ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງແມ່ນຫຍັງ?
ທົ່ວປະເທດກ່າວວ່າຕົນໄດ້ເພີ່ມອັດຕາເງິນກູ້ບາງສ່ວນຂອງຕົນຂຶ້ນເຖິງ 0,45 ເປີເຊັນ, ເພີ່ມຂຶ້ນສາມເທົ່າຂອງ 0,15 ເປີເຊັນຂອງທະນາຄານອັງກິດໃນເດືອນທັນວາ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທະນາຄານໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງ 0,25% ຈາກລະດັບຕໍ່າສຸດປະຫວັດສາດຂອງ 0,1pc.
Paula Higgins, ຈາກ Homeowners Alliance, ກຸ່ມຜູ້ບໍລິໂພກ, ກ່າວວ່າການເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂ້າງເທິງການເພີ່ມຂຶ້ນຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍຕົວຈິງແມ່ນເປັນວິທີທີ່ບໍ່ດີໃນການປິ່ນປົວລູກຄ້າ, ແລະເປັນ "ເຕະແຂ້ວ" ສໍາລັບຄອບຄົວ.
"ມັນເບິ່ງຄືວ່າເວລາແກ້ແຄ້ນໄດ້ມາຮອດຫຼາຍບໍລິສັດ, ເຊັ່ນທະນາຄານແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້, ຜູ້ທີ່ສູນເສຍເງິນໂດຍການຊ່ວຍປະຊາຊົນໃນລະຫວ່າງການແຜ່ລະບາດ. ທ່ານກ່າວວ່າ "ດຽວນີ້ພວກເຮົາເຫັນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທີ່ເພີ່ມຂື້ນໃນທົ່ວຄະນະ,"
ຄອບຄົວປະເຊີນກັບ "ປີຂອງຂໍ້ຈໍາກັດ", ອັດຕາເງິນເຟີ້ເກີນ 5 ເປີເຊັນ, ສູງທີ່ສຸດໃນຮອບທົດສະວັດ, ການຂຶ້ນພາສີເລີ່ມຕົ້ນໃນເດືອນເມສາ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍພະລັງງານແລະສິນຄ້າແລະການບໍລິການເພີ່ມຂຶ້ນເຖິງລະດັບສູງໃຫມ່.
ທົ່ວປະເທດກ່າວວ່າມັນກໍາລັງເພີ່ມອັດຕາລະຫວ່າງ 0,05 ແລະ 0,45 ຈຸດສ່ວນຮ້ອຍກ່ຽວກັບການຈໍານອງ, ການໂອນຜະລິດຕະພັນແລະເງິນກູ້ຕື່ມເງິນ, ເຊິ່ງຈະເພີ່ມຫຼາຍຮ້ອຍເອີໂຣກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການກູ້ຢືມສໍາລັບລູກຄ້າ.
ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງເຄື່ອງຄິດເລກ Premium
ມັນເປັນເລື່ອງນິທານທີ່ເຈົ້າຕ້ອງຈ່າຍລົງ 20% ໃນລາຄາຊື້ເຮືອນເພື່ອຈໍານອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສະເຫນີໂຄງການກູ້ຢືມຈໍານວນຫລາຍທີ່ມີຄວາມຕ້ອງການການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາເພື່ອໃຫ້ເຫມາະສົມກັບລະດັບຄວາມກ້ວາງຂອງງົບປະມານຜູ້ຊື້ແລະຄວາມຕ້ອງການ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານເລືອກເສັ້ນທາງນີ້, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI). ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມນີ້ສາມາດເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນແລະໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ແພງຫຼາຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເກືອບຈະຫຼີກລ່ຽງບໍ່ໄດ້ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນລົງ 20% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນບັນທຶກໄວ້.
PMI ແມ່ນປະເພດຂອງການປະກັນໄພຈໍານອງທີ່ຜູ້ຊື້ມັກຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນເງິນກູ້ທໍາມະດາເມື່ອພວກເຂົາຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ເຮືອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍສະເຫນີໂຄງການການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາ, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ເປັນພຽງເລັກນ້ອຍເປັນ 3% ການຈ່າຍເງິນລົງ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄວາມຍືດຫຍຸ່ນນັ້ນແມ່ນ PMI, ເຊິ່ງປົກປ້ອງການລົງທືນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃນກໍລະນີທີ່ທ່ານເຮັດການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ເອີ້ນວ່າຄ່າເລີ່ມຕົ້ນ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, PMI ຮັບປະກັນຜູ້ໃຫ້ກູ້, ບໍ່ແມ່ນທ່ານ.
PMI ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ກູ້ເງິນຄືນໄດ້ຫຼາຍຂຶ້ນໃນກໍລະນີທີ່ມີຄ່າເລີ່ມຕົ້ນ. ເຫດຜົນທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການການຄຸ້ມຄອງສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ແມ່ນວ່າເຈົ້າເປັນເຈົ້າຂອງດອກເບ້ຍເລັກນ້ອຍໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມເງິນໃຫ້ທ່ານຫຼາຍກວ່າຢູ່ຂ້າງຫນ້າແລະດັ່ງນັ້ນຈິ່ງຢືນທີ່ຈະສູນເສຍຫຼາຍຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ຈ່າຍໃນສອງສາມປີທໍາອິດຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ປະກັນໄພໂດຍອົງການບໍລິຫານທີ່ຢູ່ອາໄສຂອງລັດຖະບານກາງ, ຫຼືເງິນກູ້ FHA, ຍັງຕ້ອງການປະກັນໄພຈໍານອງ, ແຕ່ຄໍາແນະນໍາແມ່ນແຕກຕ່າງຈາກເງິນກູ້ຢືມແບບທໍາມະດາ (ເພີ່ມເຕີມໃນພາຍຫຼັງ).
ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງແມ່ນອີງໃສ່
ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ (MIP) ແມ່ນຈ່າຍໂດຍເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ເອົາເງິນກູ້ທີ່ສະຫນັບສະຫນູນໂດຍ Federal Housing Administration (FHA). ຈົນກ່ວາກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍການຕັດພາສີແລະການຈ້າງງານຂອງ 2017, ຄ່າປະກັນໄພການຈໍານອງໄດ້ຖືກຫັກອອກນອກເຫນືອໄປຈາກດອກເບ້ຍຈໍານອງທີ່ອະນຸຍາດ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍການອະນຸມັດເພີ່ມເຕີມຂອງປີ 2020 ອະນຸຍາດໃຫ້ຫັກພາສີອາກອນສໍາລັບ MIP ແລະປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI) ສໍາລັບປີ 2020 ແລະກັບຄືນປີ 2018 ແລະ 2019.
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ສະຫນັບສະຫນູນ FHA ໃຊ້ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ (MIPs) ເປັນເຄື່ອງມືເພື່ອປົກປ້ອງຕົນເອງຈາກຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄວາມສ່ຽງສູງ. ນັບຕັ້ງແຕ່ເງິນກູ້ຢືມ FHA ມາພ້ອມກັບການຊໍາລະຕໍ່າສຸດ 3,5% ທີ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອຕ່ໍາເຖິງ 580, ຄ່າເລີ່ມຕົ້ນແມ່ນຄວາມກັງວົນທີ່ສໍາຄັນ.
ການຈໍານອງ FHA ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທຸກຄົນມີປະກັນໄພຈໍານອງ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ເງິນກູ້ຢືມແບບດັ້ງເດີມພຽງແຕ່ຕ້ອງການນະໂຍບາຍການປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI) ຖ້າຈໍານວນເງິນທີ່ຈ່າຍລົງແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ຂອງຊັບສິນ. ແຕ່ລະເງິນກູ້ FHA ຕ້ອງການຄ່າປະກັນໄພເບື້ອງຕົ້ນ 1,75% ຂອງຈຳນວນເງິນກູ້ ແລະຄ່າປະກັນໄພປະຈຳປີ 0,45% ຫາ 1,05%. ການຊໍາລະຄ່າປະກັນໄພເບື້ອງຕົ້ນແມ່ນເຮັດໃນເວລາອອກເງິນກູ້. ການກໍານົດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາປີທີ່ແນ່ນອນແມ່ນຖືກກໍານົດໂດຍໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້, ຈໍານວນເງິນທີ່ກູ້ຢືມແລະອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ຕໍ່ມູນຄ່າ.
ການຫັກຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ
ຄວາມເປັນຈິງທີ່ຮຸນແຮງຂອງການຊື້ເຮືອນແມ່ນວ່າເມື່ອທ່ານໃຊ້ຫນ້ອຍລົງໃນປະເພດຫນຶ່ງ, ທ່ານມັກຈະໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກວ່າເກົ່າເພື່ອເຮັດມັນ. ຖ້າທ່ານຊື້ເຮືອນທີ່ມີລາຄາຖືກກວ່າ, ທ່ານສາມາດໃຊ້ເວລາຫຼາຍໃນການບໍາລຸງຮັກສາແລະການສ້ອມແປງ. ຖ້າທ່ານພະຍາຍາມປະຫຍັດຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດໂດຍການລວມເອົາພວກມັນຢູ່ໃນການກູ້ຢືມ, ທ່ານຈະສິ້ນສຸດການຈ່າຍຄ່າປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບການຈໍານອງຈາກລັດຖະບານກາງທີ່ຢູ່ອາໄສ (FHA) ເພື່ອຊໍາລະເງິນຕ່ໍາ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ (MIP).
ແຕ່ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງແມ່ນຫຍັງ ແລະມັນແຕກຕ່າງຈາກປະກັນໄພຈໍານອງປົກກະຕິແນວໃດ? ຂໍໃຫ້ພິຈາລະນາເບິ່ງວ່າຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງແມ່ນຫຍັງແລະເຮັດວຽກແນວໃດ, ບວກກັບວ່າເປັນຫຍັງຈໍານວນເງິນກູ້, ໄລຍະເວລາການຈໍານອງ, ແລະຂະຫນາດການຈ່າຍເງິນລົງກໍານົດວ່າທ່ານຈະຈ່າຍຫຼາຍປານໃດແລະດົນປານໃດໃນຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ.
ການປະກັນໄພຈໍານອງຊ່ວຍຊົດເຊີຍຄວາມສ່ຽງຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃນເວລາທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມເຮັດການຈ່າຍເງິນລົງຂະຫນາດນ້ອຍ, ນັບຕັ້ງແຕ່ການຊໍາລະຕໍ່າລົງຈະເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສູນເສຍຖ້າຈໍານອງຖືກ defaulted (ການຈ່າຍເງິນລົງຕ່ໍາ = ເງິນກູ້ຂະຫນາດໃຫຍ່).
ນັບຕັ້ງແຕ່ການຈໍານອງ FHA ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຈ່າຍເງິນລົງເຖິງ 3,5% ສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄະແນນສິນເຊື່ອຕ່ໍາເຖິງ 580, ການປະກັນໄພຈໍານອງແມ່ນຈໍາເປັນສໍາລັບເງິນກູ້ຢືມເຮືອນ FHA ທັງຫມົດ. ການປະກັນໄພຈໍານອງທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍໃນເງິນກູ້ FHA ແມ່ນເອີ້ນວ່າພຽງແຕ່ຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງ, ຫຼື MIP.
