ປົກຄອງຕົນເອງ? ຮູ້ຂໍ້ມູນທີ່ທະນາຄານຂອງເຈົ້າບໍ່ໄດ້ບອກເຈົ້າ
ທະນາຄານຕິດຕາມສິ່ງທີ່ພວກເຮົາໃຊ້ຈ່າຍ, ປະຢັດ ແລະ ກູ້ຢືມ, ຈາກໃບບິນຄ່າໄຟຟ້າ ແລະ ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ ຈົນເຖິງການໃຊ້ຈ່າຍລາຍອາທິດຂອງພວກເຮົາກ່ຽວກັບອາຍແກັສ ແລະ ກາເຟ. ໃນປັດຈຸບັນ, ບາງຂໍ້ມູນຂອງລູກຄ້ານັ້ນຖືກແບ່ງປັນກັບພາກສ່ວນທີສາມໃນການເຄື່ອນໄຫວທົ່ວໂລກທີ່ເອີ້ນວ່າ "ຂໍ້ມູນທາງດ້ານການເງິນແບບເປີດ" (ບາງຄັ້ງເອີ້ນວ່າ "ການທະນາຄານເປີດ").
ຂໍຂອບໃຈກັບການລວມຕົວຂອງກົດລະບຽບຂອງລັດຖະບານ ແລະກໍາລັງຕະຫຼາດ, ຂໍ້ມູນທາງດ້ານການເງິນແບບເປີດໃຫ້ອະສັງຫາລິມະຊັບທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນຂອງນັກສະແດງ – ທັງທາງດ້ານການເງິນ ແລະບໍ່ແມ່ນການເງິນ – ເຂົ້າເຖິງບັນຊີລູກຄ້າ ແລະຂໍ້ມູນເພື່ອສະເໜີໃຫ້ຜະລິດຕະພັນ ແລະການບໍລິການໃໝ່ແກ່ເຂົາເຈົ້າ. (ທັງໝົດແມ່ນໄດ້ຮັບການຍິນຍອມຂອງລູກຄ້າ) ຕາຕະລາງ 1). ສໍາລັບລູກຄ້າ, ຂໍ້ມູນທາງດ້ານການເງິນແບບເປີດໃຫ້ຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍກວ່າເກົ່າໃນການຄຸ້ມຄອງເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າ, ອະນຸຍາດໃຫ້, ຕົວຢ່າງ, ການເບິ່ງເຫັນບັນຊີທີ່ດີກວ່າແລະຄວາມສະດວກໃນການເຂົ້າເຖິງການຈ່າຍເງິນ. (ເອກະສານສະບັບນີ້ເນັ້ນໃສ່ຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ຜູ້ບໍລິໂພກເປັນຕົ້ນຕໍ; ສໍາລັບລາຍລະອຽດເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບຜົນປະໂຫຍດຕໍ່ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມທັງຫມົດ, ລວມທັງສະຖາບັນການເງິນ, ເບິ່ງບົດລາຍງານທີ່ກ່ຽວຂ້ອງທີ່ຜ່ານມາຂອງພວກເຮົາ, "ຂໍ້ມູນທາງດ້ານການເງິນທີ່ບໍ່ມີຂອບເຂດ: ມູນຄ່າຂອງຂໍ້ມູນເປີດສໍາລັບບຸກຄົນແລະສະຖາບັນ".
