A maximális hitelkeret jelentése
A kamatláb alsó kamatláb a változó kamatozású hiteltermékhez tartozó alacsonyabb kamatláb tartományban megállapított kamatláb. A kamatláb minimumát a származékos szerződésekben és a hitelszerződésekben alkalmazzák. Ez ellentétben áll a kamatplafonnal (vagy felső határral).
A kamatláb-küszöböt gyakran alkalmazzák az állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) piacán. Ez a minimum gyakran a hitelfeldolgozással és -szolgáltatással kapcsolatos költségek fedezésére szolgál. A minimális kamatláb általában az ARM kibocsátása révén van jelen, mivel ez megakadályozza, hogy a kamatlábak egy előre meghatározott szint alá kerüljenek.
A kamatláb padlója és a kamatplafon olyan szint, amelyet a különböző piaci szereplők használnak a változó kamatozású hiteltermékekkel kapcsolatos kockázatok fedezésére. Mindkét termék esetében a szerződés vevője kialkudott árfolyamon keresi a fizetést. Kamatküszöb esetén a minimális kamatláb-szerződés vevője akkor kér kártérítést, ha a változó kamat a szerződéses minimum alá esik. Ez a vevő védelmet vásárol a változó kamatláb csökkenésekor a hitelfelvevő által fizetett kamatjövedelem elvesztése ellen.
Tank mennyezet jelentése
Ennek a cikknek az a célja, hogy felhívja a közvélemény figyelmét a kizáró záradékokra, mivel Spanyolországban továbbra is sok bajba jutott hitelfelvevőt bántalmaztak 2013-ban, amikor a spanyol legfelsőbb bíróság érvénytelennek nyilvánította azokat.
Arra kértek, hogy térjek vissza az alapzáradék témájához a Legfelsőbb Bíróság legutóbbi határozatai fényében. Amikor először írtam a témában, 2009-ben, még nem volt joggyakorlat. Ezért kénytelen voltam megírni és nyilvánosan elítélni ezeket a jelzáloghitel-záradékokat, mert visszaélésszerűnek tartottam őket a hitelezők javára való egyoldalúságuk miatt. Egy baleset várt rájuk. Olyannyira, hogy a spanyol jelzáloghitelek 10 gyakori visszaélésszerű kikötéséről szóló cikkemben megadtam nekik azt a kétes megtiszteltetést, hogy elsőként sorolhattam fel őket. A SWAP záradékokat is hozzá kellett volna adni.
Öt évvel később az ellenük hozott ítéletek mindennaposak, és már nem is hír. 2013-ban a spanyol legfelsőbb bíróság egységes ítélkezési gyakorlatot alakított ki az ügyben, és azokat 9. május 2013-től általánosságban semmisnek nyilvánította.
A maximális ráta jelentése
Az élettartamra szóló kamatplafon korlátozza a nagy kamatemelésekkel járó kockázatokat a jelzáloghitel futamideje alatt a hitelfelvevő számára, de kamatkockázatot jelenthet a hitelező számára, ha a kamatlábak elég magasra emelkednek.
Sokféle jelzáloghitel-termék érhető el a piacon. A hitelfelvevőknek fix kamatozású termékekre van lehetőségük, ahol a kamatláb állandó a hitel futamideje alatt. Mivel a kamatláb állandó, a fix kamatozású jelzáloghitellel rendelkezők előre tudják látni a jelzáloghiteleikkel kapcsolatos költségeket. Ezzel szemben a változó kamatozású jelzáloghitelek kamatai a kölcsön futamideje alatt változnak. A kezdeti időszakban állandó, ezt követően rendszeres időközönként módosítják, amíg a hitel ki nem fizetik.
Az ARM jelzáloghitel feltételeit magának a terméknek a leírása tartalmazza. Például az 5/1-es ARM fix kamatlábat igényel öt évre, amelyet egy változó kamat követ, amely 12 havonta visszaáll. A hitelfelvevők gyakran választhatnak 2-2-6 vagy 5-2-5 maximális kamatstruktúra között. Ezekben az idézetekben az első szám az első növekedési korlátra, a második szám a 12 hónapos időszakos növekedési korlátra, a harmadik szám pedig az élettartamra vonatkozó korlátra utal.
Fülöp-szigeteki kamatláb
Az uzsoratörvények megtiltják a hitelezőknek, hogy a hitelfelvevőktől túlzottan magas kamatlábakat számítsanak fel a hitelekre. Az Egyesült Államok megalakulásakor a gyarmatok angol mintára uzsoratörvényeket fogadtak el.
Kamatplafon a változó kamatozású hiteleknél található, ahol a kamatláb a kölcsön futamideje alatt ingadozhat. A változó kamatozású hitelek feltételeket is tartalmazhatnak arra vonatkozóan, hogy a kamatlábak milyen gyorsan emelkedhetnek a maximális szintre. Ezeket a "korlátozott emelési" rendelkezéseket nagyjából az infláció mértékében határozzák meg.
A kamatplafonok és a korlátos emelési záradékok különösen előnyösek a hitelfelvevők számára, amikor a kamatlábak általában emelkednek. Ha a hitel lejárata előtt eléri a maximális kamatlábat, a hitelfelvevő hosszabb ideig a piacinál alacsonyabb kamatot fizethet.
Az Adjustable Rate Mortgage (ARM) mérlegelésekor a hitelfelvevő vissza tudja fizetni a kölcsönt a jelzálogtárgyalások időpontjában érvényes kamatláb mellett. Ha azonban a kamatlábak korlátlanul emelkednek a jelzáloghitel futamideje alatt, általában 15 vagy 30 éves időtartamra, előfordulhat, hogy a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt.
