երկարաժամկետ հիփոթեք
Որոշ ապրանքների միջև որոշում կայացնելիս կարող է հեշտ լինել գնալ ամենահայտնիների հետ: Բայց երբ խոսքը վերաբերում է ձեր նպատակների համար ճիշտ հիփոթեքային ապրանքի ընտրությանը, ամենահայտնի տարբերակով գնալը կարող է լավագույն որոշումը չլինել:
Հիփոթեքը սովորաբար ունի վարկը մարելու որոշակի ժամկետ: Սա հայտնի է որպես հիփոթեքի ժամկետ: ԱՄՆ-ում հիփոթեքային վարկի ամենատարածված ժամկետը 30 տարի է: 30 տարվա հիփոթեքը վարկառուին տալիս է 30 տարի վարկը մարելու համար:
Այս տեսակի հիփոթեք ունեցող մարդկանց մեծ մասը չի պահի սկզբնական վարկը 30 տարի: Իրականում հիփոթեքի տիպիկ երկարությունը կամ միջին ժամկետը 10 տարուց պակաս է: Դա պայմանավորված չէ նրանով, որ այս վարկառուները վարկը մարում են ռեկորդային ժամկետում: Տնատերերն ավելի հավանական է, որ վերաֆինանսավորեն նոր հիփոթեքը կամ նոր տուն գնեն նախքան ժամկետի ավարտը: Համաձայն REALTORS®-ի ազգային ասոցիացիայի (NAR), գնորդները ակնկալում են մնալ իրենց գնած տանը միջինը 15 տարի:
Այսպիսով, ինչու է 30-ամյա տարբերակը Միացյալ Նահանգներում միջին հիփոթեքային ժամկետը: Դրա հանրաճանաչությունը կապված է մի քանի գործոնների հետ, ինչպիսիք են հիփոթեքի ընթացիկ տոկոսադրույքները, ամսական վճարումը, գնվող տան տեսակը կամ վարկառուի ֆինանսական նպատակները:
Ավելի երկար հիփոթեքային ժամկետ
Հիփոթեքի ընտրությունը տան գնման գործընթացի անբաժանելի մասն է: Ավանդական 15-ամյա ժամկետի փոխարեն 30-ամյա ժամկետ ընտրելը խելացի քայլ է թվում, չէ՞: Պարտադիր չէ, որ. Հիփոթեքային վարկի ավելի կարճ ժամկետ ընտրելն ունի որոշ առավելություններ, որոնք խնայում են տոկոսները: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր եկամուտը չափազանց ցածր է 15 տարի ժամկետով, 30 տարվա հիփոթեքը ամսական կտրվածքով ավելի էժան կլինի: Եթե դուք չեք կողմնորոշվում, թե որ տեսակի հիփոթեքը ընտրել, նայեք ստորև՝ պարզելու համար, թե որն է ձեզ համար ճիշտ:
15 և 30 տարվա հիփոթեքային պայմանների հիմնական տարբերությունն այն է, թե ինչպես են կուտակվում վճարումները և տոկոսները: 15 տարվա հիփոթեքի դեպքում ամսական վճարումները ավելի բարձր են, բայց ընդհանուր առմամբ ավելի քիչ տոկոսներ կվճարեք: 30 տարվա հիփոթեքի դեպքում սովորաբար հակառակն է: Ի վերջո, դուք ավելի շատ կվճարեք ձեր տան համար տոկոսների պատճառով: Բայց հիփոթեքային վճարումները սովորաբար ավելի ցածր են:
Երբ փորձում եք որոշել հիփոթեքի ժամկետը, մտածեք, թե որն է լավագույնը ձեր բյուջեի համար: Փորձեք կշռել ընդհանուր ծախսերը: Օրինակ, ենթադրենք, որ ուզում եք 150.000 դոլար պարտք վերցնել՝ տուն գնելու համար: Դուք կարող եք ընտրել 15 տարվա հիփոթեքային տոկոսադրույքի միջև 4,00% կամ 30 տարվա հիփոթեքի տոկոսադրույքի միջև 4,50%: 15-ամյա պլանի դեպքում ձեր վճարումը կկազմի ամսական մոտ 1.110 դոլար՝ չհաշված ապահովագրությունը և հարկերը: Դուք կվճարեիք մոտ 50.000 ԱՄՆ դոլարի տոկոսադրույք՝ վարկի ժամկետի ընթացքում:
