ເມື່ອກໍານົດບັນຫາການຕັດຊໍາລະເງິນກູ້ໃນ Excel, ສະຖານະການໃດຕໍ່ໄປນີ້ເກີດຂື້ນ?
ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນແມ່ນເງິນກູ້ທີ່ມີຈໍານວນຄົງທີ່, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະຈໍານວນການຊໍາລະຄືນປະຈໍາເດືອນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້. ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນປົກກະຕິມີຕັ້ງແຕ່ $5.000 ຫາ $35.000 ໂດຍມີເງື່ອນໄຂ 3 ຫຼື 5 ປີໃນສະຫະລັດ ເຂົາເຈົ້າບໍ່ໄດ້ຮັບການສະໜັບສະໜຸນຈາກຄ້ຳປະກັນ (ເຊັ່ນລົດ ຫຼືເຮືອນ, ຕົວຢ່າງ), ເຊັ່ນດຽວກັບເງິນກູ້ທີ່ຮັບປະກັນ. ແທນທີ່ຈະ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອີງໃສ່ຄະແນນສິນເຊື່ອ, ລາຍຮັບ, ລະດັບຫນີ້ສິນ, ແລະປັດໃຈອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍເພື່ອກໍານົດວ່າຈະໃຫ້ເງິນກູ້ສ່ວນບຸກຄົນແລະອັດຕາດອກເບ້ຍໃດ. ເນື່ອງຈາກລັກສະນະທີ່ບໍ່ມີຄວາມປອດໄພຂອງພວກເຂົາ, ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນມັກຈະຖືກຫຸ້ມຫໍ່ດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ຂ້ອນຂ້າງສູງ (ເຖິງ 25% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນ) ເພື່ອສະທ້ອນເຖິງຄວາມສ່ຽງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ປະຕິບັດ.
ກ່ອນການມາເຖິງຂອງອິນເຕີເນັດ, ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນໂດຍປົກກະຕິໄດ້ຮັບການອະນຸຍາດຈາກທະນາຄານ, ສະຫະພັນສິນເຊື່ອ, ແລະສະຖາບັນການເງິນອື່ນໆ. ພວກເຂົາສາມາດໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກລະບົບນີ້ໂດຍການເພີ່ມເງິນໃນຮູບແບບຂອງບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ, ບັນຊີເຊັກ, ບັນຊີຕະຫຼາດເງິນ, ຫຼືໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ (CDs), ແລະໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນໃນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ. ໂຮງສິນຈຳນຳແລະຮ້ານຂາຍເງິນສົດຍັງເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ສ່ວນຕົວໃນອັດຕາດອກເບ້ຍສູງ.
ຄ່າຕັດຂາຍເສັ້ນຊື່
ສໍາລັບຫຼາຍໆຄົນ, ການຊື້ເຮືອນແມ່ນການລົງທຶນທາງດ້ານການເງິນທີ່ໃຫຍ່ທີ່ສຸດທີ່ພວກເຂົາເຄີຍເຮັດ. ເນື່ອງຈາກລາຄາສູງຂອງມັນ, ຄົນສ່ວນໃຫຍ່ມັກຈະຕ້ອງການການຈໍານອງ. ການຈໍານອງແມ່ນປະເພດຂອງການກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ສິນທີ່ຫນີ້ສິນໄດ້ຖືກຊໍາລະຄືນໃນງວດແຕ່ລະໄລຍະໃນໄລຍະເວລາທີ່ແນ່ນອນ. ໄລຍະເວລາການຕັດຫນີ້ຫມາຍເຖິງທີ່ໃຊ້ເວລາ, ໃນປີ, ທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມຕັດສິນໃຈທີ່ຈະອຸທິດຕົນເພື່ອຈ່າຍເງິນຈໍານອງ.
ເຖິງແມ່ນວ່າປະເພດທີ່ນິຍົມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີ, ຜູ້ຊື້ມີທາງເລືອກອື່ນ, ລວມທັງການຈໍານອງ 15 ປີ. ໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ມີຜົນກະທົບບໍ່ພຽງແຕ່ໄລຍະເວລາທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້, ແຕ່ຍັງຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈະຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ. ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ຍາວກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມທີ່ສູງກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.
ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ໄລຍະເວລາການຊໍາລະທີ່ສັ້ນກວ່າປົກກະຕິຫມາຍເຖິງການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. ມັນເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີສໍາລັບທຸກຄົນທີ່ຊອກຫາການຈໍານອງເພື່ອພິຈາລະນາທາງເລືອກການຊໍາລະຊໍາລະຄືນຕ່າງໆເພື່ອຊອກຫາຫນຶ່ງທີ່ເຫມາະສົມກັບການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີທີ່ສຸດແລະເງິນຝາກປະຢັດທີ່ມີທ່າແຮງ. ຂ້າງລຸ່ມນີ້, ພວກເຮົາເບິ່ງຢູ່ໃນຍຸດທະສາດການຕັດຈໍານອງທີ່ແຕກຕ່າງກັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນໃນມື້ນີ້.
ການຈໍານອງສະເຫມີມີອັດຕາດອກເບ້ຍ nominal ຄົງທີ່?
ເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະແມ່ນປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ມີການຈ່າຍເງິນຕາມກໍານົດເວລາທີ່ໃຊ້ກັບທັງຈໍານວນຕົ້ນທຶນຂອງເງິນກູ້ແລະດອກເບ້ຍທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນ. ການຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຊໍາລະກ່ອນຈະຈ່າຍດອກເບ້ຍສໍາລັບໄລຍະເວລາ, ຫຼັງຈາກນັ້ນສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງການຈ່າຍເງິນແມ່ນໄປສູ່ການຫຼຸດຜ່ອນຈໍານວນເງິນຕົ້ນ. ໃນບັນດາການກູ້ຢືມເງິນທີ່ມີທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນເງິນກູ້ຢືມລົດ, ເງິນກູ້ຢືມເຮືອນ, ແລະເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນຈາກທະນາຄານສໍາລັບໂຄງການຂະຫນາດນ້ອຍຫຼືການລວມຫນີ້ສິນ.
ດອກເບ້ຍເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະແມ່ນຄິດໄລ່ຕາມຍອດເງິນກູ້ຢືມຫຼ້າສຸດ; ຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຄ້າງຈ່າຍຫຼຸດລົງຍ້ອນການຊໍາລະ. ນີ້ແມ່ນຍ້ອນວ່າການຊໍາລະໃດໆທີ່ເກີນຈໍານວນດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງເງິນຕົ້ນ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຍອດເງິນທີ່ຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ. ຍ້ອນວ່າສ່ວນດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະຫຼຸດລົງ, ສ່ວນຕົ້ນທຶນເພີ່ມຂຶ້ນ. ດັ່ງນັ້ນ, ດອກເບ້ຍ ແລະ ເງິນຕົ້ນຈຶ່ງມີຄວາມສຳພັນແບບປີ້ນກັບກັນພາຍໃນການຈ່າຍເງິນຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້ທີ່ຕັດໜີ້.
ເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະແມ່ນຜົນມາຈາກການຄິດໄລ່ຫຼາຍໆຄັ້ງ. ຫນ້າທໍາອິດ, ຍອດເງິນກູ້ຢືມໃນປະຈຸບັນແມ່ນຄູນດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ມາຈາກໄລຍະເວລາໃນປະຈຸບັນເພື່ອຊອກຫາດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດສໍາລັບໄລຍະເວລາ. (ອັດຕາດອກເບ້ຍປະຈໍາປີສາມາດແບ່ງອອກດ້ວຍ 12 ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາປະຈໍາເດືອນ.) ການຫັກລົບດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດສໍາລັບໄລຍະເວລາຈາກການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນທັງຫມົດໃຫ້ຜົນໄດ້ຮັບເປັນເງິນໂດລາຂອງເງິນຕົ້ນທີ່ຈ່າຍໃນໄລຍະເວລາ.
ຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນວິທີໃດແດ່ທີ່ຈະຊໍາລະເງິນກູ້?
ພວກເຮົາໄດ້ຮັບຄ່າຊົດເຊີຍຈາກບາງຄູ່ຮ່ວມງານທີ່ຂໍ້ສະເໜີປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້. ພວກເຮົາຍັງບໍ່ໄດ້ທົບທວນຄືນຜະລິດຕະພັນທີ່ມີທັງຫມົດຫຼືການສະເຫນີ. ການຊົດເຊີຍອາດມີອິດທິພົນຕໍ່ຄໍາສັ່ງທີ່ຂໍ້ສະເຫນີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນຫນ້າ, ແຕ່ຄວາມຄິດເຫັນຂອງບັນນາທິການແລະການຈັດອັນດັບຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ການຊົດເຊີຍ.
ຜະລິດຕະພັນຫຼາຍອັນ ຫຼືທັງໝົດທີ່ສະແດງຢູ່ນີ້ແມ່ນມາຈາກຄູ່ຄ້າຂອງພວກເຮົາທີ່ຈ່າຍເງິນຄ່ານາຍໜ້າໃຫ້ພວກເຮົາ. ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ພວກເຮົາສ້າງລາຍໄດ້. ແຕ່ຄວາມຊື່ສັດຂອງບັນນາທິການຂອງພວກເຮົາຮັບປະກັນວ່າຄວາມຄິດເຫັນຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຈາກການຊົດເຊີຍ. ເງື່ອນໄຂອາດຈະນຳໃຊ້ກັບຂໍ້ສະເໜີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້.
ມີຫຼາຍປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ປະຊາຊົນເອົາອອກ. ບໍ່ວ່າຈະເປັນການກູ້ຢືມເງິນເພື່ອຊື້ເຮືອນ, ການກູ້ຢືມເງິນທຶນເຮືອນເພື່ອເຮັດການສ້ອມແປງຫຼືການເຂົ້າເຖິງເງິນສົດ, ກູ້ຢືມເງິນເພື່ອຊື້ຍານພາຫະນະ, ຫຼືກູ້ຢືມເງິນສ່ວນບຸກຄົນສໍາລັບຈໍານວນຂອງຈຸດປະສົງໃດຫນຶ່ງ, ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນໃຫຍ່ເຂົາເຈົ້າມີສອງສິ່ງທີ່ມັກກັນ: ພວກເຂົາເຈົ້າໃຫ້ ໄລຍະເວລາຄົງທີ່ເພື່ອຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ແລະພວກເຂົາຄິດຄ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່ໃນໄລຍະເວລາການຊໍາລະຂອງທ່ານໂດຍການເຂົ້າໃຈວິທີການຄິດໄລ່ຕາຕະລາງການຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ຢືມ, ທ່ານຈະຢູ່ໃນຕໍາແຫນ່ງທີ່ດີກວ່າທີ່ຈະພິຈາລະນາການເຄື່ອນໄຫວທີ່ມີຄຸນຄ່າເຊັ່ນການຊໍາລະພິເສດເພື່ອຊໍາລະເງິນຂອງທ່ານ. ກູ້ຢືມເງິນໄວຂຶ້ນ.
