ನಾನು ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಆಸಕ್ತಿ ಹೊಂದಿದ್ದೇನೆಯೇ?

ನನ್ನ ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯ ಬಡ್ಡಿ ಎಷ್ಟು?

ಭೋಗ್ಯವು ಸಾಲದಾತರು ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಅಸಲು ಬಾಕಿ ಮತ್ತು ಬಾಕಿ ಇರುವ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಲು ಬಳಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಅಂತ್ಯದ ವೇಳೆಗೆ ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನವನ್ನು ನೀವು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ್ದೀರಿ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಎಷ್ಟು ಹೋಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಯಶಸ್ವಿ ಪಾವತಿಯ ನಂತರ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಸಹ ಇದು ನಿಮಗೆ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ:

ಇದು 300.000-ವರ್ಷದ ಅವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಸಿದ 30% ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ $3 ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಕ್ಕಾಗಿ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯ ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿದೆ. ಈ ಸಾಲದ ಪೂರ್ಣ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು 360 ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ಉದಾಹರಣೆಯು ಮೊದಲ ಆರು ತಿಂಗಳುಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ:

ಈ ಉದಾಹರಣೆಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತೀರಿ ಏಕೆಂದರೆ ನೀವು ಅಸಲು ಬಾಕಿಯನ್ನು ಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದೀರಿ. ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚಗಳು ಇಳಿಮುಖವಾಗುತ್ತಿದ್ದಂತೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾವತಿಯು ಪ್ರಧಾನ ಸಮತೋಲನವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳ ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಯು ನವೀಕರಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಅನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ.

ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯದ ಅರ್ಥ

ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯದ ಮೂಲ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯು ಸರಳವಾಗಿದೆ: ನೀವು ಸಾಲದ ಸಮತೋಲನದಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ ಮತ್ತು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಮಾನ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಅದನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಿ. ಆದರೆ ನೀವು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಗಮನಿಸಿದರೆ, ಸಾಲದ ಮೇಲಿನ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಬೇರೆ ದರದಲ್ಲಿ ಭೋಗ್ಯಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ನೀವು ನೋಡುತ್ತೀರಿ.

"ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯವು ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಭೋಗ್ಯಗೊಳಿಸುವ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಕ್ರೈಟನ್ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾಲಯದ ಹೈಡರ್ ಸ್ಕೂಲ್ ಆಫ್ ಬ್ಯುಸಿನೆಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರಾಧ್ಯಾಪಕ ರಾಬರ್ಟ್ ಜಾನ್ಸನ್ ವಿವರಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಹೆಚ್ಚಿನ ಮನೆಮಾಲೀಕರಂತೆ ನೀವು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳು ಯಾವಾಗಲೂ ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತವೆ. ಆದರೆ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಸ್ಥಗಿತ - ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಕಡೆಗೆ ಎಷ್ಟು ಹೋಗುತ್ತದೆ - ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಈ ಪರಿವರ್ತನೆಯು (ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಆಸಕ್ತಿಯಿಂದ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಅಸಲು) ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳ ಸ್ಥಗಿತದ ಮೇಲೆ ಮಾತ್ರ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಗೆ ನೀವು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸುವ ಮೊತ್ತವು ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆ.

ಪಾವತಿಗಳ ಸ್ಥಗಿತವು ಬಹಳ ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ಮನೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಎಷ್ಟು ಬೇಗನೆ ನಿರ್ಮಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿಯಾಗಿ, ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯವು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ, ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಮುಂಚಿತವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿ ಅಥವಾ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನದೊಂದಿಗೆ ಎರವಲು ಪಡೆಯುತ್ತದೆ.

ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ನೀವು ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತ ಏಕೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ?

ಜಸ್ಟಿನ್ ಪ್ರಿಚರ್ಡ್, CFP, ಪಾವತಿ ಸಲಹೆಗಾರ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್, ಸಾಲಗಳು, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ದಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ಅವರು ಕೊಲೊರಾಡೋ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾನಿಲಯದಿಂದ MBA ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ, ಜೊತೆಗೆ ಎರಡು ದಶಕಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಗ್ಗೆ ಬರೆಯುತ್ತಾರೆ.

