ຈ່າຍຄືນເງິນກູ້
ຍຸດທະສາດການຈໍານອງທີ່ດີທີ່ສຸດຍັງປະກອບມີແຜນການຈໍານອງທີ່ພຽງພໍ, ນັ້ນແມ່ນ, ການຊໍາລະຄືນຂອງເງິນກູ້ຈໍານອງ. ມັນສາມາດໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນໃນຄັ້ງດຽວຫຼືໃນ tranches ທຽບເທົ່າໃນໄລຍະເວລາທີ່ຍາວກວ່າ. ດັ່ງນັ້ນ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະແກ້ໄຂຄໍາຖາມ: ຈໍານວນເທົ່າໃດຄວນຕັດຈໍາຫນ່າຍ? ຂ້ອຍຈະຈ່າຍຄືນເງິນຈໍານອງໄດ້ແນວໃດ? ການຕັດຂາຍປະເພດໃດດີທີ່ສຸດສຳລັບຂ້ອຍ?
ໃນຫຼັກການ, ການຕັດຊໍາລະແມ່ນເປັນການຊໍາລະຄືນຂອງຈໍານອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງປົກກະຕິແລ້ວຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຕັດຈໍານອງຂອງຈໍານວນຈໍານອງທີ່ເກີນ 65% ຂອງມູນຄ່າຂອງຊັບສິນ, ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງເພີ່ມເຕີມແມ່ນຄວາມສະຫມັກໃຈ. ຖ້າຊັບສິນຊື້ ຫຼືປຸກເຮືອນ, 80 ເປີເຊັນຂອງມູນຄ່າຂອງຊັບສິນສາມາດເອົາເປັນຈໍານອງ, ໃນຂະນະທີ່ 20 ເປີເຊັນຕ້ອງມາຈາກກອງທຶນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມເອງ. ຈໍານວນການຈໍານອງທີ່ເກີນສອງສ່ວນສາມຂອງມູນຄ່າຂອງຊັບສິນແມ່ນກໍານົດເປັນການຈໍານອງທີສອງແລະຕ້ອງໄດ້ຮັບການຊໍາລະຄືນພາຍໃນ 15 (ກ່ອນຫນ້ານີ້ 20) ປີຫຼືໃນອາຍຸບໍານານ, ໃນຫລ້າສຸດ.
ບໍ່ມີທາງເລືອກຈໍານອງທີ່ສອງ: ສິ່ງໃດແດ່ທີ່ຫຼາຍກ່ວາ 65% ການກູ້ຢືມເງິນກັບມູນຄ່າຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການຈ່າຍຄືນພາຍໃນໄລຍະທີ່ໄດ້ຕົກລົງ (ໃນທີ່ສຸດ, ໃນອາຍຸບໍານານ). ມັນຄຸ້ມຄ່າຫຼືບໍ່ ສຸດທ້າຍແມ່ນຂຶ້ນກັບສອງຄໍາຖາມທີ່ສໍາຄັນ:
ການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງຖືກກໍານົດແນວໃດ?
ແນວຄວາມຄິດພື້ນຖານຂອງການຕັດຈໍານອງແມ່ນງ່າຍດາຍ: ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມແລະຈ່າຍຄືນໃນງວດເທົ່າທຽມກັນໃນໄລຍະເວລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍເງິນກູ້ແມ່ນຈ່າຍໃນອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
"ການຕັດຈໍາໜ່າຍເງິນກູ້ແມ່ນຂະບວນການຂອງການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ - ນັ້ນແມ່ນ, ຊໍາລະ - ຈໍານວນເງິນກູ້," Robert Johnson, ອາຈານສອນດ້ານການເງິນຢູ່ໂຮງຮຽນທຸລະກິດ Heider ຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Creighton.
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເຊັ່ນດຽວກັບເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານແມ່ນສະເຫມີໄປຄືກັນ. ແຕ່ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ - ຫຼາຍປານໃດຕໍ່ກັບເງິນກູ້ຂອງເງິນກູ້ທຽບກັບດອກເບ້ຍ - ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ.
