Ипотекалық несие берушінің жалақысы
Егер сіз үйді бірінші рет сатып алсаңыз, сізде қанша ақша алуға болатынын шешуде қиындықтар туындауы мүмкін. Алғаш рет үй сатып алушылар тап болатын ең үлкен кедергілердің бірі - ай сайын кірістің қанша пайызы ипотекалық төлемдерге жұмсалатынын анықтау. Сіз ай сайынғы жалпы табысыңыздың шамамен 28% ипотекаға жұмсау керек деп естіген шығарсыз, бірақ бұл пайыз барлығына сәйкес пе? Сіздің кірісіңіздің қанша пайызы ипотекаға жұмсалуы керек екенін егжей-тегжейлі қарастырайық.
Әрбір үй иесінің жағдайы әртүрлі, сондықтан ай сайын ипотекаға қанша ақша жұмсау керектігі туралы қатаң және жылдам ереже жоқ. Дегенмен, сарапшылар сіздің тұрғын үй бюджетіңізді тым ұзартуға жол бермеу үшін бірнеше даналық сөзі бар.
Жиі сілтеме жасайтын 28% ережеде сіз ипотекалық төлемге, соның ішінде мүлік салығы мен сақтандыруға жалпы айлық табысыңыздың осы пайызынан артық жұмсамау керектігін айтады. Ол көбінесе қауіпсіз ипотеканың кіріске қатынасы немесе ипотекалық төлемдер бойынша жақсы жалпы нұсқаулық деп аталады. Жалпы табыс – салықтар, қарыз төлемдері және басқа да шығындар шегерілгенге дейінгі үй шаруашылығының жалпы табысы. Несие берушілер үй несиесі бойынша қанша қарыз алуға болатынын шешу үшін жиі сіздің жалпы кірісіңізге қарайды.
Ипотека бойынша 4 есе жалақы
Ипотекамен қанша қарыз алуға болатынын білу маңызды, себебі бұл сіздің мүлікті іздеуге әсер етеді. Бұл сізге қанша ипотекалық депозит қажет екенін білуге көмектеседі. Ипотекалық несие берушілер сізге қанша несие бере алатынын есептеу үшін әртүрлі формулаларды пайдаланады, бірақ біздің ипотекалық калькулятор сізге қанша қарыз алуға болатыны туралы жақсы түсінік береді. Калькулятор тек көрсеткіш беруге арналғанын ескеріңіз.
Сіз өзіңіздің арманыңыздағы үйді іздеуді бастамас бұрын, оны қаржыландыру үшін қанша несие алуға болатынын білуіңіз керек. Жалпы алғанда, қарызға алатын сома төрт нәрсеге байланысты болады. Меншік құнына қатысты қарыз алғыңыз келетін сома (несие-құнға қатынасы немесе LTV деп те аталады), несиелік ұпайыңызға, кірісіңізге және шығындарыңызға.
Күтпеген оқиғалар (пайыздық мөлшерлеменің көтерілуі немесе жұмыстан босату сияқты) кейін үйіңізге қауіп төндірмеуі үшін ипотеканы алған кезде оны ыңғайлы түрде төлей алуыңыз керек. Есіңізде болсын, сіздің кредиторыңыз немесе ипотекалық брокер сіздің белгілі бір ипотеканы алуға мүмкіндігіңіз бар-жоғын тексеріп жатқанда, сіз алатын төлемдерді оңай басқара алатыныңызға көз жеткізу өтініш бергенге дейін сізге құнды тыныштық сыйлайды.
Жалақыдан 4,5 есе көп ипотека
Ұлыбританияның қаржылық бақылау органы (FCA) адам табысының 4,5 еседен астамын құрайтын ипотекалық несиелер санына абсолютті шектеу қойды. (Немесе біріктірілген өтінім бойынша жиынтық табыстың 4,5 есесі.)
Олардың пікірінше, «кәсіби біліктілік» қарыз алушы жұмысынан айырылған жағдайда мансаптық өсу мен жұмысқа тұрудың баламалы мүмкіндіктерін ұсынатын білім деңгейінің стенографиясы болып табылады.
Кейбір несие берушілер өздерінің «кәсіби ипотека» ұсыныстарын жарнамалайды. Бірақ егер сізде кәсіби біліктілік болмаса, Clifton Private Finance сияқты жақсы байланысқан брокер сізге ұқсас тарифтерге қол жеткізе алады.
2014 жылы FCA ипотекалық саланы ірі шолудан кейін банктер мен құрылыс қоғамдары бұдан былай қарыз алушы төлей алатын максималды мөлшерге қарай алмайды (жалақы мен басқа кіріс көздерін тексеру).
Тіпті 5% депозиттік схеманың өзінде, бірінші рет сатып алушылардың көпшілігі 1990 жылдардағы жалақымен салыстырғанда үй бағасының пропорционалды емес өсуіне байланысты Ұлыбританиядағы орташа мүліктің құнын салымдары мен кіріс жинақтары арқылы төлеу қиынға соғады.
Ұлыбританияның ипотекасы үшін қанша есе жалақы
Сіздің табысыңыз үй сатып алу мүмкіндігіңізді шектейді деп ойлайсыз ба? Сіз тапқан ақша сомасы ипотека алуға келгенде сіз ойлағаннан азырақ рөл атқарады. Сізге ең қолайлы үйді сатып алуға кірістің қалай әсер ететінін көрейік.
Несие берушілер үй сатып алғанда сіздің жалақыңыздан әлдеқайда көп нәрсені қарастырады. Сіздің қарызыңыздың кіріске қатынасы (DTI) және ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру қабілетіңіз қанша табыс тапқаныңызға қарағанда маңызды. Сондай-ақ олар сіздің несиелік ұпайыңызды және сізде бастапқы жарна сомасын ескереді.
Жақсы бастама - алдын ала мақұлдау алу, әсіресе ағымдағы кірісіңіз бойынша ипотека алуға сенімді болмасаңыз. Алдын ала мақұлдау - бұл ипотекалық несие берушінің сізге қанша ақша алуға болатынын көрсететін хаты. Алдын ала мақұлданған кезде несие берушілер сіздің кірістеріңізге, несиелік есептерге және активтеріңізге қарайды. Бұл несие берушіге сізге қанша үй алуға болатынын өте дәл бағалауға мүмкіндік береді.
Алдын ала мақұлдау сізге үй іздей бастағанда пайдалану үшін қолайлы бюджетті береді. Мақсатты бюджетті білгеннен кейін жалпы бағалардың қандай екенін көру үшін сатылатын үйлерді шолуға болады. Бұл баға диапазонында тартымды опцияларды тапсаңыз, сатып алуға дайын екеніңізді көрсететін жақсы белгі.
