ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງຂ້ອຍແມ່ນດອກເບ້ຍເທົ່າໃດ?
ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນຂະບວນການທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃຊ້ເພື່ອນໍາໃຊ້ການຊໍາລະຈໍານອງປະຈໍາເດືອນກັບຍອດເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດ. ຕາຕະລາງການຈໍາໜ່າຍຊ່ວຍໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານໄດ້ຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານຢ່າງເຕັມທີ່ໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ.
ຕາຕະລາງການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າຈໍານວນການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງໄປຫາເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ມັນຍັງຈະສະແດງໃຫ້ທ່ານຮູ້ວ່າຍອດເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານຈະປ່ຽນແປງແນວໃດຫຼັງຈາກແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນທີ່ປະສົບຜົນສໍາເລັດ. ແຜນການຕັດຈໍາໜ່າຍຕາມປົກກະຕິຕ້ອງການ:
ນີ້ແມ່ນຕົວຢ່າງຂອງຕາຕະລາງການຫຼຸດຜ່ອນສໍາລັບການຈໍານອງອັດຕາກໍານົດ $300.000 ທີ່ມີອາຍຸ 30 ປີແລະອັດຕາດອກເບ້ຍ 3% ຈ່າຍຕໍ່ເດືອນ. ຕາຕະລາງການຕັດຊໍາເຕັມສໍາລັບການກູ້ຢືມນີ້ຈະສະແດງ 360 ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ. ຕົວຢ່າງນີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນພຽງແຕ່ຫົກເດືອນທໍາອິດ:
ໃນຕົວຢ່າງນີ້, ທ່ານຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງເລັກນ້ອຍໃນແຕ່ລະເດືອນເພາະວ່າທ່ານກໍາລັງຈ່າຍອອກຈາກຍອດເງິນຕົ້ນ. ເມື່ອຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ, ການຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມໄປສູ່ການຫຼຸດຍອດເງິນຕົ້ນ. ການຈ່າຍເງິນດອກເບ້ຍເດືອນຕໍ່ໄປແມ່ນອີງໃສ່ຍອດເງິນທັງໝົດທີ່ອັບເດດແລ້ວ.
ຄວາມຫມາຍຂອງການຕັດຊໍາລະເງິນກູ້
ແນວຄວາມຄິດພື້ນຖານຂອງການຕັດຈໍານອງແມ່ນງ່າຍດາຍ: ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມແລະຈ່າຍຄືນໃນງວດເທົ່າທຽມກັນໃນໄລຍະເວລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ແມ່ນຕັດຫນີ້ໃນອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
Robert Johnson, ສາດສະດາຈານດ້ານການເງິນຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Creighton's Heider School of Business ກ່າວ.
ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເຊັ່ນດຽວກັບເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າແມ່ນຄືກັນ. ແຕ່ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ - ຫຼາຍປານໃດຕໍ່ກັບເງິນກູ້ຂອງເງິນກູ້ທຽບກັບດອກເບ້ຍ - ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ.
ການຫັນປ່ຽນນີ້ (ຈາກດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ໄປເປັນເງິນຕົ້ນສ່ວນໃຫຍ່) ມີຜົນຕໍ່ການແບ່ງປັນລາຍເດືອນຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈະຢູ່ຄືກັນ.
ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນມີຄວາມ ສຳ ຄັນຫຼາຍເພາະວ່າມັນ ກຳ ນົດວ່າທຶນຂອງເຮືອນຈະເຕີບໃຫຍ່ໄວເທົ່າໃດ. ໃນທາງກັບກັນ, ມູນຄ່າສຸດທິມີຜົນກະທົບກັບຄວາມສາມາດໃນການ refinance, ຊໍາລະເຮືອນຂອງທ່ານໄວ, ຫຼືກູ້ຢືມດ້ວຍການຈໍານອງທີສອງ.
ເປັນຫຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈ່າຍຫຼຸດລົງໃນແຕ່ລະເດືອນ?
