Ипотекалық несие берушілер салық декларациясында не іздейді?
Джастин Притчард, CFP, төлем жөніндегі кеңесші және жеке қаржы сарапшысы. The Balance үшін банк ісін, несиелерді, инвестицияларды, ипотеканы және т.б. қамтиды. Оның Колорадо университетінде МВА дәрежесі бар және несие серіктестіктері мен ірі қаржы фирмаларында жұмыс істеді, сонымен қатар жиырма жылдан астам жеке қаржы туралы жазған.
Энди Смит – сертификатталған қаржылық жоспарлаушы (CFP), лицензиясы бар жылжымайтын мүлік агенті және қаржылық менеджмент бойынша 35 жылдан астам тәжірибесі бар оқытушы. Ол жеке қаржы, корпоративтік қаржы және жылжымайтын мүлік саласындағы сарапшы және өзінің бүкіл мансабында мыңдаған клиенттерге қаржылық мақсаттарына жетуге көмектесті.
Егер сіздің несиелік өтініміңіз қабылданбаса, сіз не күтетініңізді және не істеу керектігін білмеуіңіз мүмкін. Неліктен сізге несие беруден бас тартылғанын, қайта өтініш бергенге дейін қанша уақыт күту керектігін және оның қайталануын болдырмау үшін қазір және болашақта қандай қадамдар жасауға болатынын анықтаудан бастауға болады.
Ресурс несиенің кез келген түріне, соның ішінде ипотекаға, автокредиттерге, несие карталарына, жеке несиелерге және бизнес несиелеріне қол жетімді. Сіз алуы мүмкін деп ойлаған несие мен несие беруші қабылдаған нәрсенің арасында үзіліс болған кезде, қайта өтініш берген кезде мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін бұл алшақтықты жою керек.
Несие берушілер несие есептерінде не іздейді?
Егер сіздің ипотекалық өтініміңіз қабылданбаған болса, келесі жолы мақұлдану мүмкіндігіңізді жақсарту үшін бірнеше әрекеттерді орындауға болады. Басқа несие берушіге баруға тым асықпаңыз, себебі әрбір өтінім несиелік файлыңызда көрсетілуі мүмкін.
Соңғы алты жылда алған кез келген жалақылық несиелер, тіпті егер сіз оларды уақытында төлеген болсаңыз да, сіздің жазбаңызда көрсетіледі. Бұл сізге қарсы болуы мүмкін, өйткені несие берушілер сіз ипотекаға ие болу үшін қаржылық жауапкершілікті көтере алмайсыз деп ойлауы мүмкін.
Несие берушілер мінсіз емес. Олардың көпшілігі сіздің өтінім деректеріңізді компьютерге енгізеді, сондықтан несиелік файлыңыздағы қатеге байланысты ипотека берілмеуі мүмкін. Несие берушінің несиелік файлыңызға қатысы жоқ несиелік өтінімді орындамаудың нақты себебін көрсетуі екіталай.
Несие берушілерде әртүрлі андеррайтинг критерийлері бар және сіздің ипотекалық өтініміңізді бағалау кезінде бірқатар факторларды ескереді. Олар жастың, табыстың, жұмыс жағдайының, несиенің құнына қатынасының және мүліктің орналасуының тіркесіміне негізделуі мүмкін.
Ипотекалық несие берушілер коммуналдық төлемдерді қарайды ма?
Несие алуға өтініш бергенде, несие берушілер сіздің несиелік тәуекеліңізді несиелік/төлем тарихыңыз, табысыңыз және жалпы қаржылық жағдайыңыз сияқты бірқатар факторлар негізінде бағалайды. Несие берушілер нені іздейтінін жақсы түсінуге көмектесу үшін «5 С» деп те аталатын осы факторларды түсіндіруге арналған кейбір қосымша ақпарат:
Несиенің әртүрлі түрлерінің біліктілігі негізінен сіздің несие тарихыңызға, яғни несиені басқару және уақыт өте келе төлемдерді жүзеге асыру арқылы орнатқан тәжірибеңізге байланысты. Сіздің несиелік есеп - бұл сізге несие берген несие берушілер берген ақпараттан тұратын несие тарихыңыздың толық тізімі. Ақпарат бір несиелік есеп агенттігіне қарай өзгеруі мүмкін болса да, несиелік есептер сізге несие берген несие берушілердің аттары, сізде бар несие түрлері, төлем тарихыңыз және т.б. сияқты ақпараттың бірдей түрлерін қамтиды. Несиелік есептің тегін көшірмесін әр 12 ай сайын 3 негізгі несиелік есеп беретін компаниядан (Equifax, TransUnion және Experian) dailycreditreport.com сайтынан ала аласыз. Несие есебіне қоса, несие берушілер несие есебіндегі ақпаратқа негізделген сандық мән – әдетте 300 мен 850 аралығындағы несиелік ұпайды да пайдалана алады. Несиелік есеп сіздің несие тарихыңызға негізделген несие берушіге тәуекелдің көрсеткіші ретінде қызмет етеді. Жалпы алғанда, балл неғұрлым жоғары болса, тәуекел соғұрлым төмен болады. Несие бюросының ұпайлары жиі «FICO® ұпайлары» деп аталады, өйткені Америка Құрама Штаттарында қолданылатын көптеген несиелік бюро ұпайлары Fair Isaac Corporation (FICO) әзірлеген бағдарламалық құралдан жасалған. Көптеген несие берушілер несиелік шешім қабылдауға көмектесу үшін несиелік ұпайларды пайдаланғанымен, әрбір несие берушінің берілген несие өнімі үшін қолайлы деп санайтын тәуекел деңгейіне негізделген өз критерийлері бар.
Ипотекалық несие берушілер фрилансерлерден не іздейді?
Ипотеканы алдын ала мақұлдау процесін бірнеше кезеңге бөлуге болады. Оны алдын ала біліктілік немесе ипотекалық алдын ала авторизация деп те атауға болады. Әртүрлі несие берушілер ұсынатын әрбір қадам үшін әртүрлі анықтамалар мен критерийлерге ие.
Бұл процесс барысында несие беруші сізге несие бере алатын максималды соманы және қандай пайыздық мөлшерлемемен беретінін білу үшін қаржыңызды тексереді. Олар жеке ақпаратты, әртүрлі құжаттарды сұрайды және несиелік тексеру жүргізеді.
Несие берушімен және олар сізге ұсынатын ипотекалық опциялармен басынан бастап өзіңізді жайлы сезіну маңызды. Ипотекаға қол қойғаннан кейін несие берушілерді ауыстырсаңыз, алдын ала төлеу үшін айыппұл төлеуге тура келуі мүмкін. Ипотека шартының талаптары мен талаптарын түсінгеніңізге көз жеткізіңіз.
Кейбір несие берушілер өз өнімдерін тікелей қарыз алушыларға ұсынады, ал кейбір ипотекалық өнімдер тек брокерлер арқылы қол жетімді. Брокерлер көптеген несие берушілерге қол жеткізе алатындықтан, олар таңдау үшін ипотекалық өнімдердің кең ауқымын ұсына алады.
Барлық ипотекалық брокерлер бірдей несие берушілерге қол жеткізе алмайды. Бұл қол жетімді ипотека агенттен агентке өзгеретінін білдіреді. Ипотекалық брокермен жұмыс істегенде, олар қандай несие берушілермен жұмыс істейтінін сұраңыз.
