ສິ່ງທີ່ສາມາດອ້າງວ່າເປັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຢ່າງເປັນທາງການຈໍານອງ?

ຄະນະກໍາມະການຈໍານອງສາມາດຫັກພາສີໄດ້ບໍ?

ຄະ ນະ ກໍາ ມະ ການ ກໍາ ເນີດ ແມ່ນ ສິ່ງ ທີ່ ຜູ້ ກູ້ ຢືມ ຄ່າ ບໍ ລິ ການ ຜູ້ ກູ້ ຢືມ ສໍາ ລັບ ການ ໃຫ້ ການ ກູ້ ຢືມ ເງິນ ຈໍາ ນອງ. ຄະນະກຳມາທິການຕົ້ນກຳເນີດອາດຈະປະກອບມີການປະມວນຜົນໃບສະໝັກ, ການສະໝັກສະມາຊິກ ແລະ ການເງິນຂອງເງິນກູ້ ແລະ ການບໍລິການບໍລິຫານອື່ນໆ. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ຄ່າຕົ້ນກຳເນີດສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນໃນບາງກໍລະນີເທົ່ານັ້ນ.

ຄ່າທຳນຽມຕົ້ນກຳເນີດແມ່ນລະບຸໄວ້ໃນພາກ A ໃນໜ້າ 2 ຂອງການຄາດຄະເນເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າ. ຄ່າທຳນຽມການເປີດໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວບໍ່ສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນໃນເວລາປິດ, ຍົກເວັ້ນໃນບາງກໍລະນີ. ຄ່າບໍລິການສຸດທ້າຍແມ່ນລະບຸໄວ້ໃນພາກ A ໃນໜ້າ 2 ຂອງການເປີດເຜີຍການປິດຂອງທ່ານ.

ໝາຍເຫດ: ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຄາດຄະເນການກູ້ຢືມ ຫຼືການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນການປິດບັນຊີ ຖ້າທ່ານສະໝັກຂໍຈໍານອງກ່ອນວັນທີ 3 ຕຸລາ 2015, ຫຼືຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງຄືນ. ສໍາລັບເງິນກູ້ເຫຼົ່ານັ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບສອງຮູບແບບ - ການຄາດຄະເນຄວາມເຊື່ອທີ່ດີ (GFE) ແລະຄວາມຈິງເບື້ອງຕົ້ນໃນການເປີດເຜີຍເງິນກູ້ - ແທນທີ່ຈະເປັນການຄາດຄະເນເງິນກູ້. ແທນທີ່ຈະເປັນການປິດການເປີດເຜີຍ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບຄວາມຈິງສຸດທ້າຍໃນການເປີດເຜີຍເງິນກູ້ ແລະຄໍາຖະແຫຼງການຕົກລົງ HUD-1. ຄ່າທຳນຽມຕົ້ນກຳເນີດປະກົດຢູ່ໃນບລັອກ 1 ຂອງ Good Faith Estimate (GFE) ຂອງທ່ານແລະຢູ່ໃນເສັ້ນ 801 ຂອງໃບແຈ້ງຍອດການຊຳລະສະສາງ HUD-1 ຂອງທ່ານ. ຖ້າເຈົ້າສະໝັກ HELOC, ເງິນກູ້ບ້ານທີ່ຜະລິດທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບປະກັນໂດຍຊັບສິນທີ່ແທ້ຈິງ, ຫຼືເງິນກູ້ໂດຍຜ່ານບາງປະເພດຂອງໂຄງການຊ່ວຍເຫຼືອຜູ້ຊື້ເຮືອນ, ທ່ານຈະບໍ່ໄດ້ຮັບການຄາດຄະເນຄວາມເຊື່ອທີ່ດີຫຼືການປະເມີນເງິນກູ້, ແຕ່ທ່ານຄວນໄດ້ຮັບຄວາມຈິງ. ໃນ​ຄໍາ​ຖະ​ແຫຼງ​ການ​ໃຫ້​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​.

ມີການຫັກຄ່າທຳນຽມຫົວຂໍ້ບໍ?

ໃນເວລາທີ່ທ່ານ refinance ການຈໍານອງເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາຫຼືເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມທີ່ເອື້ອອໍານວຍຫຼາຍ, ທ່ານກໍາລັງພຽງແຕ່ເອົາເງິນກູ້ໃຫມ່ແລະນໍາໃຊ້ເງິນເພື່ອຊໍາລະເງິນກູ້ຈໍານອງໃນປະຈຸບັນຂອງທ່ານ. ໂດຍທົ່ວໄປ, ການຫັກພາສີດຽວກັນສາມາດນໍາໃຊ້ໄດ້ໃນເວລາທີ່ refinancing ການຈໍານອງເປັນໃນເວລາທີ່ເອົາອອກຈໍານອງເພື່ອຊື້ເຮືອນ.