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Cierra Murry ເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການທະນາຄານ, ບັດເຄຣດິດ, ການລົງທຶນ, ເງິນກູ້, ການຈໍານອງແລະອະສັງຫາລິມະສັບ. ນາງເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການທະນາຄານ, ຕົວແທນການລົງນາມເງິນກູ້ແລະຜູ້ຊີ້ຂາດທີ່ມີປະສົບການຫຼາຍກວ່າ 15 ປີໃນການວິເຄາະທາງດ້ານການເງິນ, underwriting, ເອກະສານການກູ້ຢືມ, ການທົບທວນເງິນກູ້, ການປະຕິບັດຕາມທະນາຄານແລະການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນວິທີການຊໍາລະເງິນກູ້ໃຊ້ກັບບາງປະເພດຂອງເງິນກູ້. ໂດຍປົກກະຕິ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຍັງຄົງຄືກັນແລະຖືກແບ່ງອອກລະຫວ່າງຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍ (ສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ຮັບສໍາລັບການກູ້ຢືມ), ການຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນກູ້ (ຍັງເອີ້ນວ່າ "ການຈ່າຍເງິນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້"), ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆເຊັ່ນ: ພາສີຊັບສິນ. .
ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມສຸດທ້າຍຈະຊໍາລະຫນີ້ສິນສຸດທ້າຍທີ່ຍັງເຫຼືອ. ຕົວຢ່າງ, ຫຼັງຈາກ 30 ປີແນ່ນອນ (ຫຼື 360 ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ), ທ່ານຈະຊໍາລະການຈໍານອງ 30 ປີ. ຕາຕະລາງການຕັດຊໍາຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈວິທີການກູ້ຢືມເງິນແລະສາມາດຊ່ວຍທ່ານຄາດຄະເນຍອດຄົງຄ້າງຫຼືຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍໄດ້ທຸກເວລາໃນອະນາຄົດ.
ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຫຼຸດລົງຕາມເວລາບໍ?
ການຕັດຈໍາໜ່າຍເງິນກູ້ແມ່ນຂະບວນການກໍານົດການກູ້ຢືມອັດຕາຄົງທີ່ເຂົ້າໄປໃນການຈ່າຍເງິນເທົ່າທຽມກັນ. ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງແຕ່ລະງວດກວມເອົາດອກເບ້ຍແລະສ່ວນທີ່ເຫຼືອແມ່ນໄປຫາເງິນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້. ວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດທີ່ຈະຄິດໄລ່ການຊໍາລະເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະແມ່ນການໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກຕັດຫນີ້ເງິນກູ້ຫຼືແມ່ແບບຕາຕະລາງ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ທ່ານສາມາດຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນຂັ້ນຕ່ໍາດ້ວຍມືໂດຍໃຊ້ພຽງແຕ່ຈໍານວນເງິນກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ.
ຕາຕະລາງການຕັດຊໍາແມ່ນໃຊ້ໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ເພື່ອຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນແລະສະຫຼຸບລາຍລະອຽດການຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ຕາຕະລາງການຫັກຕັດຍັງອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດກໍານົດຈໍານວນຫນີ້ສິນທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້, ປະເມີນວ່າພວກເຂົາສາມາດປະຫຍັດໄດ້ຫຼາຍປານໃດໂດຍການຊໍາລະເພີ່ມເຕີມ, ແລະຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍປະຈໍາປີທັງຫມົດເພື່ອຈຸດປະສົງດ້ານພາສີ.
ເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະແມ່ນຮູບແບບຂອງການເງິນທີ່ຊໍາລະຄືນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ໃນໂຄງສ້າງການຕັດຊໍານີ້, ຜູ້ກູ້ຢືມເຮັດການຈ່າຍເງິນດຽວກັນຕະຫຼອດໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້, ຈັດສັນສ່ວນທໍາອິດຂອງການຈ່າຍເງິນໃຫ້ກັບດອກເບ້ຍແລະສ່ວນທີ່ເຫຼືອເປັນເງິນຕົ້ນທີ່ຍັງຄ້າງຄາຂອງເງິນກູ້. ໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ສ່ວນຫຼາຍແມ່ນຈັດສັນເປັນທຶນ ແລະສ່ວນນ້ອຍເປັນດອກເບ້ຍຈົນກວ່າເງິນກູ້ຈະຈ່າຍອອກ.
