Неліктен ипотеканы ешқашан өтеу керек емес
Егер сіз күтпеген ақша сомасын алсаңыз немесе жылдар бойы қомақты соманы жинасаңыз, үй несиеңізді мерзімінен бұрын төлеу қызықты болуы мүмкін. Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу дұрыс шешім бола ма, жоқ па, бұл қарыз алушының қаржылық жағдайына, несиенің пайыздық мөлшерлемесіне және зейнетке шығуға қаншалықты жақын екеніне байланысты болуы мүмкін.
Сондай-ақ, бұл ақша сомасы ипотеканы төлеудің орнына инвестицияланғанын ескеру керек. Бұл мақалада ипотеканы мерзімінен он жыл бұрын өтеу арқылы үнемдеуге болатын пайыздық құны зерттеледі, бұл ақшаны нарыққа инвестициялаумен салыстырғанда, әртүрлі инвестициялық кірістерге негізделген.
Мысалы, ай сайынғы төлем 1.000 АҚШ долларын құрайтын болса, 300 долларды пайыздарға, ал 700 долларды несиенің негізгі қалдығын азайтуға пайдалануға болады. Ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер экономикадағы пайыздық мөлшерлеме жағдайына және қарыз алушының несиелік қабілетіне байланысты өзгеруі мүмкін.
30 жылдық кезеңдегі несиені төлеу кестесі амортизация кестесі деп аталады. Алғашқы жылдары белгіленген мөлшерлемемен ипотекалық несие бойынша төлемдер ең алдымен пайыздардан тұрады. Соңғы жылдары несие төлемінің үлкен бөлігі негізгі қарызды азайтуға қолданылады.
Ипотеканы мұрамен төлеу керек пе?
Осы сайттағы ұсыныстардың көпшілігі немесе барлығы Инсайдерлерге өтемақы алатын компаниялардан (толық тізімді мына жерден қараңыз). Жарнамалық ойлар өнімдердің осы сайтта қалай және қай жерде көрінетініне әсер етуі мүмкін (соның ішінде, мысалы, олардың пайда болу реті), бірақ біз қандай өнімдер туралы жазатынымыз және оларды қалай бағалайтынымыз сияқты редакциялық шешімдерге әсер етпейді. Personal Finance Insider ұсыныстар жасау кезінде ұсыныстардың кең ауқымын зерттейді; дегенмен, біз мұндай ақпарат нарықта бар барлық өнімдерді немесе ұсыныстарды білдіретініне кепілдік бермейміз.
Ипотека бойынша айына бірнеше жүз доллар жұмсай отырып, сіз өз үйіңізге бірнеше жыл бұрын иелік ете аласыз. Бірақ сізде ай сайын көп ақша болмаса да, төлемдеріңізге бар болғаны $50 немесе $100 салуды шеше аласыз.
Лаура Грейс Тарпли - Insider сайтындағы жеке қаржылық шолулар редакторы. Ол ипотека мөлшерлемелері, қайта қаржыландыру мөлшерлемелері, несие берушілер, банк шоттары және Personal Finance Insider үшін несие беру және жинақтау бойынша кеңестер туралы мақалаларды өңдейді. Ол сонымен қатар жеке қаржы саласындағы сертификатталған оқытушы (CEPF).
Үйді төлеген кезде мүлік салығы көтеріле ме?
Үй ипотекасын мерзімінен бұрын өтеу көптеген қарыз алушылар үшін ақылды қадам болуы мүмкін. Ол мыңдаған доллар пайыздарды үнемдей алады және қаржылық еркіндік үшін көбірек мүмкіндіктер ұсынады. Үй иелері қосымша ақшаны үнемдеуді, инвестиция салуды немесе оны зейнеткерлік жоспарларға қоюды таңдай алады.
Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуді қарастырудың бірнеше себептері бар. Мысалы, 30 120.000 доллар тұратын үйге 170.000 жылдық ипотека бойынша үнемделген пайыз оңай XNUMX XNUMX доллар болуы мүмкін. Ай сайынғы төлем болмаса, ай сайынғы ақша ағыны, инвестицияға немесе жинақ шотына салуға болатын ақша көбейеді. Ешкімге ешнәрсеге қарыз болмай, тегін баспанаға ие болған жанның тыныштығы баға жетпес.
Ай сайын біршама негізгі қарызды төлеу қарыз алушыға ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуге мүмкіндік береді. Ипотека бойынша негізгі қарыз үшін айына 100 доллардан артық төлеу ғана төлемдер айларының санын азайтады. 30 жылдық (360 ай) ипотеканы шамамен 24 жылға (279 ай) дейін азайтуға болады, бұл 6 жыл үнемдеу болып табылады. Айына қосымша 100 доллар табудың бірнеше жолы бар: толық емес жұмыс күнін алыңыз, тамақ ішуді азайтыңыз, күн сайын қосымша кофеден бас тартыңыз немесе басқа ерекше жоспар. Мүмкіндіктерді қарастырыңыз; оған қаншалықты оңай қол жеткізуге болатыны таң қалдырады.
Мен ипотеканы төлеуім керек пе, әлде салық шегерімін сақтауым керек пе?
Егер сіз көптеген адамдар сияқты болсаңыз, ипотеканы төлеу және зейнеткерлікке қарызсыз кіру өте тартымды естіледі. Бұл айтарлықтай жетістік және ай сайынғы қомақты шығынның аяқталуын білдіреді. Дегенмен, кейбір үй иелері үшін олардың қаржылық жағдайы мен мақсаттары ипотеканы сақтауды талап етуі мүмкін, ал басқа басымдықтарға қамқорлық жасалады.
Ең дұрысы, сіз тұрақты төлемдер арқылы мақсатыңызға жетесіз. Дегенмен, ипотеканы өтеу үшін біржолғы соманы пайдалану қажет болса, зейнетақы жинақтарының орнына алдымен салық салынатын шоттарды пайдаланып көріңіз. «Егер сіз 401½ жасқа дейін 59(k) немесе IRA-дан ақша алсаңыз, сіз тұрақты табыс салығын төлейсіз - бұл ипотека бойынша пайыздардағы кез келген үнемдеуді айтарлықтай өтейтін айыппұлды қосасыз», - дейді Роб.
Егер сіздің ипотекаңызда алдын ала төлеу айыппұлы болмаса, толық төлеуге балама - негізгі қарызды азайту. Ол үшін ай сайын қосымша негізгі қарызды төлеуге немесе ішінара біржолғы соманы жіберуге болады. Бұл тактика әртараптандыру мен өтімділікті сақтай отырып, пайыздарды айтарлықтай үнемдеуге және несиенің мерзімін қысқартуға болады. Бірақ үнемдеу мен жұмсаудың басқа басымдықтарын бұзбау үшін бұл туралы тым агрессивті болудан аулақ болыңыз.
