ເຈົ້າເລີ່ມຈ່າຍເງິນຕົ້ນຫຼາຍກວ່າດອກເບ້ຍເມື່ອໃດ?
ກົດລະບຽບຂອງທະນາຄານກາງຂອງໄອແລນໃຊ້ການຈໍາກັດຈໍານວນທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕະຫຼາດໄອແລນສາມາດໃຫ້ກູ້ຢືມກັບຜູ້ສະຫມັກຈໍານອງ. ຂໍ້ຈໍາກັດເຫຼົ່ານີ້ໃຊ້ກັບອັດຕາເງິນກູ້ຕໍ່ລາຍໄດ້ (LTI) ແລະອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ (LTV) ສໍາລັບທັງທີ່ຢູ່ອາໄສຕົ້ນຕໍແລະອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ມີຈຸດປະສົງສໍາລັບການເຊົ່າ, ແລະນອກຈາກນີ້ກັບນະໂຍບາຍສິນເຊື່ອສ່ວນບຸກຄົນແລະເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້. ຕົວຢ່າງ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຈໍາກັດອັດຕາສ່ວນຂອງເງິນຊື້ເຮືອນຂອງທ່ານທີ່ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເພື່ອຈ່າຍຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ຂີດຈຳກັດ 3,5 ເທົ່າຂອງລາຍຮັບລວມຍອດຕໍ່ປີຂອງທ່ານນຳໃຊ້ກັບໃບສະໝັກເພື່ອຈໍານອງໃນເຮືອນຫຼັກ. ຂອບເຂດຈໍາກັດນີ້ຍັງໃຊ້ກັບຄົນທີ່ມີມູນຄ່າສຸດທິທາງລົບທີ່ຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງສໍາລັບເຮືອນໃຫມ່, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນຜູ້ທີ່ສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ເພື່ອຊື້ເຮືອນເຊົ່າ.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ມີການຕັດສິນໃຈບາງຢ່າງໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຈໍານອງ. ສໍາລັບຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດ, 20% ຂອງມູນຄ່າຈໍານອງທີ່ອະນຸມັດໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະເກີນຂອບເຂດຈໍາກັດນີ້, ແລະສໍາລັບຜູ້ຊື້ຄັ້ງທີສອງແລະຕໍ່ມາ, 10% ຂອງມູນຄ່າຂອງຈໍານອງເຫຼົ່ານັ້ນອາດຈະຕ່ໍາກວ່າຂອບເຂດຈໍາກັດນີ້.
ເຈົ້າເລີ່ມຈ່າຍເງິນຕົ້ນຫຼາຍກວ່າດອກເບ້ຍເງິນກູ້ລົດເມື່ອໃດ?
ມັນສາມາດມີຄວາມຫລາກຫລາຍຂອງການຈໍານອງທີ່ຫນ້າປະຫລາດໃຈ, ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ໃນທາງປະຕິບັດ, ມີພຽງແຕ່ຫນຶ່ງ. ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີແມ່ນການປະຕິບັດແບບດັ້ງເດີມຂອງອາເມລິກາ, pie ຫມາກໂປມຂອງເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນ. ມັນເປັນເສັ້ນທາງທີ່ຄົນອາເມຣິກັນໄດ້ເດີນທາງໄປສູ່ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນແຫ່ງທຳອິດຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ການຈໍານອງແມ່ນບໍ່ມີຫຍັງຫຼາຍກ່ວາປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມສະເພາະ, ຮັບປະກັນໂດຍອະສັງຫາລິມະສັບ. ໃນການກູ້ຢືມເງິນຕາມໄລຍະ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈ່າຍດອກເບ້ຍຄິດໄລ່ເປັນພື້ນຖານປະຈໍາປີຕໍ່ກັບຍອດຍັງຄ້າງຄາຂອງເງິນກູ້ຢືມ. ທັງອັດຕາດອກເບ້ຍແລະເງິນເດືອນແມ່ນຄົງທີ່.
ຍ້ອນວ່າການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນແມ່ນກໍານົດ, ສ່ວນທີ່ destined ທີ່ຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍແລະພາກສ່ວນທີ່ destined ທີ່ຈະຈ່າຍທຶນມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະການ. ໃນຕອນທໍາອິດ, ເນື່ອງຈາກວ່າຍອດເງິນກູ້ຢືມແມ່ນສູງຫຼາຍ, ການຈ່າຍເງິນສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນດອກເບ້ຍ. ແຕ່ຍ້ອນວ່າຍອດເງິນມີຫນ້ອຍລົງ, ສ່ວນດອກເບ້ຍຂອງການຈ່າຍເງິນຈະຫຼຸດລົງແລະສ່ວນຕົ້ນທຶນກໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ.
