Fuster Associates
Si ou se detantè yon prè ipotèk, pou ki endèks referans IRPH la (oswa endèks ki baze sou pousantaj mwayèn prè ipotèk yo akòde pa Panyòl Savings Bank) te etabli kòm yon to enterè varyab, kounye a ak pi wo a Dapre desizyon an nan Tribinal Jistis Inyon Ewopeyen an (CJEU) nan mwa mas 2020, ou ta ka reklame nan men enstitisyon finansye a ki te akòde ou prè a, retounen nan nan kantite lajan an nan enterè yo peye san rezon pandan tèm prè ou a.
Kalite kloz sa yo ki gen to enterè varyab refere ak endèks IRPH yo te konsidere kòm abizif sèlman lè yo pa satisfè kondisyon transparans yo. Pou egzanp, yon konsomatè ki gen yon ipotèk kalkile ki baze sou endèks la IRPH olye pou yo to enterè a òf entèrbankèr euro (Euribor), pou yon ipotèk apeprè 150.000 ero, yo pral peye yon pri siplemantè mwayèn nan 25.000 ero. Yon kantite lajan ki ta ka reklame.
Se poutèt sa, nan ka endèks la pa te ofri ak transparans obligatwa a, enfòmasyon yo te bay sou enplikasyon yo lè w te pran yon ipotèk ak IRPH pa t klè, ni yo pa t klè depans konparatif ant lòt endis kliyan an (tankou a. Euribor) ak IRPH la, ou ta ka reklame IRPH la.
Reklamasyon IRPH nan peyi Espay. Ipotèk lye ak IRPH
Tribinal Jistis Inyon Ewopeyen an (CJEU) nan desizyon li te 3 mas 2020 te di ke konsomatè ki afekte nan endèks IRPH (Mortgage Loan Reference Index), ki se yon endèks referans pou prè ipotèk, ka reklame kont bank Panyòl yo.
Dapre baz done a, nou ka di ke to enterè IRPH yo te pi wo pase sa yo ki lye ak Euribor la. Bank yo te vann pousantaj sa yo bay konsomatè yo kòm yon altènativ ki estab nan Euribor a fluktue, ki kounye a gen to negatif.
Pou fè sa, chak prete ki vle fè reklamasyon konsènan dispozisyon endèks IRPH yo ap gen pou soumèt yon reklamasyon jidisyè endividyèl, epi reklamasyon sa a ap gen pou evalye pa yon Tribinal nan limyè de pwòp sikonstans yo.
An konsekans, chak Tribinal ap deside si wi ou non kreditè a respekte obligasyon enfòmasyon yo te prevwa nan Lejislasyon Nasyonal Transparans ki devlope Direktiv ki aplikab nan moman sa a (Direktif 93/13).
Konsènan devwa transparans, Komisyon Ewopeyen an te di ke pretè/bank yo gen obligasyon pou eksplike pousantaj enterè varyab ipotèk IRPH la bay konsomatè a anvan yo siyen kontra a.
Parabòl abizif nan kontra ipotèk ou
Yo defini IRPH (Mortgage Loan Reference Index) kòm yon endikatè ke enstitisyon finansye yo itilize pou mete ajou pousantaj enterè varyab ipotèk kliyan yo. Li se yon enterè ki sanble ak Euribor, men reglemante pa chak antite.
Apre desizyon Tribinal Jistis Inyon Ewopeyen an nan dat 3 mas 2020, pozisyon kò a sou nati abizif enterè IRPH bank yo te enpoze sou ipotèk konsomatè Panyòl yo klè.
Kidonk, li se pozisyone an favè konsomatè a ak pèmèt tou de reklamasyon an nan kantite lajan yo peye anplis nan vèsman yo prè ipotèk ak eliminasyon an nan endèks referans sa a akòz mank de transparans nan kontra.
Depo oswa aksè teknik ki itilize sèlman pou rezon estatistik anonim. San yon egzijans, konfòmite volontè pa Founisè Sèvis Entènèt ou a, oswa dosye adisyonèl soti nan yon twazyèm pati, enfòmasyon ki estoke oswa rekipere sèlman pou objektif sa a pa kapab itilize pou idantifye ou.
Dènye nouvèl sou ipotèk IRPH la
Konsekans jijman Avoka Jeneral TJCE a, dapre ki bank Panyòl yo te ka vyole 1993 Inyon Ewopeyen Directive sou kloz abizif nan kontra ak konsomatè yo lè yo refere ipotèk a endèks IRPH la, yo pral pi plis ke anpil obsèvatè. pè.
Depi kriz byen imobilye nan peyi Espay, endèks IRPH lajman itilize te tonbe anpil mwens pase Euribor a, ak yon diferans mwayèn de 2% nan dènye dekad la. Se poutèt sa, prete ki gen ipotèk ki gen rapò ak IRPH la te rate benefis nan tonbe nan pousantaj yo, yo te santi yo twonpe ak yo te kòmanse rele nan tribinal bank yo.
Nan dezyèm sezon an 2019, uit prensipal bank Panyòl yo (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja ak Liberbank) te gen 17.400 milya ero nan ekspoze a ipotèk ak IRPH; Caixabank pou kont li reprezante 6.400 milya ero. Figi sa a pa enkli ipotèk ki te remèt.
Estimasyon réskonsablité potansyèl ki peze sou bank yo varye anpil, ki soti nan kèk milya dola pou plizyè dizèn de milya. Asosyasyon konsomatè ASUFIN kwè ke jiska yon milyon kliyan ta ka afekte, ak yon pri mwayèn pou chak kliyan nan 25.000 ero. Sa a ta mete responsablite total potansyèl bank yo nan € 25.000 milya dola.