ດ້ວຍການຈໍານອງໃດໆ - ຕົ້ນສະບັບຫຼື refinanced - ການຫັກພາສີທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດແມ່ນປົກກະຕິແລ້ວດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈ່າຍໃນເງິນກູ້. ດອກເບ້ຍຈໍານອງໂດຍທົ່ວໄປແມ່ນສາມາດຫັກພາສີໄດ້, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານສາມາດຫັກອອກຈາກລາຍໄດ້ຂອງທ່ານ, ຖ້າສິ່ງຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນຄວາມຈິງ:

ເມື່ອທ່ານໃຊ້ TurboTax, ມັນຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຕັດສິນໃຈວ່າທາງເລືອກໃດ - ການຫັກລາຍການຫຼືການຫັກມາດຕະຖານ - ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານປະຫຍັດເງິນຫຼາຍທີ່ສຸດ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງປີ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຢືມຈໍານອງຂອງທ່ານສົ່ງຄໍາຖະແຫຼງການໃຫ້ທ່ານ, ເອີ້ນວ່າແບບຟອມ 1098, ເຊິ່ງອະທິບາຍວ່າທ່ານໄດ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍເທົ່າໃດໃນລະຫວ່າງປີ.

ຖ້າທ່ານຈ່າຍ "ຈຸດ" ໃນເວລາທີ່ທ່ານ refinanced ການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ທ່ານອາດຈະສາມາດຫັກໃຫ້ເຂົາເຈົ້າ. ຈຸດແມ່ນດອກເບ້ຍທີ່ຈ່າຍລ່ວງຫນ້າ; ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ເຂົາເຈົ້າລ່ວງຫນ້າເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາໃນໄລຍະທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍກູ້ຢືມເງິນ. ຈຸດຫນຶ່ງເທົ່າກັບ 1% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ, ດັ່ງນັ້ນຖ້າທ່ານຈ່າຍ 2 ຈຸດສໍາລັບເງິນກູ້ $ 100.000, ຕົວຢ່າງ, ທ່ານຈະໄດ້ຈ່າຍ $ 2.000. ບາງຄັ້ງຈຸດແມ່ນໃຫ້ຊື່ອື່ນ, ເຊັ່ນ:

ການປະກັນໄພຫົວຂໍ້ສາມາດຫັກອອກໄດ້ບໍ?

ຄ່າທຳນຽມການກູ້ຢືມແມ່ນແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມຜູ້ໃຫ້ກູ້ ແລະ ໂດຍປົກກະຕິແມ່ນຂຶ້ນກັບຈຳນວນເງິນກູ້. ໂດຍສະເລ່ຍແລ້ວ, ຄະນະກໍາມະການຕົ້ນກໍາເນີດສໍາລັບການກູ້ຢືມແມ່ນປະມານຫນຶ່ງສ່ວນຮ້ອຍຂອງການຈໍານອງ. ດັ່ງນັ້ນ, ຖ້າທ່ານມີເງິນຈໍານອງ 100.000 ໂດລາ, ຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມເງິນຂອງເຈົ້າອາດຈະຢູ່ປະມານ 1.000 ໂດລາ. ການປະຫຍັດຄ່ານາຍຫນ້າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດທີ່ດີລ່ວງຫນ້າຂອງການເປັນຜູ້ຊື້ເຮືອນຄວນຈະເປັນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງງົບປະມານລວມຂອງທ່ານ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານຈຶ່ງໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໃນເວລາທີ່ພວກເຂົາເກີດຂຶ້ນ.

ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນ, ທ່ານສາມາດຖາມຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງເຈົ້າສໍາລັບການຄາດຄະເນວ່າຄ່າທໍານຽມຂອງທ່ານຈະຫຼາຍປານໃດໃນເວລາທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບເງື່ອນໄຂສໍາລັບການຈໍານອງ. ນີ້ຈະໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຄິດຂອງສິ່ງທີ່ຈະມາເຖິງແລະສາມາດໃຫ້ທ່ານເປັນຫົວຫນ້າໃນລະຫວ່າງການເຈລະຈາກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໆໃນຂະນະທີ່ທ່ານຊື້ເຄື່ອງສໍາລັບເງິນກູ້.

