ປະໂຫຍກພື້ນ ແລະ IRPH clauses
IRPH (ດັດຊະນີການອ້າງອິງຂອງເງິນກູ້ຈໍານອງ) ຖືກກໍານົດເປັນຕົວຊີ້ວັດທີ່ຫນ່ວຍງານທາງດ້ານການເງິນໃຊ້ເພື່ອປັບປຸງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງຂອງການຈໍານອງຂອງລູກຄ້າຂອງພວກເຂົາ. ມັນເປັນຄວາມສົນໃຈທີ່ຄ້າຍຄືກັນກັບ Euribor, ແຕ່ຖືກຄວບຄຸມໂດຍແຕ່ລະຫນ່ວຍງານ.
ຫຼັງຈາກຄໍາຕັດສິນຂອງສານຍຸຕິທໍາຂອງສະຫະພາບເອີຣົບໃນວັນທີ 3 ມີນາ 2020, ຕໍາແຫນ່ງຂອງຮ່າງກາຍກ່ຽວກັບການລ່ວງລະເມີດຂອງດອກເບ້ຍ IRPH ທີ່ທະນາຄານວາງໄວ້ໃນການຈໍານອງຂອງຜູ້ບໍລິໂພກແອສປາໂຍນແມ່ນຈະແຈ້ງ.
ດັ່ງນັ້ນ, ມັນແມ່ນການຈັດຕໍາແຫນ່ງໃນຄວາມໂປດປານຂອງຜູ້ບໍລິໂພກແລະອະນຸຍາດໃຫ້ທັງການຮຽກຮ້ອງຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ຈ່າຍເກີນຂອງການຕິດຕັ້ງກູ້ຢືມຈໍານອງແລະການລົບລ້າງດັດຊະນີການອ້າງອິງນີ້ເນື່ອງຈາກການຂາດຄວາມໂປ່ງໃສໃນສັນຍາ.
ການເກັບຮັກສາຫຼືການເຂົ້າເຖິງດ້ານວິຊາການທີ່ຖືກນໍາໃຊ້ສະເພາະສໍາລັບຈຸດປະສົງທາງສະຖິຕິທີ່ບໍ່ເປີດເຜີຍຊື່. ໂດຍບໍ່ມີການກໍານົດ, ການປະຕິບັດຕາມຄວາມສະຫມັກໃຈໂດຍຜູ້ໃຫ້ບໍລິການອິນເຕີເນັດຂອງທ່ານ, ຫຼືບັນທຶກເພີ່ມເຕີມຈາກພາກສ່ວນທີສາມ, ຂໍ້ມູນທີ່ເກັບໄວ້ຫຼືດຶງມາພຽງແຕ່ສໍາລັບຈຸດປະສົງນີ້ບໍ່ສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອກໍານົດຕົວຕົນຂອງທ່ານ.
IRPH ອ້າງຢູ່ໃນສະເປນ. ການຈໍານອງທີ່ອ້າງອີງໃສ່ IRPH
ECJ ໃນມື້ວານນີ້ໄດ້ອອກຄໍາຕັດສິນຂອງຕົນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບກໍລະນີ C-125/18 ກ່ຽວກັບລັກສະນະທີ່ລ່ວງລະເມີດທີ່ເປັນໄປໄດ້ຂອງຂໍ້ກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງທີ່ອ້າງອີງໃສ່ດັດຊະນີການກູ້ຢືມຈໍານອງ (IRPH) ລວມຢູ່ໃນສັນຍາກູ້ຢືມຈໍານອງທີ່ໃຫ້ຜູ້ບໍລິໂພກ.
ການຕັດສິນດັ່ງກ່າວໄດ້ແກ້ໄຂຄໍາຕັດສິນເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຍົກຂຶ້ນມາໂດຍສານຂັ້ນຕົ້ນເລກ 38 ຂອງບາເຊໂລນາ, ເຊິ່ງໄດ້ຕັດສິນກ່ຽວກັບສັນຍາກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງສໍາລັບການຊື້ເຮືອນທີ່ໄດ້ສະຫຼຸບໃນປີ 2001 ແລະດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້, ໂດຍເນື້ອແທ້ແລ້ວ, ບົດສະຫຼຸບທີ່ຍືນຍົງໂດຍທະນາຍຄວາມທົ່ວໄປ Szpunar. ເດືອນກັນຍາ 2019 ທີ່ຜ່ານມາ.