ເງິນກູ້ຄວາມສ່ຽງສູງ 5-20-08
Forbearance ເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຈໍານອງຫຼືຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຢຸດຊົ່ວຄາວ (ລະງັບ) ຫຼືຫຼຸດຜ່ອນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງໃນໄລຍະເວລາທີ່ຈໍາກັດໃນຂະນະທີ່ທ່ານກັບຄືນມາ. ກົດໝາຍວ່າດ້ວຍ CARES ມອບໃຫ້ເຈົ້າຂອງເຮືອນຫຼາຍຄົນມີສິດທີ່ຈະໃຫ້ເງິນຈໍານອງຂອງເຂົາເຈົ້າຖືກໂຈະທັງໝົດເປັນໄລຍະເວລາ. ຄວາມອົດທົນບໍ່ໄດ້ໝາຍຄວາມວ່າການຈ່າຍເງິນຂອງເຈົ້າຖືກໃຫ້ອະໄພ ຫຼືຖືກລຶບຖິ້ມ. ທ່ານຍັງມີພັນທະທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນທີ່ຂາດຫາຍໄປຫຼືຫຼຸດລົງໃນອະນາຄົດ, ເຊິ່ງໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດສາມາດຊໍາລະຄືນໄດ້ໃນໄລຍະເວລາ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງຄວາມອົດທົນ, ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຂອງທ່ານຈະຕິດຕໍ່ຫາທ່ານເພື່ອແຈ້ງໃຫ້ທ່ານຮູ້ວ່າການຈ່າຍເງິນທີ່ພາດຈະຖືກສົ່ງຄືນແນວໃດ. ອາດຈະມີໂຄງການທີ່ແຕກຕ່າງກັນທີ່ມີຢູ່.
ເງື່ອນໄຂຂອງການອົດທົນຈະໄດ້ຮັບການຕົກລົງລະຫວ່າງທ່ານແລະຜູ້ບໍລິການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ຖ້າການຈໍານອງຂອງທ່ານໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກລັດຖະບານກາງແລະທ່ານປະສົບກັບຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທາງດ້ານການເງິນເນື່ອງຈາກການລະບາດຂອງໂຣກ coronavirus, ທ່ານມີສິດທີ່ຈະຮ້ອງຂໍແລະໄດ້ຮັບຄວາມອົດທົນເຖິງ 180 ມື້. ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາເບື້ອງຕົ້ນຂອງຄວາມອົດທົນນີ້, ທ່ານຍັງມີສິດຮ້ອງຂໍ ແລະໄດ້ຮັບການຂະຫຍາຍເວລາສູງສຸດອີກ 180 ວັນ. ຖ້າການຈໍານອງຂອງທ່ານບໍ່ໄດ້ຮັບການສະຫນັບສະຫນູນຈາກລັດຖະບານກາງ, ມັນເປັນການຈໍານອງສ່ວນຕົວທີ່ບໍ່ໄດ້ຮັບການຄຸ້ມຄອງໂດຍກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ CARES. ທ່ານອາດຈະຍັງສາມາດມີເງື່ອນໄຂສໍາລັບການອົດທົນໄດ້, ແຕ່ທ່ານຄວນຕິດຕໍ່ກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າເພື່ອຊອກຫາທາງເລືອກທີ່ມີໃຫ້ທ່ານ.
ອາຈານ Roberta Romano, ໂຮງຮຽນກົດໝາຍ Yale
ມັນມັກຈະຖືກອ້າງວ່າການຂະຫຍາຍຕົວຂອງຊັບສິນທີ່ຜ່ານມາໃນຫຼາຍປະເທດໃນພື້ນທີ່ເອີຣົບໄດ້ຖືກປະກອບດ້ວຍການຜ່ອນຄາຍມາດຕະຖານການກູ້ຢືມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ບໍ່ມີຂໍ້ມູນເພື່ອເຮັດການປະເມີນທີ່ສົມບູນແບບຂອງເງື່ອນໄຂການກູ້ຢືມໃນທຸກປະເທດ. ບົດຄວາມພິເສດນີ້ໃຊ້ຊຸດຂໍ້ມູນເຂດເອີໂຣໃໝ່, ຈາກການເກັບກຳຂໍ້ມູນສະເພາະທີ່ກວມເອົາບັນດາຫົວໜ່ວຍໃຫຍ່ທີ່ຄວບຄຸມໂດຍ ECB Banking