ເງິນກູ້ໄລຍະສັ້ນມີການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການຈໍານອງ 15 ປີເບິ່ງຄືວ່າມີລາຄາບໍ່ແພງ. ແຕ່ໄລຍະສັ້ນເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ລາຄາຖືກກວ່າໃນຫຼາຍດ້ານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້, ການຈໍານອງ 30 ປີຈະສິ້ນສຸດລົງເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາສອງເທົ່າຂອງທາງເລືອກ 15 ປີ.
ຈໍານອງ Tipping Point ເຄື່ອງຄິດເລກ
ການຕັດຈໍາໜ່າຍທີ່ສັ້ນກວ່າສາມາດປະຫຍັດເງິນໃຫ້ທ່ານໄດ້ເພາະວ່າທ່ານຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງຕະຫຼອດຊີວິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປົກກະຕິຈະສູງກວ່າ, ເພາະວ່າທ່ານກໍາລັງຊໍາລະຍອດເງິນໃນເວລາຫນ້ອຍ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານສາມາດສ້າງຄວາມສະເຫມີພາບໃນເຮືອນຂອງທ່ານໄດ້ໄວຂຶ້ນແລະກາຍເປັນຈໍານອງໄດ້ໄວຂຶ້ນ.
ເບິ່ງຕາຕະລາງຂ້າງລຸ່ມນີ້. ສະແດງໃຫ້ເຫັນຜົນກະທົບຂອງສອງໄລຍະການຈໍາຫນ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແລະຄ່າດອກເບ້ຍທັງຫມົດ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າໄລຍະເວລາການຊໍາລະເກີນ 25 ປີ.
ທ່ານບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຍຶດ ໝັ້ນ ກັບໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ທີ່ທ່ານເລືອກເມື່ອທ່ານສະ ໝັກ ເອົາການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ມັນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນໃນການປະເມີນຄືນຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ທ່ານຕໍ່ອາຍຸຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ສ່ວນຮ້ອຍຂອງການຈໍານອງ 30 ປີແມ່ນຈ່າຍອອກໃນ 10 ປີ?
ການຊື້ເຮືອນດ້ວຍການຈໍານອງແມ່ນການເຮັດທຸລະກໍາທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຮົາສ່ວນໃຫຍ່ເຮັດ. ໂດຍປົກກະຕິ, ທະນາຄານ ຫຼືຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງຈະຈ່າຍເງິນ 80% ຂອງລາຄາເຮືອນ, ແລະທ່ານຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍຄືນ - ດ້ວຍດອກເບ້ຍ - ໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ເມື່ອປຽບທຽບຜູ້ໃຫ້ກູ້, ອັດຕາການຈໍານອງ, ແລະທາງເລືອກໃນການກູ້ຢືມ, ມັນເປັນປະໂຫຍດທີ່ຈະເຂົ້າໃຈວ່າການຈໍານອງເຮັດວຽກແນວໃດແລະປະເພດໃດທີ່ດີທີ່ສຸດສໍາລັບທ່ານ.
ໃນການຈໍານອງສ່ວນໃຫຍ່, ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຈໍານວນເງິນທີ່ກູ້ຢືມ (ເງິນຕົ້ນ) ບວກກັບດອກເບ້ຍແມ່ນຈ່າຍຄືນໃນແຕ່ລະເດືອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະໃຊ້ສູດການຕັດຊໍາລະເພື່ອສ້າງຕາຕະລາງການຊໍາລະທີ່ແບ່ງແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນອອກເປັນເງິນຕົ້ນ ແລະດອກເບ້ຍ.
ຖ້າທ່ານຈ່າຍເງິນຕາມແຜນການຕັດຫນີ້ເງິນກູ້, ມັນຈະຖືກຈ່າຍເຕັມທີ່ໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດ, ຕົວຢ່າງ 30 ປີ. ຖ້າການຈໍານອງແມ່ນອັດຕາຄົງທີ່, ແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນຈະເປັນຈໍານວນເງິນໂດລາເທົ່າທຽມກັນ. ຖ້າການຈໍານອງແມ່ນອັດຕາການປ່ຽນແປງ, ການຈ່າຍເງິນຈະປ່ຽນແປງເປັນແຕ່ລະໄລຍະຍ້ອນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ມີການປ່ຽນແປງ.
ໄລຍະເວລາ, ຫຼືຄວາມຍາວ, ເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າຍັງກໍານົດວ່າເຈົ້າຈະຈ່າຍຫຼາຍປານໃດໃນແຕ່ລະເດືອນ. ໄລຍະຍາວ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຈະຕໍ່າລົງ. ສັນຍາວ່າດ້ວຍການຊໍາລະໜີ້ຕ້ອງໃຊ້ເວລາດົນເທົ່າໃດ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທັງໝົດໃນການຊື້ເຮືອນກໍຍິ່ງສູງ ເພາະດອກເບ້ຍຈະຈ່າຍດົນຂຶ້ນ.
