қажетті кіріс
Ең дұрысы, ай сайынғы ипотекалық төлеміңіз (негізгі қарызды, пайыздарды, салықтарды және сақтандыруды қоса алғанда) жалпы айлық табысыңыздың 28%-нан аспауы керек. Бірақ несие берушілер икемді болуы мүмкін, сондықтан сіздің DTI сәл жоғары болса, алаңдамаңыз.
«Несие маманы сізді жалпы табысқа (салық төлегенге дейін) қарай бағалайтынын есте сақтаңыз. Осылайша, егер сіздің жалпы DTI 43% болса (DTI бастап), сіз өзіңіздің таза DTI (DTI аяқталатын) қандай екенін қарастырғыңыз келуі мүмкін», - дейді Джон Мейер, The Mortgage Reports несиелік сарапшысы және лицензиясы бар MLO.
Жалпы табыс – салықтарды төлегенге дейінгі жалпы табысыңыз. Бұл сіздің жалақыңыздың, пайыздық төлемдердің, жәрдемақылардың, балаларды алименттің және кез келген басқа кірістердің жиынтық сомасы. Салық төлегеннен кейін қалғаны сіздің таза табысыңыз.
Қарыздың кіріске қатынасы, сондай-ақ ипотеканың кіріске қатынасы ретінде белгілі, жыл сайынғы жалпы кірістің ай сайын тұрғын үй шығындарын төлеуге кететін бөлігі. Ипотеканың кіріске қатынасы күтілетін ипотекалық төлемді жалпы айлық кіріске бөлу арқылы есептеледі.
сіз қанша төлей аласыз deutsch
Үй сатып алу кезінде ескеру қажет ең маңызды нәрселердің бірі - сіз ақылға қонымды түрде төлей алатын ипотека сомасы. Өйткені ай сайынғы төлемдерге қанша жұмсай алатыныңызды білу ыңғайлы өмір сүру немесе күнкөріспен күресу арасындағы айырмашылықты тудырады.
Сарапшылардың пікірі нақты сома бойынша өзгереді, бірақ консенсус бойынша, ипотекалық несие бойынша төлем жасалғаннан кейін басқа қаржылық міндеттемелерді орындау үшін жеткілікті қаражат қалдыру керек. Сонымен, ай сайынғы табысыңыздың қанша пайызын ипотекаға арнау керек? Оны толығырақ қарастырайық.
Көптеген несие берушілер мен ипотекалық сарапшылар 28% шегін ұстанады, бұл ай сайынғы ипотекалық төлемдер сіздің жалпы айлық табысыңыздың немесе салық төлегенге дейін тапқан соманың 28% аспауы керек дегенді білдіреді. Бұл пайыз сізді 30% ипотекалық стресс шегінен төмен орналастырады.
Мысал ретінде Австралия Статистика Бюросының (ABS) өткен мамырдағы маусымдық түзетілген көрсеткіштеріне сәйкес, Австралияда толық уақытты жұмыс істейтін ересектердің орташа апталық табысы $1.714 құрайды. Орташа айлық табысты алу үшін біз бұл санды төртке көбейтуіміз керек - бір айдағы апталар саны - содан кейін 0,28% шегін алу үшін өнімді 28-ге және ипотекалық стресс шегін табу үшін 0,3-ке көбейту керек. .
Қарыздың кіріске қатынасы
Әрбір несие беруші сіздің кірісіңізбен қанша ипотека алуға болатынын есептеу үшін әртүрлі нұсқауларды пайдаланады, бірақ көптеген несие берушілер қарыз алушыларды ондаған жылдар бойы қарызда ұстайтын тым қымбат ипотека береді.
Бұл 25% шектеу негізгі қарызды, пайыздарды, мүлік салығын, үй иелерін сақтандыруды, жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) қамтиды және үй иелері қауымдастығының (HOA) алымдарын есепке алуды ұмытпаңыз. Көптеген айнымалылар бар.
Несие берушілер 28/36 ережесін салауатты DTI белгісі ретінде жиі пайдаланады, яғни сіз ай сайынғы жалпы табысыңыздың 28%-дан аспайтынын ипотекалық төлемдерге және 36%-дан аспайтынын жалпы қарыз төлемдеріне (соның ішінде ипотека, студенттік несие, автокөлік несиесі және несие картасы бойынша қарыз).
Егер сіздің DTI коэффициенті 28/36 ережесінен жоғары болса, кейбір несие берушілер әлі де сізді қаржыландыруға рұқсат беруге дайын болады. Бірақ олар сізден жоғары пайыздық мөлшерлемелер алады және өзіңізді (сізді емес) қорғау үшін ипотекалық сақтандыру сияқты қосымша ақыларды қосады, егер сіз өзіңізді қиналып, ипотекалық төлемдеріңізді төлей алмасаңыз.
Ондаған жылдар бойы Дэйв Рэмси радио тыңдаушыларына үй сатып алу кезінде 25% ережесін ұстану керектігін айтты; Есіңізде болсын, бұл ай сайынғы жалақыңыздың 25 пайызынан асатын ай сайынғы ипотекамен ешқашан үй сатып алмау керек дегенді білдіреді.
ипотекалық калькулятор
Біз ұсыныстары осы бетте пайда болатын кейбір серіктестерден өтемақы аламыз. Біз барлық қолжетімді өнімдерді немесе ұсыныстарды қарастырған жоқпыз. Өтемақы бетте ұсыныстардың пайда болу ретіне әсер етуі мүмкін, бірақ біздің редакциялық пікірлеріміз бен рейтингтерімізге өтемақы әсер етпейді.
Мұнда ұсынылған өнімдердің көпшілігі немесе барлығы бізге комиссия төлейтін серіктестерімізден. Осылайша біз ақша табамыз. Бірақ біздің редакциялық адалдығымыз біздің сарапшылардың пікіріне өтемақы әсер етпейтінін қамтамасыз етеді. Шарттар осы бетте пайда болатын ұсыныстарға қолданылуы мүмкін.
Үй сатып алу - үлкен міндет. Сізге және сіздің отбасыңызға ұнайтын үйді сатып алу маңызды, сонымен қатар ипотеканы төлей алатыныңызға көз жеткізу маңызды. Үйге қанша ақша жұмсайтыныңыз несие сомасына және сіз белгілеген ипотекалық мөлшерлемеге, сондай-ақ мүлік салығы, сақтандыру, кейде үй иелерінің қауымдастық жарналары және жеке ипотекалық сақтандыру сияқты үй шығындарына байланысты болады. Мұнда біз сізге дұрыс қаржылық шешім қабылдауға көмектесеміз және «Мен қанша үй ала аламын?» деген сұраққа қалай жауап беруге болады?