Supervision, ເພື່ອວິເຄາະທ່າອ່ຽງຂອງມາດຕະຖານການໃຫ້ກູ້ຢືມໃນອະສັງຫາລິມະຊັບ ແລະ ສະກັດເອົາຜົນສະທ້ອນຕໍ່ຄວາມໝັ້ນຄົງທາງດ້ານການເງິນ. ທໍາອິດ, ມາດຕະຖານການປ່ອຍສິນເຊື່ອອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ຢູ່ອາໄສໃນເຂດເອີຣົບ, ໂດຍສະເພາະອັດຕາເງິນກູ້ຕໍ່ລາຍໄດ້, ໄດ້ຖືກຫຼຸດລົງລະຫວ່າງ 2016 ແລະ 2018. ເນື່ອງຈາກການຫຼຸດລົງຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນການຄາດຄະເນເສດຖະກິດຂອງເຂດເອີຣົບນັບຕັ້ງແຕ່ການລະບາດຂອງໂຣກ coronavirus, ຄວາມສ່ຽງນີ້ເບິ່ງຄືວ່າມີຄວາມກ່ຽວຂ້ອງພິເສດ. . ອັນທີສອງ, ມາດຕະຖານການປ່ອຍເງິນກູ້ປະກົດວ່າມີທ່າອ່ຽງຫຼຸດລົງໃນບັນດາປະເທດທີ່ປະສົບກັບການຂະຫຍາຍຕົວຂອງອະສັງຫາລິມະສັບທີ່ເຂັ້ມແຂງ, ຊີ້ໃຫ້ເຫັນວ່າຄວາມອ່ອນແອຂອງອະສັງຫາລິມະສັບອາດຈະເພີ່ມຂຶ້ນໃນບາງປະເທດໃນພື້ນທີ່ເອີຣົບ. ອັນທີສາມ, ມາດຕະຖານການກູ້ຢືມຫຼຸດລົງໃນບັນດາປະເທດທີ່ມີນະໂຍບາຍ macroprudential ອີງໃສ່ຜູ້ກູ້ຢືມ, ເນັ້ນຫນັກເຖິງຄວາມສໍາຄັນຂອງການປະຕິບັດນະໂຍບາຍ macroprudential ເບື້ອງຕົ້ນເພື່ອຊ່ວຍປ້ອງກັນການສ້າງຊ່ອງຫວ່າງຂອງອະສັງຫາລິມະສັບ.
ວຽກພາຍໃນ (ຮູບເງົາສາລະຄະດີສະບັບເຕັມ 2010)
Forbearance ເກີດຂື້ນໃນເວລາທີ່ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຈໍານອງຫຼືຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານຢຸດຫຼືຫຼຸດຜ່ອນການຊໍາລະຈໍານອງຂອງທ່ານໃນໄລຍະເວລາຈໍາກັດໃນຂະນະທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບເງິນຂອງທ່ານກັບຄືນມາ. ເຈົ້າສາມາດບອກຜູ້ຮັບໃຊ້ຂອງເຈົ້າໄດ້ງ່າຍໆວ່າເຈົ້າມີຄວາມລຳບາກດ້ານການເງິນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບໂລກລະບາດ. ທ່ານຍັງມີພັນທະທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນທີ່ພາດໂອກາດນີ້, ເຊິ່ງໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ສາມາດຊໍາລະຄືນໄດ້ໃນໄລຍະເວລາຫຼືໃນເວລາທີ່ທ່ານ refinance ຫຼືຂາຍເຮືອນຂອງທ່ານ. ກ່ອນທີ່ຄວາມອົດທົນຈະສິ້ນສຸດລົງ, ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການຂອງທ່ານຈະຕິດຕໍ່ຫາທ່ານເພື່ອບອກທ່ານກ່ຽວກັບວິທີສົ່ງຄືນເງິນທີ່ພາດໄປ.
ຖ້າທ່ານຕ້ອງການຄວາມຊ່ວຍເຫຼືອໃນການໂອ້ລົມກັບຜູ້ໃຫ້ຄໍາປຶກສາດ້ານການຈໍານອງຫຼືຄວາມເຂົ້າໃຈທາງເລືອກຂອງທ່ານ, ຕິດຕໍ່ອົງການທີ່ປຶກສາດ້ານທີ່ຢູ່ອາໄສທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດຈາກ HUD ໃນເຂດຂອງທ່ານ. ທີ່ປຶກສາດ້ານທີ່ຢູ່ອາໄສສາມາດສ້າງແຜນປະຕິບັດງານທີ່ປັບແຕ່ງໄດ້ ແລະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຮັດວຽກກັບບໍລິສັດຈໍານອງຂອງທ່ານ, ໂດຍບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃດໆ.