CJEU ໄດ້ສະຫຼຸບວ່າຂໍ້ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ປ່ຽນແປງໄດ້ຕາມດັດຊະນີ IRPH ບໍ່ສາມາດຖືກພິຈາລະນາໃນທາງທີ່ຜິດ, ແຕ່ຢູ່ໃນຂໍ້ກໍານົດການຄວບຄຸມຄວາມໂປ່ງໃສທີ່ຖືກກໍານົດໄວ້ໃນຄໍາສັ່ງ 93/13 (ຄໍາສັ່ງ). ດັ່ງນັ້ນ, ສານແອສປາໂຍນຕ້ອງປະຕິບັດການຄວບຄຸມນີ້ເພື່ອກໍານົດວ່າຂໍ້ກໍານົດທີ່ສອດຄ້ອງກັນທີ່ລວມຢູ່ໃນສັນຍາແມ່ນເປັນການລະເມີດແລະ, ດັ່ງນັ້ນ, null. ກ່າວວ່າການຄວບຄຸມຄວາມໂປ່ງໃສຕ້ອງໄດ້ຮັບການປະຕິບັດເປັນກໍລະນີໂດຍກໍລະນີແລະຄໍານຶງເຖິງສະຖານະການໃນເວລາທີ່ການກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງທີ່ສອດຄ້ອງກັນໄດ້ຖືກອະນຸຍາດ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຍັງມີບັນຫາສໍາຄັນທີ່ຈະຕ້ອງແກ້ໄຂກັບປະໂຫຍກນີ້, ເຊັ່ນວ່າສັນຍາກູ້ຢືມເງິນຈໍານອງສາມາດຢູ່ໄດ້ໂດຍບໍ່ມີເງື່ອນໄຂດອກເບ້ຍຫຼື, ຖ້າບໍ່ແມ່ນ, ດັດຊະນີທົດແທນແມ່ນຫຍັງ.
ຂ່າວຫຼ້າສຸດກ່ຽວກັບການຈໍານອງ IRPH
ດັດຊະນີອ້າງອີງການກູ້ຢືມຈໍານອງ (IRPH) ແມ່ນດັດຊະນີທີ່ເປັນທາງການທີ່ກະກຽມໂດຍທະນາຄານແຫ່ງສະເປນແລະຖືກຄິດໄລ່ຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ໃຫ້ໂດຍຫນ່ວຍງານທະນາຄານ. ມັນເປັນຕົວຊີ້ວັດທີ່ສອງທີ່ໃຊ້ຫຼາຍທີ່ສຸດໃນການຈໍານອງ, ຫລັງ Euribor.
ສະມາຄົມຂອງຜູ້ຊົມໃຊ້ທາງດ້ານການເງິນ (Asufin) ຄິດໄລ່ວ່າມີຫຼາຍກວ່າຫນຶ່ງລ້ານຈໍານອງທີ່ອ້າງເຖິງ IRPH, ແລະພວກເຂົາໄດ້ຈ່າຍໂດຍສະເລ່ຍ 165 ເອີໂຣຕໍ່ເດືອນນັບຕັ້ງແຕ່ປີ 2004. OCU ໄດ້ສ້າງເຄື່ອງຄິດໄລ່ທີ່ຊ່ວຍໃຫ້ຮູ້ວ່າມີຈໍານວນເທົ່າໃດ. ໄດ້ຮັບການຈ່າຍເພີ່ມເຕີມສໍາລັບການຈໍານອງທີ່ອ້າງເຖິງ IRPH ແທນທີ່ຈະເປັນ Euribor.
ດ້ວຍຫຼາຍກວ່າ 170 ຄະດີທີ່ເປີດເຜີຍ, ມີການຂັດແຍ້ງກັນ. ໃນປີ 2017, ສານສູງສຸດໄດ້ຕົກລົງເຫັນດີກັບທະນາຄານ. ລາວໄດ້ພິຈາລະນາວ່າ IRPH ບໍ່ໄດ້ຫມາຍເຖິງການຂາດຄວາມໂປ່ງໃສຫຼືການລ່ວງລະເມີດໃດໆ, ດັ່ງນັ້ນບໍ່ມີເຫດຜົນທີ່ຈະຍົກເລີກເງິນກູ້ຢືມ. ການຕັດສິນບໍ່ເປັນເອກະພາບ: ຜູ້ພິພາກສາສອງຄົນໄດ້ລົງຄະແນນສຽງຄັດຄ້ານ.
