Euribor a te negatif pou ane epi li te depase baryè a -0,5% nan plizyè okazyon. Sa a se paske te gen antite ki te 'peye' kliyan yo pou prete yo lajan. Sepandan, anomali sa a gen jou li yo konte bay tandans nan anwo nan endèks la ki 80% nan ipotèk nan peyi Espay yo referans.
Enterè ipotèk varyab jeneralman kalkile lè w ajoute yon diferans (ki fiks) ak Euribor la. Avèk lèt la nan negatif ak nan ba istorik, li te vin reyalize ke sòm sa a te tounen negatif. Sa vle di, bank lan non sèlman pa t 'fè chaj enterè men an reyalite te oblije peye li.
Nan fen 2020 te gen yon gwo revizyon nan sektè finansye a ke tout otorite yo te pozisyone an favè peye bank ki gen kliyan li te ye pou pèt ak enterè negatif. "Mwen panse ke règleman an ta dwe aplike an jeneral. Si pa gen okenn restriksyon legal nan nenpòt peyi oswa otorite nasyonal, kontra a pral fèt jan yo espere. Si yo (enterè sou prè ipotèk) ale nan teritwa negatif, byen, se sa ki kontra a etabli ak sa ki dwe respekte, "te di José Manuel Campa, prezidan Otorite Banking Ewopeyen an (EBA).
Evolisyon Euribor 12 mwa
An pousantaj (%)
Mwayèn pwovizwa, jiska Vandredi
Mas 25
Evolisyon Euribor
nan 12 mwa
An pousantaj (%)
vle di pwovizwa,
jiska vandredi 25 mas
Lè sa a, antite yo te defann tèt yo epi yo te refize aplike li nan tout ka yo paske yo konsidere ke li ale kont nati a nan kontra prè a li menm. Anplis de sa, deba legal sa a te kapab sèlman reyalize nan kredi yo anvan nouvo lwa ipotèk 2019 la.
Kidonk, jan ABC te revele, te gen antite ki te deja respekte pwopozisyon prezidan EBA a. Sa a se ka a nan Bankinter, kote te gen plizyè ka kote bank la te 'peye' kliyan an pou prete li lajan.
Ka yo detekte yo te sou ipotèk pousantaj varyab ak sa yo rele ipotèk milti-lajan, se sa ki, yo ka denominasyon nan nenpòt nan divizyon yo te dakò sou nan kontra a, yon demann nan men mògejye a, epi chanje lajan nan gou yo.
Ipotèk sa yo pou kliyan an ap 'peye' yo pral orijinèlman rele nan lajan etranje, tankou liv la, Yen an, dola a... epi, ak fluctuation nan mache yo, moun ki gen ipotèk yo te chwazi pran refij nan la. euro. Yon fwa anba lajan Ewopeyen an, diferans lan aplike pa t 'kapab simonte estatistik yo negatif nan Euribor la.
Gen Bankinter - ak tou kèk lòt enstitisyon finansye - yo te kòmanse peye enterè negatif nan plizyè nan moun ki gen ipotèk li yo, apre yo fin negosyasyon mityèl. Men, sa pa t 'tradwi nan bank la siyen yon diner nan kont lan nan kliyan an nan kesyon an. Fòmil yo te chwazi a se te ajoute li nan kapital la ki te amortize chak mwa nan prè a. Yon egzanp: si itilizatè a peye 1.000 ero pa mwa nan frè, Bankinter te amortize 1.030 ero. Se 30 ero diferans ki genyen ant tou de kantite lajan yo reflete sou resi ou kòm enterè ak yon siy negatif.
Sitiyasyon sa a kote li koute lajan bank la pou bay kredi se destine pou fini akòz evolisyon Euribor la. Konpare ak -0.502% ki te rive nan endèks 12 mwa Desanm ki sot pase a, kounye a mwayèn pou mwa Mas la se -0.266%... ak dekline. Vandredi 25 mas, li te rive nan -0.142% e si tandans sa a kontinye li ta rive nan valè pozitif nan kèk mwa.
Nan moman sa a, lè endèks la te nan valè negatif sa yo, li pral posib ke enterè a te negatif sou sa yo ipotèk ak pwopaje trè ba, mwens pase 0,5%.
Sepandan, nan senaryo a kounye a nan figi yo susmansyone e menm montre done pozitif, li pral inevitab ke tout kliyan pral fini ak sa a anomali nan ipotetik la negatif, ki se ke pa gen okenn diferans ki ba ke yo dwe pi ba pase a. Euribor nan kondisyon kote li opere kounye a.
Estrateji Chanjman
Kidonk, ogmantasyon nan Euribor a pa sèlman pote ak li nan fen ipotèk negatif, men tou, yon chanjman nan estrateji komèsyal la nan bank yo.
Jouk jounen jodi a, ipotèk fiks yo te ankouraje depi se sèl fason pou garanti yon enterè minimòm pandan Euribor a kontinye tonbe. Pri yo nan kalite pwodwi sa yo te tonbe nan menm anba a 1%.
Kounye a ke endèks la deja vize vire vèt, bank la te pwofite ranvèse òf li a. Yo deja kòmanse penalize to fiks la - byenke li toujou bon mache konpare ak tan pase yo - ak ankouraje to varyab la, espere ke li pral ba yo pi gwo retounen ekonomik. Nan sans sa a, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... te deja aji an repons a ogmantasyon nan Euribor la. Yo te fè li fikse nan ogmante pri a nan prè, diminye pri a nan varyab, oswa toude an menm tan an tou depann de ka yo.