ಸಿಯೆರಾ ಮರ್ರಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳು, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಸಾಲಗಳು, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಪರಿಣಿತರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಅವರು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಲಹೆಗಾರರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಸಾಲದ ಸಹಿ ಏಜೆಂಟ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವಿಶ್ಲೇಷಣೆ, ಅಂಡರ್ರೈಟಿಂಗ್, ಸಾಲದ ದಾಖಲಾತಿ, ಸಾಲದ ಪರಿಶೀಲನೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅನುಸರಣೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಮ್ಯಾನೇಜ್ಮೆಂಟ್ನಲ್ಲಿ 15 ವರ್ಷಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅನುಭವವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.

ಭೋಗ್ಯವು ಕೆಲವು ವಿಧದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ವಿಶಿಷ್ಟವಾಗಿ, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಒಂದೇ ಆಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚಗಳು (ಸಾಲದಾತನು ಸಾಲಕ್ಕಾಗಿ ಏನು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ), ಸಾಲದ ಬಾಕಿಯಲ್ಲಿನ ಕಡಿತ ("ಸಾಲದ ಮೂಲ ಪಾವತಿ" ಎಂದೂ ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ) ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳಂತಹ ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳ ನಡುವೆ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ. .

ಅಂತಿಮ ಸಾಲದ ಪಾವತಿಯು ಉಳಿದ ಅಂತಿಮ ಮೊತ್ತದ ಸಾಲವನ್ನು ತೀರಿಸುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಖರವಾಗಿ 30 ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ (ಅಥವಾ 360 ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳು), ನೀವು 30 ವರ್ಷಗಳ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವಿರಿ. ಭೋಗ್ಯ ಕೋಷ್ಟಕಗಳು ಸಾಲವು ಹೇಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಬಾಕಿ ಅಥವಾ ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಊಹಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತವೆಯೇ?

ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯವು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಸಾಲವನ್ನು ಸಮಾನ ಪಾವತಿಗಳಾಗಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ. ಪ್ರತಿ ಕಂತಿನ ಒಂದು ಭಾಗವು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದವು ಸಾಲದ ಮೂಲಕ್ಕೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸುಲಭವಾದ ಮಾರ್ಗವೆಂದರೆ ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್ ಅಥವಾ ಟೇಬಲ್ ಟೆಂಪ್ಲೇಟ್ ಅನ್ನು ಬಳಸುವುದು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ನೀವು ಕನಿಷ್ಟ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಕೈಯಿಂದ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು.

ಸಾಲದಾತರು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಭೋಗ್ಯ ಕೋಷ್ಟಕಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ವಿವರಗಳನ್ನು ಸಾರಾಂಶ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಭೋಗ್ಯ ಕೋಷ್ಟಕಗಳು ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಅವರು ಎಷ್ಟು ಸಾಲವನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಅವರು ಎಷ್ಟು ಉಳಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಒಟ್ಟು ವಾರ್ಷಿಕ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು.

ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವು ಹಣಕಾಸಿನ ಒಂದು ರೂಪವಾಗಿದ್ದು ಅದನ್ನು ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ರೀತಿಯ ಭೋಗ್ಯ ರಚನೆಯಲ್ಲಿ, ಎರವಲುಗಾರನು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಉದ್ದಕ್ಕೂ ಅದೇ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾಡುತ್ತಾನೆ, ಪಾವತಿಯ ಮೊದಲ ಭಾಗವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದವು ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಇರುವ ಮೂಲಕ್ಕೆ ಹಂಚುತ್ತಾನೆ. ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವನ್ನು ಬಂಡವಾಳಕ್ಕೆ ಮತ್ತು ಸ್ವಲ್ಪ ಭಾಗವನ್ನು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ಹಂಚಲಾಗುತ್ತದೆ.