Հիփոթեքի ժամկետի հաշվիչ
Կան բոլոր ձևերի և չափերի հիփոթեքային վարկեր՝ սկսած ցածր վարկային տարբերակներից մինչև անհուսալի վարկեր: Բացի ձեր ընտրած հիփոթեքային վարկի տեսակից, դուք նաև պետք է որոշեք, թե որքան ժամանակ եք ցանկանում մարել վարկը, որը կոչվում է հիփոթեքի ժամկետ:
Գոյություն ունեն բազմաթիվ տարբեր տեսակի հիփոթեքային վարկեր, որոնք կօգնեն ձեզ տուն գնել, բայց ամենատարածվածը սովորաբար տևում է 15 կամ 30 տարի: Եթե ցանկանում եք ավելի ցածր ամսական վճարումներ կատարել, ապա ձեզ հարկավոր է երկարացնել ձեր հիփոթեքային վարկը մինչև 30 տարի: 15 տարվա հիփոթեքը կարող է ունենալ ավելի բարձր ամսական վճարումներ, սակայն այն կրճատում է վարկի ժամկետը կիսով չափ, ինչը նաև նվազեցնում է ձեր վճարած տոկոսների չափը:
Ե՛վ 15, և՛ 30 տարի ժամկետով հիփոթեքը կարող է ունենալ ֆիքսված տոկոսադրույքներ և ֆիքսված ամսական վճարումներ վարկի ժամկետի համար: Այնուամենայնիվ, 15 տարվա հիփոթեքը նշանակում է, որ ձեր տունը կվճարվի 15 տարում 30 տարվա ամբողջական հիփոթեքի փոխարեն, քանի դեռ դուք կատարում եք անհրաժեշտ նվազագույն ամսական վճարումները:
15-ամյա հիփոթեքը սովորաբար ունի ավելի ցածր տոկոսադրույք, թեև հիփոթեքային տոկոսադրույքները սովորաբար որոշ ժամանակ ցածր են եղել: Այնուամենայնիվ, ամսական վճարումները ավելի բարձր են 15 տարվա հիփոթեքի դեպքում, քանի որ մայր գումարն ավելի արագ է վճարվում, քան 30 տարվա հիփոթեքի դեպքում:
Հիփոթեքի երկարության ընտրանքներ
2022 թվականի ապրիլին հիփոթեքի փակման միջին ժամանակը 48 օր էր, համաձայն ICE հիփոթեքային տեխնոլոգիայի: Բայց շատ վարկառուներ ավելի արագ կփակվեն: Փակման ճշգրիտ ժամանակը, ի թիվս այլ գործոնների, կախված է վարկի տեսակից և վարկի հաստատման բարդությունից:
«Փակման ժամկետները տարբեր են, քանի որ ազգային միջին ցուցանիշները բերում են վարկեր, որոնք սովորաբար ավելի երկար են տևում, քան սովորական վարկերը, ինչպիսիք են VA և HFA վարկերը», - ավելացնում է Ջոն Մեյերը, The Mortgage Reports-ի և արտոնագրված MLO-ի վարկային փորձագետ: «Վարկառուների մեծամասնությունը կարող է ակնկալել, որ հիփոթեքը կփակվի 20-30 օրվա ընթացքում»:
Անկախ նրանից, թե դուք առաջին անգամ եք գնում, թե նորից եք գնում նոր տուն, դուք պետք է հաշվի առնեք տան որոնման գործընթացը: Հիփոթեքը հաստատելու համար դուք պետք է ընդունեք առաջարկը, այնպես որ դուք չեք կարող սկսել ամբողջ գործընթացը, քանի դեռ չեք գտել ձեր ուզած տունը: Սա կարող է ևս մեկ կամ երկու ամիս ավելացնել ձեր օրացույցին:
Նախապես հաստատում ստանալը նշանակում է, որ վարկատուն հաստատում է հիփոթեքային վարկի բոլոր ասպեկտները, բացի գույքից: Երբ դուք ունեք ընդունված առաջարկ, ձեր վարկատուն արդեն ունի մեծ սկիզբ ձեր վերջնական հաստատման հարցում:
