El significado de pedir una hipoteca
Aunque la compra de una vivienda puede parecer desalentadora, millones de millennials lo han hecho. Los millennials son ahora el grupo más numeroso de compradores de vivienda en nuestro país, y muchos de ellos compran casas solos, mucho antes de que el matrimonio o los hijos estén siquiera en su radar.
También podrían ahorrar en los costes mensuales de la vivienda. Los alquileres se han disparado en la mayoría de las grandes ciudades en los últimos años, mientras que las cuotas hipotecarias medias suelen ser comparables o inferiores al alquiler en muchas regiones.
Como mínimo, querrá esperar a tener unos ingresos constantes, un trabajo estable y una puntuación de crédito decente. Esto le permitirá obtener un préstamo hipotecario asequible y cubrir esa cuota hipotecaria mes a mes mientras esté en la vivienda.
¿Quieres medir tu DTI? Sólo tienes que sumar los pagos de tus préstamos (préstamos para coches, préstamos para estudiantes, préstamos personales) junto con los pagos mínimos de tus tarjetas de crédito. A continuación, divide esa cifra entre tus ingresos brutos mensuales. Multiplica la respuesta por 100 para ver tu DTI.
Es conveniente que permanezca en la vivienda al menos el tiempo suficiente para recuperar los costes de cierre y alcanzar el punto de equilibrio en la propiedad. Por lo general, sólo es una buena idea comprar si va a ser propietario de la vivienda durante tres o cinco años o más.
Cómo pedir un préstamo hipotecario
El mercado de la vivienda está al rojo vivo, y ni una pandemia ni el aumento de los precios de la vivienda pueden apagar las llamas. Las solicitudes de hipotecas para la compra de una vivienda han aumentado de forma constante año tras año desde mayo, ya que los inmuebles siguen encareciéndose en todo el país.
Como contrapartida a estos precios crecientes, los tipos de interés de las hipotecas no dejan de bajar, y esta semana han vuelto a batir un récord, según Freddie Mac. La hipoteca media a 30 años con tipo fijo se sitúa ahora en el 2,72%. El año pasado por estas fechas era del 3,66%.
«Ser propietario de una vivienda es la forma en que la mayoría de los estadounidenses construyen su riqueza. Una parte de cada pago de la vivienda que realiza el propietario se aplica a la amortización del saldo del préstamo hipotecario (pago del principal), lo que aumenta el patrimonio de la vivienda y ayuda a construir el patrimonio neto del propietario.»
«El economista galardonado con el premio Nobel y profesor de Yale, Robert Shiller, presenta un argumento convincente de que los bienes inmuebles, en particular las viviendas residenciales, son una inversión muy inferior en comparación con las acciones. Shiller descubre que, ajustado a la inflación, el precio medio de la vivienda sólo ha aumentado un 0,6% anual en los últimos 100 años.»
Comprar una casa a los 20 años
Tienes veintitantos años y estás pensando en comprar una casa. Tal vez te has vuelto a mudar con tus padres para ahorrar para el pago inicial, o estás viviendo en un alquiler que se lleva una gran parte de tu primer sueldo de adulto, y sientes que no tienes nada que mostrar. A menos que mamá y papá sean ricos, que tu tía abuela te haya dejado un fondo fiduciario o que seas un nuevo magnate de Internet, probablemente no podrás comprar una casa sin endeudarte.
Es entonces cuando llega el momento de pensar en una hipoteca, que probablemente será la mayor deuda que contraiga en su vida. Adquirir una hipoteca, especialmente en una etapa tan temprana de tu vida, ata mucho de tu dinero en una sola inversión. También te ata y hace que sea menos fácil cambiar de residencia. Por otro lado, significa que estás empezando a acumular capital en una casa, proporciona deducciones fiscales y puede impulsar tu historial crediticio.
En términos sencillos, una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una vivienda en el que la propiedad sirve de garantía. Las hipotecas son la principal forma en que la mayoría de las personas compran viviendas y también pueden utilizarse para adquirir propiedades de inversión. La deuda hipotecaria total pendiente en los Estados Unidos era de aproximadamente 17,26 billones de dólares en el segundo trimestre de 2021.
Cómo conseguir una hipoteca como primer comprador
El plazo medio de amortización de una hipoteca es de 25 años. Pero, según un estudio del agente hipotecario L&C Mortgages, el número de compradores por primera vez que contratan una hipoteca de 31 a 35 años se ha duplicado entre 2005 y 2015.
Supongamos que estás comprando una propiedad de 250.000 libras a un tipo del 3% y tienes un depósito del 30%. Pedir un préstamo de 175.000 libras a 25 años te costaría 830 libras al mes. Si se añaden cinco años más, la cuota mensual se reduce a 738 libras, mientras que una hipoteca a 35 años sólo costaría 673 libras al mes. Eso supone 1.104 libras o 1.884 libras menos cada año.
Sin embargo, merece la pena comprobar el acuerdo hipotecario para ver si puedes pagar de más. El hecho de poder hacerlo sin penalizaciones te da más flexibilidad si tienes un aumento de sueldo o una ganancia inesperada de dinero. También puedes pagar el importe contractual si los tiempos se ponen difíciles.
Merece la pena pensar en ello, ya que todo el dinero extra que aportes a tu hipoteca por encima de la cantidad mensual estándar acortará la duración total de la hipoteca, ahorrando intereses adicionales a lo largo de la vida de la misma.
