Несие-құнның жақсы қатынасы дегеніміз не?
«Ипотека» термині үйді, жерді немесе жылжымайтын мүліктің басқа түрлерін сатып алу немесе ұстау үшін пайдаланылатын несиені білдіреді. Қарыз алушы несие берушіге уақыт өте келе төлеуге келіседі, әдетте негізгі борыш пен пайыздарға бөлінген тұрақты төлемдер қатары. Мүлік несиені қамтамасыз ету үшін кепіл ретінде қызмет етеді.
Қарыз алушы өзінің қалаған кредиторы арқылы ипотекаға өтініш беруі керек және олардың ең төменгі несие ұпайлары мен алғашқы төлемдер сияқты бірнеше талаптарға сәйкес келетініне көз жеткізуі керек. Ипотекалық өтінімдер жабу кезеңіне жеткенге дейін қатаң андеррайтинг процесінен өтеді. Ипотека түрлері қарыз алушының қажеттіліктеріне байланысты өзгереді, мысалы, кәдімгі несиелер және белгіленген мөлшерлемемен несиелер.
Жеке тұлғалар мен кәсіпорындар жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін толық сатып алу құнын алдын ала төлемей ипотеканы пайдаланады. Қарыз алушы қарызды және сыйақыны белгілі бір жылдар ішінде төлейді, ол мүлікті еркін және ауыртпалықсыз иеленеді. Ипотека, сондай-ақ мүлікке кепілдік немесе мүлікке талаптар ретінде белгілі. Қарыз алушы ипотека бойынша дефолт жасаса, несие беруші мүлікті өндіріп алуы мүмкін.
Ипотекалық несие
Несиеден құнға (LTV) несиелік тәуекелді бағалау қаржылық институттар мен басқа несие берушілер ипотеканы мақұлдамас бұрын қарайды. Несие-құнға қатынасы жоғары несиені бағалау әдетте тәуекелді несиелер болып саналады. Сондықтан, егер ипотека мақұлданса, несиенің пайыздық мөлшерлемесі жоғары болады.
Сонымен қатар, жоғары LTV коэффициенті бар несие қарыз алушыдан несие берушіге тәуекелді өтеу үшін ипотекалық сақтандыруды сатып алуды талап етуі мүмкін. Сақтандырудың бұл түрі жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) деп аталады.
LTV коэффициенті қарыз сомасын пайызбен көрсетілген мүліктің бағалау құнына бөлу арқылы есептеледі. Мысалы, егер сіз бағаланған құны бойынша 100.000 10.000 долларға бағаланған үй сатып алсаңыз және сіз $ 90.000 90 бастапқы жарна жасасаңыз, сіз $ 90.000 100.000 қарыз аласыз. Нәтиже - XNUMX% LTV қатынасы (яғни XNUMX XNUMX/XNUMX XNUMX).
LTV коэффициентін анықтау ипотекалық андеррайтингтің маңызды құрамдас бөлігі болып табылады. Оны үй сатып алу, ағымдағы ипотеканы жаңа несиеге қайта қаржыландыру немесе жылжымайтын мүлікке меншікті капиталға несие алу процесінде пайдалануға болады.
норск ипотекасы
Ипотекамен үй сатып алу - көпшілігіміз жасайтын ең үлкен қаржылық транзакция. Әдетте, банк немесе ипотекалық несие беруші үй бағасының 80%-ын қаржыландырады және сіз оны белгіленген мерзімде пайызбен қайтаруға келісесіз. Несие берушілерді, ипотекалық несие мөлшерлемелерін және несие опцияларын салыстыру кезінде ипотеканың қалай жұмыс істейтінін және сіз үшін қай түрі жақсы болуы мүмкін екенін түсіну пайдалы.
Көптеген ипотекалық несиелерде ай сайын қарызға алынған соманың бір бөлігі (негізгі қарыз) және пайыздар төленеді. Несие беруші әрбір төлемді негізгі борыш пен пайыздарға бөлетін төлем кестесін жасау үшін амортизация формуласын пайдаланады.
Егер сіз төлемдерді несиелік амортизация жоспарына сәйкес жасасаңыз, ол белгіленген мерзімнің соңында, мысалы, 30 жыл ішінде толығымен төленеді. Егер ипотека тіркелген мөлшерлеме болса, әрбір төлем бірдей долларлық сома болады. Егер ипотека өзгермелі мөлшерлеме болса, несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің өзгеруіне байланысты төлем мерзімді түрде өзгереді.
Сіздің несиеңіздің мерзімі немесе ұзақтығы ай сайын қанша төлейтініңізді де анықтайды. Мерзім неғұрлым ұзақ болса, ай сайынғы төлемдер соғұрлым аз болады. Ипотекалық несиені төлеуге неғұрлым ұзақ уақыт қажет болса, үйді сатып алудың жалпы құны соғұрлым жоғары болады, өйткені пайыздар ұзағырақ төленеді.
Несиенің құнға қатынасы
Ипотека туралы өтінішті толтыру кезіндегі қысқаша кеңес: Барлық активтеріңізді тізімдеудің маңыздылығын бағаламаңыз. Бұл сізге сәйкес келетін ипотека түріне және сіз алатын пайыздық мөлшерлемеге әсер етуі мүмкін.
Несие беруші сіздің үй несиесі туралы өтінішіңізді қарап шыққанда, олар сіздің несие ұпайыңызды, жалпы айлық қарызыңызды және жалпы айлық кірісіңізді, сондай-ақ жалпы таза құндылығыңызды қарайды. Таза құн маңызды, өйткені ол несие берушіге сізде қанша ақша бар екенін айтады - кіріс пен активтер арасында.
Сіз таза құн қалай есептеледі деген сұрақ туындауы мүмкін. Несие беруші сіздің таза құныңызды есептеу үшін жалпы активтеріңізден кез келген қарызды шегереді, бұл оларға сізде қанша ақша бар екендігі туралы жақсы түсінік береді.
Олар сондай-ақ жұмысыңызды жоғалтсаңыз, төлемдерді қалай жасайтыныңызды анықтау үшін активтеріңізді ескереді: сіз бірнеше ай бойы өмір сүре аласыз ба? Несие беруші тек тексеру және жинақ шоттарын ғана емес, сонымен қатар активтердегі негізгі қарыздың қаншалықты байланғанын тексеру арқылы қарыз алушының қаншалықты қауіпті екенін шеше алады.
