Declaración de pago de la hipoteca
¿Qué ocurre si no se paga la hipoteca? A la larga, podría dañar su puntuación de crédito o llevar a la pérdida de su casa. Para aquellos que se preguntan qué ocurre si no se paga la hipoteca, o que pueden tener un impago de la misma, puede que no haya que llegar a ese punto si se toman medidas proactivas para trabajar con el prestamista para solucionar estos contratiempos.
Tenga en cuenta que, cuando se trata de ser propietario de una vivienda o de su calificación crediticia, un impago no tiene por qué ser un obstáculo permanente. Mientras trabaje diligentemente con su prestamista, no tendrá que encontrarse con preguntas como «¿Cuántos pagos de la hipoteca se pueden perder?» o «¿Cuántos pagos perdidos se pueden tener antes de la ejecución hipotecaria?».
La mayoría de los contratos de préstamos hipotecarios y de vivienda incluyen un período de gracia para los pagos atrasados, que suele prever un período de aproximadamente dos semanas en el que se pueden realizar pagos atrasados sin penalización. Sin embargo, estos contratos también suelen indicar que, una vez finalizado el periodo de gracia, se pueden cobrar comisiones de servicio (incluidas las penalizaciones por retraso). Es habitual realizar pagos atrasados durante el periodo de gracia. Pero para mantener unos buenos hábitos presupuestarios y financieros, lo mejor es no adquirir el hábito habitual de adelantar las fechas de pago.
Calculadora de refinanciación
Para los actuales propietarios de viviendas, la bajada de tipos crea nuevas oportunidades de refinanciación. No sólo es más fácil calificar para un este año, los ahorros que los propietarios están reclamando son a menudo cientos de dólares por mes, y miles de dólares por año.
Una refinanciación hipotecaria es el proceso de sustituir su hipoteca actual por una nueva. Los pasos son sencillos y pueden ser gestionados por cualquier banco o agente autorizado, ya sea su actual prestamista hipotecario o cualquier otro.
Con una refinanciación en efectivo, el propietario de la vivienda puede convertir el capital de la misma en efectivo. El «efectivo» de una refinanciación al contado se entrega al propietario en el momento del cierre, y puede utilizarse para ahorrar, consolidar deudas, mejorar la vivienda o cualquier otra cosa.
En una transacción de refinanciación en efectivo, el propietario de la vivienda aporta dinero en efectivo al cierre para reducir la cantidad total adeudada. Por lo general, una refinanciación en efectivo se utiliza para reducir la relación préstamo-valor (LTV), lo que puede ayudar al propietario a acceder a unos tipos de interés hipotecarios más bajos.
Cuando se refinancia la hipoteca, se sustituye el préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Como el préstamo es «nuevo», los bancos hacen muchas de las mismas comprobaciones que hicieron en el momento de la compra.
Cómo saltarse un pago de la hipoteca sin penalización
Ahora que nos embarcamos juntos en una refinanciación, debes saber que hay dos factores clave que influyen en nuestras estimaciones y en tu resultado final: tu liquidación y tu pago mensual. Si las cifras finales difieren significativamente de nuestras estimaciones, es más que probable que hagamos referencia a este artículo. Honestamente, esta es más información de la que realmente necesitas saber, así que si quieres dejar de leer eres bienvenido (porque esto es bastante técnico y aburrido).
Su pago de la hipoteca será más de lo que piensa y la cantidad exacta es actualmente desconocida (y no lo será hasta unos 10 días antes del cierre); por lo tanto, nuestra propuesta actual tiene una estimación aproximada de su pago. Esto significa que la cantidad a pagar en el momento del cierre cambiará ligeramente una vez que se conozca la cantidad final de la liquidación. A veces el cambio es para mejor, a veces no. He aquí el motivo:
El interés diario que se debe se añadirá a su liquidación porque las hipotecas se pagan con retraso. Esto significa que cuando Joe Homeowner realiza el pago de su hipoteca el 1 de agosto, en realidad está pagando los intereses adeudados por los 31 días de julio. Por lo tanto, cuando Joe cierre una refinanciación el 10 de octubre, a su liquidación de la hipoteca se le añadirán 10 días de intereses de octubre, ya que aún no ha realizado el pago de noviembre.
Último pago de la hipoteca antes de la refinanciación
La refinanciación suele parecer una buena forma de reducir los pagos mensuales de la hipoteca y dejarle más dinero para otras cosas. Sin embargo, cuando esté sopesando los pros y los contras de una refinanciación, no olvide tener en cuenta cómo este movimiento puede afectar a su patrimonio neto.
El razonamiento es el siguiente. En el balance de una casa, la hipoteca es un pasivo. Como tal, se resta de los activos del hogar para determinar su patrimonio neto. Demasiados consumidores caen en la trampa de refinanciar una hipoteca para reducir sus pagos mensuales sin tener en cuenta cómo afecta esa refinanciación a su patrimonio neto total. ¿Refinanciar la vivienda sale a cuenta? ¿O es sólo una solución a corto plazo para un problema mayor?
El método más popular para determinar la economía de la refinanciación de la hipoteca consiste en calcular un periodo de amortización simple. Esta ecuación se hace calculando la suma de los ahorros en las cuotas mensuales que se pueden obtener al refinanciar en una nueva hipoteca a un tipo de interés más bajo y determinando el mes en el que esa suma acumulada de ahorros en las cuotas mensuales es mayor que los costes de la refinanciación.
