгардаг хамгийн том бэрхшээлүүдийн нэг бол орлогын хэдэн хувь нь сар бүр ипотекийн зээлийн төлбөрт орох ёстойг тодорхойлох явдал юм. Сарын нийт орлогынхоо 28 орчим хувийг ипотекийн зээлд зарцуулах ёстой гэж та сонссон байх, гэхдээ энэ хувь хүн бүрт тохирох уу? Орлогын хэдэн хувь нь ипотекийн зээл рүү орох ёстойг нарийвчлан авч үзье.
Байшин эзэмшигч бүрийн нөхцөл байдал өөр өөр байдаг тул сар бүр ипотекийн зээлд хэр их мөнгө зарцуулах талаар хатуу, хурдан дүрэм байдаггүй. Гэсэн хэдий ч орон сууцны төсвөө хэтрүүлэхгүйн тулд мэргэжилтнүүдийн хэдэн мэргэн үг байна.
Ихэнхдээ 28% гэсэн дүрэмд та сарын орлогынхоо түүнээс дээш хувийг үл хөдлөх хөрөнгийн татвар, даатгал зэрэг ипотекийн зээлийн төлбөрт зарцуулах ёсгүй гэж заасан байдаг. Үүнийг ихэвчлэн ипотекийн зээлийн орлогын найдвартай харьцаа эсвэл ипотекийн зээлийн төлбөрийн ерөнхий удирдамж гэж нэрлэдэг. Нийт орлого гэдэг нь өрхийн татвар, өр төлбөр болон бусад зардлыг гаргахаас өмнөх нийт орлого юм. Зээлдүүлэгчид орон сууцны зээл авахын тулд хэр их мөнгө зээлж болохыг шийдэхийн тулд таны нийт орлогыг хардаг.
Ипотекийн зээлийн цалинг 4 дахин нэмэгдүүлсэн
Ипотекийн зээлээр хэр их зээл авах боломжтойг мэдэх нь чухал бөгөөд энэ нь таны үл хөдлөх хөрөнгийн хайлтанд нөлөөлнө. Энэ нь танд хэдий хэмжээний ипотекийн барьцаа шаардагдахыг мэдэхэд тусална. Ипотекийн зээлдүүлэгчид танд хэдий хэмжээний зээл олгохоо тооцоолохын тулд өөр өөр томъёо ашигладаг боловч манай орон сууцны зээлийн тооцоолуур танд хэр их зээл авах боломжтой талаар сайн санаа өгөх болно. Тооцоологч нь зөвхөн заалт өгөх зорилготой гэдгийг анхаарна уу.
Мөрөөдлийнхөө байшинг хайж эхлэхээсээ өмнө үүнийг санхүүжүүлэхийн тулд хэр их зээл авах боломжтойг мэдэх хэрэгтэй. Ер нь таны зээл авах хэмжээ дөрвөн зүйлээс шалтгаална. Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ (зээл, үнэ цэнийн харьцаа эсвэл LTV гэгддэг), зээлийн оноо, орлого, зардалтай харьцуулахад таны зээлэхийг хүсч буй дүн.
Урьдчилан таамаглаагүй үйл явдлууд (зээлийн хүүгийн өсөлт, цомхотгол гэх мэт) дараа нь таны гэрт аюул учруулахгүйн тулд ипотекийн зээлээ авахдаа ая тухтай төлөх боломжтой байх ёстой. Зээлдүүлэгч эсвэл моргейжийн зуучлагч таныг тодорхой ипотекийн зээл авах боломжтой эсэхийг шалгахын зэрэгцээ авах гэж буй хэсэгчилсэн төлбөрөө хялбархан зохицуулж чадах эсэх нь таныг өргөдөл гаргахаас өмнө сэтгэлийн амар амгаланг өгөх болно гэдгийг санаарай.
Цалингаас 4,5 дахин их хэмжээний ипотекийн зээл
Их Британийн Санхүүгийн удирдлагын газар (FCA) нэг хүний орлогоос 4,5 дахин их хэмжээний ипотекийн зээл олгох үнэмлэхүй хязгаар тогтоожээ. (Эсвэл хосолсон өргөдөл дээр хамтарсан орлого 4,5 дахин).
Тэдний үзэж байгаагаар "мэргэжлийн ур чадвар" гэдэг нь зээлдэгч ажилгүй болсон тохиолдолд албан тушаал ахих, өөр ажилд орох боломжийн баталгаатай боломжуудыг санал болгодог боловсролын түвшний товчлол юм.
Зарим зээлдүүлэгчид "мэргэжлийн орон сууцны" саналаа сурталчилдаг. Гэхдээ хэрэв танд мэргэжлийн ур чадвар байхгүй бол Clifton Private Finance гэх мэт сайн холбогдсон брокер танд ижил төстэй үнээр хандах боломжтой.
2014 онд FCA ипотекийн зээлийн салбарт томоохон шинэчлэл хийсний дараа банкууд болон барилгын нийгэмлэгүүд зээлдэгчийн төлөх дээд хэмжээг (цалин болон орлогын бусад эх үүсвэрийг шалгах) харах боломжгүй болсон.
5%-ийн хадгаламжийн схемтэй байсан ч анх удаа худалдан авагчдын ихэнх нь 1990-ээд оноос хойшхи цалинтай харьцуулахад орон сууцны үнэ пропорциональ бус өссөнөөс болж Их Британийн дундаж үл хөдлөх хөрөнгийн үнийг хадгаламж болон орлогын хуримтлалаараа төлөхөд хэцүү байдаг.
Их Британийн ипотекийн зээлээр хэдэн удаа цалин авдаг
Таны орлого орон сууц худалдан авах боломжийг хязгаарлана гэж та бодож байна уу? Ипотекийн зээл авахад таны олсон мөнгөний хэмжээ таны бодсоноос бага үүрэг гүйцэтгэдэг. Таны хувьд хамгийн тохиромжтой орон сууц худалдан авахад орлого хэрхэн нөлөөлж байгааг харцгаая.
Зээлдүүлэгчид орон сууц худалдаж авахдаа таны цалингаас хамаагүй илүүг анхаарч үздэг. Таны өр, орлогын харьцаа (DTI) болон ипотекийн зээлийн төлбөр хийх чадвар нь хэр их орлого олохоос илүү чухал юм. Тэд мөн таны зээлийн оноо болон урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээг харгалзан үзэх болно.
Сайн эхлэх цэг бол урьдчилж зөвшөөрөл авах явдал юм, ялангуяа хэрэв та одоогийн орлогоороо ипотекийн зээл авах боломжтой гэдэгт эргэлзэж байвал. Урьдчилсан зөвшөөрөл гэдэг нь моргейжийн зээлдүүлэгчийн захидал бөгөөд та хэр их мөнгө зээлж болохыг хэлж өгдөг. Урьдчилан зөвшөөрөл авах үед зээлдүүлэгчид таны орлого, зээлийн тайлан, хөрөнгө зэргийг хардаг. Энэ нь зээлдүүлэгч танд хэр хэмжээний орон сууц авах боломжтойг маш нарийн тооцоолж өгөх боломжийг олгодог.
Урьдчилсан зөвшөөрөл нь таныг орон сууц хайж эхлэхэд ашиглах боломжийн төсвийг өгөх болно. Зорилтот төсвөө мэдсэнийхээ дараа та зарагдах орон сууцнуудыг үзэж, ерөнхий үнэ ямар байгааг харах боломжтой. Хэрэв та өөрийн үнийн хүрээнд сонирхолтой сонголтуудыг олж авбал худалдан авахад бэлэн байна гэсэн сайн шинж тэмдэг юм.
