Амортизацияны есептеу
Қысқа амортизация ақшаңызды үнемдей алады, өйткені сіз ипотеканың мерзімі ішінде аз пайыз төлейсіз. Сіздің тұрақты ипотекалық төлем сомасы жоғарырақ болады, себебі сіз балансты қысқа мерзімде төлейсіз. Дегенмен, сіз өзіңіздің үйіңізде меншікті капиталды тезірек құрып, ипотекадан тезірек шыға аласыз.
Төмендегі диаграмманы қараңыз. Екі түрлі амортизация кезеңдерінің ипотекалық төлемге және жалпы пайыздық шығындарға әсерін көрсетеді. Егер амортизация мерзімі 25 жылдан асса, жалпы пайыздық шығындар айтарлықтай өседі.
Ипотекаға өтініш берген кезде таңдаған амортизация мерзімін ұстанудың қажеті жоқ. Ипотеканы жаңартқан сайын амортизацияны қайта бағалаудың қаржылық мағынасы бар.
пайыздық несие ғана
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Амортизация кестесі
Амортизация уақыт өте келе қарызды тең үлестермен төлеуден тұрады. Әрбір төлемнің бір бөлігі несиенің негізгі сомасына, ал екіншісі пайыздарға жұмсалады. Ипотекалық несиені өтеу жағдайында негізгі қарызға түсетін сома аздан басталады және ай сайын біртіндеп артады. Бұл ретте пайыздық мөлшерлеме бойынша белгіленген сома ай сайын төмендейді.
Ипотека амортизациясының кестесі - бұл уақыт бойынша тұрақты ипотекалық төлемдердің әрқайсысын көрсететін кесте. Әрбір төлемнің бір бөлігі негізгі қарызға және пайыздарға қолданылады, ал ипотекалық несие амортизациясының кестесі ипотекалық төлемнің әрбір құрамдас бөлігіне кететін соманы егжей-тегжейлі көрсетеді.
Бастапқыда төлемнің көп бөлігі негізгі қарызға емес, пайыздарға түседі. Несие амортизациясының кестесі несие мерзімінің өтуіне қарай төлемнің көп бөлігі несие мерзімінің соңында толық төленгенге дейін негізгі қарызды төлеуге кететінін көрсетеді.
амортизацияланатын несие
Несие амортизациясы – белгіленген мөлшерлемемен несиені тең төлемдерге бөлу процесі. Әрбір жарнаның бір бөлігі пайыздарды өтейді, ал қалғаны несиенің негізгі сомасына кетеді. Амортизацияланған несие бойынша төлемдерді есептеудің ең оңай жолы - несиелік амортизация калькуляторын немесе кесте үлгісін пайдалану. Дегенмен, ең төменгі төлемдерді тек несие сомасын, пайыздық мөлшерлемені және несие мерзімін пайдаланып қолмен есептей аласыз.
Амортизация кестелерін несие берушілер ай сайынғы төлемдерді есептеу және қарыз алушылар үшін несиені өтеу мәліметтерін жинақтау үшін пайдаланады. Дегенмен, амортизациялық кестелер сондай-ақ қарыз алушыларға қанша қарызды өтей алатынын анықтауға, қосымша төлемдерді жүзеге асыру арқылы қанша үнемдеуге болатындығын бағалауға және салық салу мақсатында жалпы жылдық пайыздарды есептеуге мүмкіндік береді.
Амортизацияланған несие – бұл белгілі бір уақыт аралығында қайтарылатын қаржыландыру түрі. Амортизациялық құрылымның бұл түрінде қарыз алушы төлемнің бірінші бөлігін сыйақыға, ал қалған бөлігін несие бойынша өтелмеген негізгі қарызға бөле отырып, несиенің барлық мерзімі ішінде бірдей төлем жасайды. Әрбір төлемде көп бөлігі капиталға, ал аз бөлігі несие өтелгенге дейін пайыздарға бөлінеді.