IRS ຈັດປະເພດຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມເງິນເປັນຈຸດ. ຈຸດແມ່ນຖືວ່າເປັນດອກເບ້ຍທີ່ຈ່າຍລ່ວງໜ້າ ແລະສາມາດໃຊ້ສຳລັບການຫັກພາສີໄດ້. ນີ້ແມ່ນຄວາມຈິງເຖິງແມ່ນວ່າຜູ້ຂາຍຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ພວກເຂົາສໍາລັບທ່ານ. ສະເຫມີໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າກວດເບິ່ງກົດຫມາຍທ້ອງຖິ່ນຂອງທ່ານແລະປຶກສາກັບທີ່ປຶກສາດ້ານພາສີຂອງທ່ານເພື່ອຢືນຢັນວ່າຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານີ້ຖືກຫັກອອກໃນກໍລະນີສະເພາະຂອງທ່ານ.

ຄ່າ​ໃຊ້​ຈ່າຍ​ປິດ​ທີ່​ຫັກ​ໄດ້​ສໍາ​ລັບ​ຜູ້​ຊື້​

ຄະ​ນະ​ກໍາ​ມະ​ການ​ກໍາ​ເນີດ​ຈໍາ​ນອງ​ແມ່ນ​ເປັນ​ຄະ​ນະ​ກໍາ​ມະ​ເບື້ອງ​ຕົ້ນ​ຄິດ​ຄ່າ​ທໍາ​ນຽມ​ໂດຍ​ຜູ້​ໃຫ້​ກູ້​ສໍາ​ລັບ​ການ​ດໍາ​ເນີນ​ການ​ຄໍາ​ຮ້ອງ​ສະ​ຫມັກ​ເງິນ​ກູ້​ໃຫມ່​. ຄະນະກໍາມະການແມ່ນການຊົດເຊີຍສໍາລັບການປະຕິບັດເງິນກູ້. ຄ່າທຳນຽມການກູ້ຢືມຕົ້ນກຳເນີດແມ່ນອ້າງອີງເປັນເປີເຊັນຂອງເງິນກູ້ທັງໝົດ, ແລະໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວແມ່ນຢູ່ລະຫວ່າງ 0,5% ຫາ 1% ຂອງເງິນກູ້ບ້ານຂອງສະຫະລັດ.

ຄ່າທຳນຽມຈໍານອງທັງໝົດຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດປຽບທຽບໄດ້ໂດຍໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກຈໍານອງ. ຄ່າທໍານຽມເຫຼົ່ານີ້ປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນຖືກກໍານົດໄວ້ລ່ວງຫນ້າແລະເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງກະທັນຫັນໃນເວລາປິດ. ພວກເຂົາຕ້ອງໄດ້ຮັບການລະບຸໄວ້ໃນຄໍາຖະແຫຼງການປິດ.

ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມັກຈະໄດ້ຮັບຄ່າທຳນຽມຕົ້ນກຳເນີດທີ່ສູງເກີນໄປ ແລະຄ່າປະກັນໄພການແຜ່ກະຈາຍ (YSPs) ລະຫວ່າງທ້າຍຊຸມປີ 1990 ແລະກາງປີ 2000 ເພື່ອຂາຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ. ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີສິນເຊື່ອຂອບໃບຫຼືລາຍຮັບທີ່ບໍ່ສາມາດກວດສອບໄດ້ແມ່ນເປົ້າຫມາຍໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ subprime predatory. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເຫຼົ່ານີ້ມັກຈະຄິດຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດເຖິງ 4% ຫາ 5% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້, ມີລາຍໄດ້ຫຼາຍພັນໂດລາເພີ່ມເຕີມໃນ PSJs.

ລັດ​ຖະ​ບານ​ໄດ້​ຜ່ານ​ກົດ​ໝາຍ​ໃໝ່​ຫຼັງ​ວິ​ກິດ​ການ​ການ​ເງິນ​ປີ 2007-08. ກົດໝາຍເຫຼົ່ານີ້ຈຳກັດວິທີທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດໄດ້ຮັບຄ່າຊົດເຊີຍ. ຄວາມກົດດັນຂອງສາທາລະນະໄດ້ຊຸກຍູ້ໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອສະກັດກັ້ນການປະຕິບັດທີ່ເຮັດໃຫ້ພວກເຂົາຮັ່ງມີໃນລະຫວ່າງການຂະຫຍາຍຕົວຂອງທີ່ຢູ່ອາໄສ. ຄະນະກຳມາທິການຕົ້ນກຳເນີດໄດ້ຖືກຫຼຸດລົງໂດຍສະເລ່ຍ 1% ຫຼືໜ້ອຍກວ່າ.