ເຖິງວ່າຈະມີການຕັດສິນຂອງສານສູງສຸດ, ໃນປີ 2018 ສານບາເຊໂລນາໄດ້ເອົາເລື່ອງດັ່ງກ່າວໄປຫາສານຍຸຕິທໍາຂອງສະຫະພາບເອີຣົບ (CJEU). ມັນໄດ້ຖືກພິຈາລະນາວ່າ, ເຖິງແມ່ນວ່າຈະຖືກຄວບຄຸມໂດຍທະນາຄານແຫ່ງສະເປນ, ການຄວບຄຸມຄວາມໂປ່ງໃສຂອງ IRPH ແມ່ນມີຄວາມຈໍາເປັນ, ວ່າມັນຄວນຈະຖືກປ່ຽນແທນໂດຍດັດຊະນີອື່ນ (ເຊັ່ນ Euribor) ຫຼືວ່າມັນຄວນຈະຢຸດເຊົາການດໍາເນີນການ.
ຂໍ້ຂັດຂ້ອງໃນສັນຍາຈໍານອງຂອງທ່ານ
ພວກເຮົາໄດ້ເປັນຕົວແທນສົບຜົນສໍາເລັດຂອງລູກຄ້າຕ່າງປະເທດຫຼາຍຮ້ອຍຄົນໃນເລື່ອງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການໂອນຊັບສິນ, ອະສັງຫາລິມະສັບແລະການເຈລະຈາທະນາຄານ, ການໄກ່ເກ່ຍແລະການດໍາເນີນຄະດີກັບທະນາຄານແອສປາໂຍນ, ການຮຽກຮ້ອງເງິນຝາກນອກແຜນແລະການເກັບພາສີແອສປາໂຍນ.
ໃນວັນທີ 12 ພະຈິກ 2020, ສານສູງສຸດຂອງແອສປາໂຍນໄດ້ອອກຄຳຕັດສິນທີ່ຂັດແຍ້ງກັນອີກອັນໜຶ່ງກ່ຽວກັບດັດຊະນີອ້າງອີງການກູ້ຢືມເງິນຂອງສະເປນ, ເຊິ່ງເອີ້ນກັນວ່າ IRPH. ນີ້ໄດ້ເກີດຄວາມແປກໃຈອັນໃຫຍ່ຫຼວງຕໍ່ຄະນະຕຸລາການ, ເພື່ອນຮ່ວມງານໃນອາຊີບ ແລະ ລູກຄ້າ, ໃນຂະນະທີ່ຄຳຕັດສິນດັ່ງກ່າວໄດ້ຫັນຄຳຕັດສິນຂອງສານຍຸຕິທຳຂອງສະຫະພາບເອີລົບ (CJEU) ກ່ຽວກັບມາດຖານຄວາມໂປ່ງໃສ.
ການດໍາເນີນຄະດີສ່ວນໃຫຍ່ຕໍ່ກັບຂໍ້ຫ້າມການທະນາຄານທີ່ບໍ່ຍຸຕິທໍາແມ່ນອີງໃສ່ດັດຊະນີທີ່ໃຊ້ໄດ້. ໃນປະເທດສະເປນ, Floor Clause ແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍຕໍາ່ສຸດທີ່ຈໍາກັດທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທະນາຄານແອສປາໂຍນຮັບປະກັນວ່າ, ບໍ່ວ່າ Euribor ຫຼຸດລົງຫຼາຍປານໃດ, ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການຈໍານອງຈະຍັງຄົງຢູ່ສະເຫມີ (ຫຼືເພີ່ມຂຶ້ນ). ຂໍ້ກໍານົດຊັ້ນແມ່ນລວມຢູ່ໃນເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ອ້າງອີງເຖິງ IRPH ຫຼື Euribor, ແຕ່ນີ້ບໍ່ສາມາດເປັນເຫດຜົນສໍາລັບຂໍ້ທີ່ຈະຖືກພິຈາລະນາໃນທາງທີ່ຜິດ.
