¿Es mejor obtener una hipoteca a 15 años o pagar más por una hipoteca a 30 años?
Esta herramienta le permite calcular los pagos mensuales de su préstamo hipotecario, utilizando varios plazos, tipos de interés e importes de préstamo. Incluye funciones avanzadas como tablas de amortización y la posibilidad de calcular un préstamo que incluya los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y el seguro hipotecario de la propiedad.
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Para saber si puede permitirse comprar una vivienda se necesita mucho más que encontrar una casa en un determinado rango de precios. A no ser que tengas un pariente muy generoso -y rico- que esté dispuesto a darte el precio completo de la casa y dejarte pagarlo sin intereses, no puedes limitarte a dividir el coste de la casa entre el número de meses que piensas pagarla y obtener el pago del préstamo. Los intereses pueden añadir decenas de miles de dólares al coste total que devuelves, y en los primeros años de tu préstamo, la mayor parte de tu pago serán intereses.
¿Qué ventajas y desventajas tiene un plazo de préstamo hipotecario más largo?
Puede haber una desconcertante variedad de hipotecas, pero para la mayoría de los compradores de vivienda, en la práctica, sólo hay una. La hipoteca de tipo fijo a 30 años es prácticamente un arquetipo americano, el pastel de manzana de los instrumentos financieros. Es el camino que generaciones de estadounidenses han tomado para ser propietarios de su primera vivienda.
Una hipoteca no es más que un tipo particular de préstamo a plazo, garantizado por un bien inmueble. En un préstamo a plazo, el prestatario paga intereses calculados sobre una base anual contra el saldo pendiente del préstamo. Tanto el tipo de interés como la cuota mensual son fijos.
Como el pago mensual es fijo, la parte que se destina a pagar los intereses y la que se destina a pagar el capital cambian con el tiempo. Al principio, como el saldo del préstamo es muy alto, la mayor parte del pago son los intereses. Pero a medida que el saldo se reduce, la parte del pago correspondiente a los intereses disminuye y la parte destinada al capital aumenta.
Un préstamo a más corto plazo implica una cuota mensual más alta, lo que hace que la hipoteca a 15 años parezca menos asequible. Pero el plazo más corto hace que el préstamo sea más barato en varios frentes. De hecho, durante toda la vida del préstamo, una hipoteca a 30 años acabará costando más del doble que la opción de 15 años.
Pago de la hipoteca – deutsch
Algunos expertos dicen que sólo se debe refinanciar cuando se puede bajar el tipo de interés, acortar el plazo del préstamo o ambas cosas. Este consejo no siempre es correcto. Algunos propietarios pueden necesitar el alivio a corto plazo de un pago mensual más bajo, incluso si esto significa empezar de nuevo con un nuevo préstamo a 30 años. La refinanciación también puede ayudarle a acceder al capital de su vivienda o a deshacerse de un préstamo de la FHA y de sus primas mensuales de seguro hipotecario.
Cuando se refinancia, se obtiene una nueva hipoteca para pagar la existente. La refinanciación funciona igual que la obtención de una hipoteca para comprar una casa. Sin embargo, se librará del estrés de la compra de una casa y de la mudanza, y habrá menos presión para cerrar antes de una fecha determinada. Además, si se arrepiente de su decisión, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil después del cierre de su préstamo para cancelar la transacción.
Desde abril de 2019 hasta agosto de 2020, el tiempo medio para refinanciar una hipoteca convencional osciló entre 38 y 48 días, según el informe Origination Insight de Ellie Mae. Cuando las tasas de interés bajan y muchos propietarios quieren refinanciar, los prestamistas se ocupan y la refinanciación puede tomar más tiempo. La refinanciación de un préstamo FHA o VA también puede tardar hasta una semana más que una refinanciación convencional.
¿Es mejor conseguir una hipoteca más larga y pagar de más?
Después de instalarse en una casa o de encontrar un poco más de flexibilidad financiera, muchos propietarios empiezan a preguntarse: «¿debo hacer pagos extra de la hipoteca?» Al fin y al cabo, hacer pagos adicionales puede suponer un ahorro en los costes de los intereses y acortar la duración de la hipoteca, con lo que se está mucho más cerca de ser propietario de la vivienda.
Sin embargo, aunque la idea de pagar su hipoteca más rápidamente y vivir en su casa sin una hipoteca suena muy bien, puede haber razones por las que hacer pagos adicionales hacia el principal podría no tener sentido.
«A veces es bueno hacer pagos extra de la hipoteca, pero no siempre», dice Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning, en Denver, Colorado. «Por ejemplo, pagar 200 dólares extra al mes en tu hipoteca para bajarla de 30 a 25 años en una casa en la que sólo imaginas vivir otros cinco años no te ayuda. Inmovilizarás esa mensualidad extra y nunca obtendrás el beneficio de ella».
Aunque muchos coinciden en que la emoción de vivir sin hipoteca es liberadora, se puede conseguir de más de una manera. Entonces, ¿cómo saber si tiene sentido para usted empezar a pagar un poco más de capital cada mes en su hipoteca? Depende de su situación financiera y de cómo gestione sus fondos discrecionales.