ການຫັນປ່ຽນນີ້ (ຈາກດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ໄປເປັນເງິນຕົ້ນສ່ວນໃຫຍ່) ມີຜົນຕໍ່ການແບ່ງປັນລາຍເດືອນຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈະຢູ່ຄືກັນ.
ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນມີຄວາມ ສຳ ຄັນຫຼາຍເພາະວ່າມັນ ກຳ ນົດວ່າທຶນຂອງເຮືອນຈະເຕີບໃຫຍ່ໄວເທົ່າໃດ. ໃນທາງກັບກັນ, ມູນຄ່າສຸດທິມີຜົນກະທົບກັບຄວາມສາມາດໃນການ refinance, ຊໍາລະເຮືອນຂອງທ່ານໄວ, ຫຼືກູ້ຢືມດ້ວຍການຈໍານອງທີສອງ.
ການຄິດໄລ່ຄ່າຂາຍ
ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ການຊື້ເຮືອນແມ່ນການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາເຄີຍເຮັດ. ເນື່ອງຈາກລາຄາທີ່ສູງຂອງມັນ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະຕ້ອງການການຈໍານອງ. ການຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ຫນີ້ສິນໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນເປັນໄລຍະຊໍາລະໃນໄລຍະເວລາທີ່ແນ່ນອນ. ໄລຍະເວລາການຕັດຫນີ້ຫມາຍເຖິງທີ່ໃຊ້ເວລາ, ໃນປີ, ທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຕັດສິນໃຈທີ່ຈະອຸທິດຕົນເພື່ອຈ່າຍເງິນຈໍານອງ.
ເຖິງແມ່ນວ່າປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີ, ຜູ້ຊື້ມີທາງເລືອກອື່ນ, ລວມທັງການຈໍານອງ 15 ປີ. ໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ມີຜົນກະທົບບໍ່ພຽງແຕ່ໄລຍະເວລາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈະຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ. ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ຍາວກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມທີ່ສູງກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຊອກຫາການຈໍານອງເພື່ອພິຈາລະນາທາງເລືອກການຊໍາລະຊໍາລະຄືນຕ່າງໆເພື່ອຊອກຫາຫນຶ່ງທີ່ເຫມາະສົມກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດແລະເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງຢູ່ໃນຍຸດທະສາດການຕັດຈໍານອງທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນໃນມື້ນີ້.
Remortize ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນ
ການຕັດຈໍາໜ່າຍທີ່ສັ້ນກວ່າສາມາດປະຫຍັດເງິນໃຫ້ທ່ານໄດ້ເພາະວ່າທ່ານຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງຕະຫຼອດຊີວິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປົກກະຕິຂອງທ່ານຈະສູງກວ່າເພາະວ່າທ່ານກໍາລັງຊໍາລະຍອດເງິນຂອງທ່ານໃນເວລາຫນ້ອຍ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານສາມາດສ້າງຄວາມສະເຫມີພາບໃນເຮືອນຂອງທ່ານໄດ້ໄວຂຶ້ນແລະກາຍເປັນການຈໍານອງໄວກວ່າ.
ເບິ່ງຕາຕະລາງຂ້າງລຸ່ມນີ້. ສະແດງໃຫ້ເຫັນຜົນກະທົບຂອງສອງໄລຍະການຈໍາຫນ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແລະຄ່າດອກເບ້ຍທັງຫມົດ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າໄລຍະເວລາການຊໍາລະເກີນ 25 ປີ.
ທ່ານບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຍຶດ ໝັ້ນ ກັບໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ທີ່ທ່ານເລືອກເມື່ອທ່ານສະ ໝັກ ເອົາການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ມັນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນໃນການປະເມີນຄືນຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ທ່ານຕໍ່ອາຍຸຈໍານອງຂອງທ່ານ.
