кепілдендірілген мөлшерлеме
Егер сізде үйіңіз болса және үлкен шығындарды жабу қажет болса (мүмкін ас үйіңізді жөндеу немесе ағып жатқан шатырды жөндеу), бірақ бірден қаражатыңыз болмаса, ақшаны тез алу үшін екінші ипотеканы алуды қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Екінші ипотеканың екі түрі бар: тұрғын үй үлестік несиелері және тұрғын үй үлестік несие желілері (HELOC). Несие түрлері бірдей болмаса да, олардың екеуі де сіздің үйіңіздің меншікті капиталына негізделген қарыз алуды қамтиды, бұл сіздің үйіңіз бүгінгі нарықта не үшін сата алатыны мен ипотека бойынша әлі де қарыздарыңыз арасындағы айырмашылық.
1. Тұрғын үйге арналған несиелер мен HELOC әртүрлі. Кейбір адамдар бұл терминдерді бір-бірінің орнына қолданса да, олар шын мәнінде аздап ерекшеленеді. Тұрғын үй несиесі арқылы сіз барлық несие сомасын алдын ала аласыз, бұл сізге бір уақытта үлкен нәрсені төлеуге икемділік береді. Оның орнына, HELOC несиелік карта сияқты жұмыс істейді, өйткені несие беруші сізге заттарды төлеу үшін қажет болғанда тартуға болатын соманы ұсынады.
2. Екінші ипотеканың кез келген түрімен сіз ақшаны қалағаныңыз үшін пайдалана аласыз. Тұрғын үйге арналған несиелер мен HELOC сіздің үйіңізді кепіл ретінде пайдаланса да, сізден ақшаны үй шаруашылығының шығындарына жұмсау талап етілмейді. Көптеген адамдар колледжде оқу ақысы, медициналық төлемдер немесе қарызды шоғырландыру сияқты нәрселер үшін тұрғын үй несиесін алады. Бұл несиелер бойынша пайыздық мөлшерлеме көбінесе қарыздың басқа түрлері бойынша төленгеннен төмен, сондықтан олар несие картасының қалдықтары сияқты жоғары пайыздық қарызды біріктіру үшін де пайдаланылуы мүмкін.
Несие қоймасы
Сіз кенеттен несие берушілерден екінші ипотекаға өтініш беруге шақыратын хаттар ала бастағанда, сіз ипотеканы үнемі төлеп отырдыңыз. «Байлық құр!» дейді олар. «Оқуыңды төле! Үйіңді жаңарт».
Екінші ипотека - бұл басқа қарыздарды өтеудің тезірек жолына, үйді жақсарту жобаларын аяқтауға немесе басқаша төлей алмайтын нәрсені сатып алуға айырбас ретінде өзіңіздің үйіңіздің құнын (оны несиеге айналдыру арқылы) құрбан ету.
Бұл былай болады: иесі: «Сіз не білесіз? Менің 100.000 100.000 доллар капиталым бар. Неліктен мен сол XNUMX XNUMX долларды студенттік несиені өтеуге, үйімді жөндеуге немесе демалысқа кететін ақшаға айналдыра алмаймын?»
Сондай-ақ, кейбір несие берушілер мұны тамаша идея деп есептеп, «Сізде келісім бар!» деп жауап береді. Несие беруші ақшаны пайызбен қайтаруға уәде берсе, иесіне негізгі қарызын беруге, ал бермесе үйін беруге келіседі.
Сонымен қатар, қайта қаржыландыру кезінде сіз көп қарыз алмайсыз (әдетте). Шындығында, егер сіз дұрыс жолмен және дұрыс себептермен (жақсы пайыздық мөлшерлеме және қысқа мерзімде) қайта қаржыландырсаңыз, онда сіз ондаған мың доллар пайыздарды үнемдейсіз және үйіңізді тезірек төлейсіз.
Зымыран ипотекасы
Джастин Притчард, CFP, төлем жөніндегі кеңесші және жеке қаржы сарапшысы. The Balance үшін банк ісін, несиелерді, инвестицияларды, ипотеканы және т.б. қамтиды. Оның Колорадо университетінде МВА дәрежесі бар және несие серіктестіктері мен ірі қаржы фирмаларында жұмыс істеді, сонымен қатар жиырма жылдан астам жеке қаржы туралы жазған.
Томас Дж Каталано - Оңтүстік Каролина штатындағы CFP және тіркелген инвестициялық кеңесші, ол жерде 2018 жылы өзінің жеке қаржылық кеңес беру фирмасын ашты. Томастың білімі оған инвестиция, зейнеткерлік, сақтандыру және қаржылық жоспарлау сияқты әртүрлі салаларда тәжірибе береді.
Екінші ипотека - бұл сіздің үйіңіздің құнына қарсы қарыз алуға мүмкіндік беретін несие түрі. Сіздің үйіңіз - бұл актив және уақыт өте келе бұл актив құндылыққа ие болады. Екінші ипотекалық несиелер (HELOCs) немесе тұрғын үйге арналған несиелер болуы мүмкін, бұл активті басқа жобалар мен мақсаттар үшін үйіңізді сатпай-ақ пайдаланудың тәсілі.
Екінші ипотека – бұл сіздің үйіңізді сатып алу үшін берген несиеге ұқсас кепіл ретінде пайдаланатын несие. Несие екінші ипотека ретінде белгілі, өйткені сіздің сатып алу несиеңіз әдетте сіздің үйіңіз өндіріп алуға жататын болса, төлеуге арналған бірінші несие болып табылады.
Қаржылық қызметтерді табыңыз
Тұрғын үйге арналған несиелер және тұрғын үй үлестік несие желілері (HELOCs) екінші ипотеканың жалпы мысалдары болып табылады. Кейбір екінші ипотекалар «ашық» (несиенің максималды сомасына дейін алуды жалғастыра аласыз, ал балансты төлеген кезде қайтадан сол лимитке дейін алуға болады) және басқа екінші ипотекалар «жабық» болып табылады. » (қарыздың барлық сомасын алдын ала аласыз және оны кейін қайта ала алмайсыз). «Екінші» термині егер сіз бұдан былай ипотеканы төлей алмасаңыз және үйіңіз қарыздарды өтеу үшін сатылса, бұл несие екінші орында төленеді. Екі несиені де толық өтеу үшін негізгі қарыз жеткіліксіз болса, екінші ипотекалық несиеңіздің кредиторы сізге берешек соманы толық өндіріп алмауы мүмкін. Демек, екінші ипотекалық несиелер көбінесе бірінші ипотекаға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие болады. Жалпы қарыздық жүктемені арттырған сайын сіз қарыздарды өтеу қабілетіне әсер ететін қаржылық қиындықтарға осал боласыз. Тұрғын үйге арналған несиелер немесе тұрғын үй үлестік несие желілері бойынша негізгі тәуекелдердің бірі, егер сіз тұрғын үй үлестік несиесін немесе тұрғын үй капиталы бойынша несие желісін өтей алмасаңыз, сіз меншікті капиталды пайдаланып жатқандықтан үйіңізді жоғалтуыңыз мүмкін екенін білу маңызды. кепіл ретінде үйіңізде.
