Sanción por anular una solicitud de hipoteca
Cuando pide un préstamo u obtiene un crédito para adquirir bienes o servicios, celebra un contrato de crédito. Tiene derecho a cancelar un contrato de crédito si está cubierto por la Ley de Crédito al Consumo de 1974. Puede anularlo en un plazo de 14 días, lo que suele denominarse «periodo de reflexión».
También puedes cancelar y devolver algo que estés pagando a plazos. Si quiere quedarse con los bienes, tendrá que pagarlos de otra manera. Si has pagado un depósito o un pago parcial por bienes o servicios que aún no has recibido, te devolverán todo el dinero cuando lo canceles.
Cuándo es demasiado tarde para dar marcha atrás en una hipoteca
La compra de su primera vivienda puede ser una experiencia emocionante y angustiosa. No sólo hay que encontrar el lugar adecuado, sino también la hipoteca correcta. Con el escaso inventario en muchos mercados locales y el aumento de los precios de las viviendas en todo el país, encontrar una casa asequible puede ser un reto.
Es posible que se sienta presionado para encontrar una vivienda de inmediato, pero antes de visitar casas y empezar a hacer ofertas, su financiación debe estar en orden. Eso implica asegurarse de que su historial crediticio y su puntuación de crédito, la relación deuda-ingresos y el panorama financiero general convencerán a un prestamista de que es lo suficientemente solvente como para pedir un préstamo.
A nadie le gustan las sorpresas, especialmente antes de comprar una casa. Si usted o su cónyuge tienen problemas crediticios evidentes -como un historial de retrasos en los pagos, acciones de cobro de deudas o deudas importantes-, los prestamistas hipotecarios podrían ofrecerles tipos de interés y condiciones menos favorables (o denegarles directamente la solicitud). Cualquiera de estas situaciones puede ser frustrante y retrasar su plazo ideal.
Para abordar los posibles problemas con antelación, compruebe su informe de crédito de forma gratuita cada año en annualcreditreport.com desde cada una de las tres agencias de informes de crédito: Transunion, Equifax y Experian. Busque errores y dispute cualquier error por escrito con la agencia de informes y el acreedor, incluyendo la documentación de apoyo para ayudar a hacer su caso. Para obtener una ayuda proactiva adicional, considere la posibilidad de utilizar uno de los mejores servicios de supervisión del crédito.
Cuándo se puede retirar una solicitud de hipoteca
El PMI es un gran coste para los propietarios de viviendas, a menudo entre 100 y 300 dólares al mes. Afortunadamente, no está atrapado con el PMI para siempre. Una vez que haya acumulado algo de capital en su casa, hay múltiples maneras de deshacerse del PMI y reducir sus pagos mensuales.
«Puede hacerlo con una nueva tasación, pero no todos los prestamistas lo permiten. Por lo general, tiene que basarse en las condiciones originales del préstamo y en el valor de la vivienda cuando se obtuvo el préstamo. De lo contrario, tendrá que refinanciar para que se tenga en cuenta el nuevo valor», señala Jon Meyer, experto en préstamos de The Mortgage Reports y MLO autorizado.
Los propietarios de viviendas con préstamos convencionales tienen la forma más fácil de deshacerse del PMI. Esta cobertura de seguro hipotecario se cancelará automáticamente una vez que el préstamo alcance una relación préstamo-valor del 78% (lo que significa que se tiene un 22% de capital en la vivienda).
Al solicitar la eliminación del PMI, la relación préstamo-valor puede calcularse sobre la base del precio de compra original de su vivienda o sobre la base de la tasación original de la misma (lo que sea más bajo). O bien, si el valor de su vivienda ha aumentado, puede solicitar otra tasación y eliminar el PMI basándose en el valor actual de su vivienda.
¿Puedo cambiar el importe del préstamo antes del cierre?
Es un mito que hay que dar el 20% del precio de compra de una vivienda para conseguir una hipoteca. Las entidades crediticias ofrecen numerosos programas de préstamos con requisitos de pago inicial más bajos que se adaptan a diversos presupuestos y necesidades de los compradores. Sin embargo, si opta por esta vía, deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Este gasto adicional puede aumentar el coste de los pagos mensuales de la hipoteca y, en general, encarece el préstamo. Sin embargo, es casi inevitable si no tienes un pago inicial del 20% o más ahorrado.
El PMI es un tipo de seguro hipotecario que los compradores suelen tener que pagar en un préstamo convencional cuando realizan un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. Muchas entidades crediticias ofrecen programas de pago inicial bajo, que permiten dar un pago inicial de tan sólo el 3%. El coste de esa flexibilidad es el PMI, que protege la inversión del prestamista en caso de que usted no pague su hipoteca, lo que se conoce como impago. En otras palabras, el PMI asegura al prestamista, no a usted.
El PMI ayuda a los prestamistas a recuperar más dinero en caso de impago. La razón por la que los prestamistas exigen la cobertura para los pagos iniciales inferiores al 20% del precio de compra es porque usted posee una participación menor en su casa. Los prestamistas le prestan más dinero por adelantado y, por lo tanto, pueden perder más si no paga en los primeros años de propiedad. Los préstamos asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, o préstamos FHA, también requieren un seguro hipotecario, pero las directrices son diferentes a las de los préstamos convencionales (lo veremos más adelante).
