Dènye nouvèl sou ipotèk IRPH
Si jij CJEU yo deside an favè kliyan yo sou kloz sa yo, bank Panyòl yo ap oblije retounen dè milyon de ero. Si ou gen yon ipotèk ak yon bank Panyòl, ou ta ka gen dwa resevwa jiska € 20.000.
Apre sa, nou analize background nan kloz IRPH nan ipotèk Panyòl. Ak sa ki pi enpòtan, nou eksplike kijan ou ka peye mwens sou ipotèk ou kounye a epi potansyèlman reklame dè milye de dola tounen nan fiti prè.
Nan kòmansman mwa mas 2020, CJEU a te deside ke tribinal Panyòl yo dwe pran desizyon final la sou paragraf sa yo ka pa ka, sa ki pèmèt moun yo reklame lajan nan bank yo akòz mank de transparans ak enfòmasyon.
IRPH la se endèks referans pou prè ipotèk. Li te lajman entwodwi pa bank an 2008 kòm yon ranplasan pou Euribor, pousantaj ipotèk varyab abityèl la, ki te nan nivo segondè nan moman sa a.
IRPH te mache pa bank yo kòm yon endèks mwens temèt pase Euribor a ak pi bon mache. Teyori a te ke endèks sa a pa ta monte otan ke Euribor la. Sepandan, depi 2008, to enterè yo te desann atravè mond lan e, an reyalite, Euribor a te nan teritwa negatif depi fevriye 2016.
Fuster Associates
Kalite nan kesyon an ke yo rekonèt kòm IRPH (endèks referans prè ipotèk) e li se yon altènatif ofri kliyan bank yo lè yo ap achte kay yo. Sa a se yon mwayèn nasyonal nan pri a nan ipotèk sou yon peryòd ki rive jiska twa ane, kidonk li se mwens varyab pase Euribor estanda a. Sepandan, pwopriyetè kay yo plenyen ke, pandan ke pousantaj Euribor te desann nan dènye ane yo, diferan fason pou kalkile IRPH kenbe prè yo pi wo.
Koulye a, Maciej Szpunar, Premye Avoka Jeneral nan Tribinal Jistis Inyon Ewopeyen an, te di ke jij yo ka deside si te gen yon vant move, e li ajoute ke lefèt ke yon kalite se ofisyèl pa vle di ke li se transparan, kòm la. bank te reklame.. Rapò li a pa obligatwa e an 2020 gen yon vèdik obligatwa nan yon ka ki nan Tribinal la jistis.
Nan 2017, Tribinal Siprèm Panyòl la te sipòte agiman bank yo an favè endèks la, e si tribinal Inyon Ewopeyen an ranvèse desizyon sa a, analis yo di pretè Panyòl yo ta ka oblije peye ant € 7.000 milya ak € 44.000 milya.
Parabòl abizif nan kontra ipotèk ou
Dapre Mesye Maciej Szpunar, ipotèk IRPH te kapab fè yon abizif sou mache epi jij nou yo pral deside ka pa ka si transparans te aplike lè itilizatè yo te kontra yon ipotèk ak endèks sa a.
Sa avoka jeneral la di nan konklizyon li yo se ke lefèt ke IRPH la se yon endèks ofisyèl pa nesesèman rann li transparan, an reyalite li kwè ke fòmil kalkil itilize nan sektè finansye a ka twò konplèks pou konsomatè mwayèn.
Pou rezon sa a, li deklare ke validite li yo dwe sijè a kliyan an dwe byen enfòme sou konsekans yo nan referans ipotèk yo ak endikatè sa a. Sa a se kle a, ensiste Mesye Szpunar, si wi ou non mògej la te commercialisés kòrèkteman.
– sou yon bò, dwe ase pou konsomatè a pran yon desizyon pridan ak konplètman enfòme konsènan metòd pou kalkile to enterè ki aplikab a prè ipotèk kontra a ak eleman ki genyen ladan li, ki presize pa sèlman definisyon konplè nan endèks referans la. itilize pa metòd kalkil sa a, men tou, dispozisyon ki nan règleman nasyonal ki enpòtan ki detèmine endèks sa a, epi,
6 rezon pou dèt
Ann kòmanse pa defini ki sa yon endèks ipotèk ye: se yon referans ki itilize nan kalkile to enterè ke nou pral peye sou ipotèk nou yo, pou yo toujou ajiste ak pri sou mache a. Ann kòmanse ak pi komen an: Euribor la.
(Euro Inter Bank Ofri To) se endèks ki pi komen. Li baze sou pri a nan ki bank Ewopeyen yo prete youn ak lòt. Li se kalkile kòm mwayèn nan valè yo chak jou nan to enterè yo nan bank yo nan zòn nan euro, elimine pi wo a ak pi ba 15%. Kounye a, pratikman tout ipotèk yo kalkile ak Euribor la. Sepandan, ou dwe konnen tou lòt endis:
Kidonk, malgre tout endis aktyèl yo, nan pratik se sèlman youn yo itilize. Menm si sa, lè w ap chwazi ipotèk nou an, li enpòtan pou nou gade yon lòt bagay pase peman mansyèl pou premye ane a, paske, pa egzanp, kondisyon ipotèk varyab yo chanje nan chak revizyon. Li trè enpòtan pou nou pran an kont diferans ak to referans, ansanm ak graf evolisyon endis sa yo.
