क्या वे एक गिरवी रखे घर को छीन सकते हैं?

बिना क्रेडिट जांच के घर का भुगतान लें

जहां तक ​​उधारदाताओं का संबंध है, दोनों लोग ऋण के लिए "संयुक्त रूप से और अलग-अलग" उत्तरदायी रहते हैं। दूसरे शब्दों में, ऋणदाता डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में या तो या दोनों के लिए जा सकता है। और भुगतान में देरी होने पर दोनों के क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा।

यही बात सह-उधारकर्ता पर भी लागू होती है जो अब सह-हस्ताक्षरित बंधक के लिए उत्तरदायी नहीं होना चाहता है। यदि आप खुद को किसी बंधक से अपना या किसी और का नाम हटाने की स्थिति में पाते हैं, तो यहां आपके विकल्प हैं।

इन अंतिम दो आवश्यकताओं को पूरा करना सबसे कठिन हो सकता है। यदि आप घर में प्राथमिक कमाने वाले नहीं थे, तो हो सकता है कि आपके पास स्वयं ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय न हो। लेकिन यहां कुछ सलाह दी गई है: यदि आप गुजारा भत्ता या बाल सहायता प्राप्त करने जा रहे हैं, तो अपने ऋणदाता को वह जानकारी दें। वह आय आपको हस्ताक्षर करने के लिए परिवार के किसी सदस्य पर भरोसा किए बिना पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

यूएसडीए ऋणों में एक सरलीकृत पुनर्वित्त विकल्प भी होता है। हालांकि, यदि आप ऋण से नाम हटाने के लिए यूएसडीए स्ट्रीमलाइन रेफी का उपयोग करते हैं, तो शेष उधारकर्ता को उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट और आय के आधार पर ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करनी होगी।

बंधक भुगतान अनुबंध मान लें

यह समझना कि जब आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके ऋणों का क्या होगा, संपत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, और संपत्ति रखने के लिए आपका अमीर होना जरूरी नहीं है। आपके पास जो कुछ भी है और जिस पर आपका बकाया है, वह आपकी संपत्ति है। कई लोगों के लिए, इसमें बंधक वाला घर भी शामिल है।

यूएस हाउसिंग सर्वे के अमेरिकन हाउसिंग सर्वे के अनुसार, पहले बंधक, गृह इक्विटी ऋण और/या गृह इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट के साथ 65 से 74 वर्ष की आयु के उधारकर्ता के लिए औसत आवास ऋण $100.000 था। 2019 में संयुक्त राज्य जनगणना ब्यूरो, नवीनतम परिणाम उपलब्ध। 75 वर्ष और उससे अधिक उम्र के मकान मालिकों के लिए, यह $75.000 था।

राज्य और संघीय कानून यह निर्धारित करते हैं कि मालिक की मृत्यु होने पर घर और बंधक का क्या होगा। मालिक के पास भी कुछ कहने का अधिकार है, जब तक वह कुछ बुनियादी संपत्ति योजना बनाता है, जैसे कि वसीयत या ट्रस्ट बनाना, लाभार्थियों का नामकरण करना और संभवतः जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना।

जब आप मरते हैं, तो आपकी सभी देनदारियां और संपत्ति - आपके घर सहित - आपकी संपत्ति का हिस्सा बन जाती हैं, जिसे किसी को समाप्त करना होता है। इस प्रक्रिया का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आपके पास मौजूद हर चीज़ की सूची लेना और पहले से यह निर्धारित करना है कि आपके उत्तराधिकारियों और लेनदारों में से किसे क्या मिलेगा।

भाइयों को गिरवी वाला घर विरासत में मिलता है

अधिकांश रिवर्स मॉर्टगेज होम इक्विटी रूपांतरण मॉर्टगेज (एचईसीएम) हैं। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए), आवास और शहरी विकास विभाग (एचयूडी) का हिस्सा, एचईसीएम का बीमा करता है। पारंपरिक बंधक की तरह, एचईसीएम के साथ आप ऋण का अनुरोध करते हैं और घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं। आपको अपने घर को बनाए रखने के लिए संपत्ति कर, गृह बीमा और आवश्यक मरम्मत का भुगतान करना जारी रखना होगा, अन्यथा ऋणदाता ज़ब्त कर सकता है। नोट: इस वेब पेज में एचईसीएम के बारे में जानकारी है, जो रिवर्स मॉर्टगेज का सबसे सामान्य प्रकार है। यदि आप स्थानांतरित होते हैं, अपना घर बेचते हैं, या अंतिम जीवित उधारकर्ता या योग्य गैर-उधार लेने वाले पति या पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो आपको या आपकी संपत्ति को एचईसीएम ऋण चुकाना होगा, लेकिन आपको कभी भी घर के मूल्य से अधिक का भुगतान नहीं करना होगा। ऋण की शेष राशि होगी आपको नकद में प्राप्त राशि, साथ ही प्रत्येक माह ऋण शेष में जोड़ा गया कोई ब्याज और शुल्क शामिल करें। कर्ज़ चुकाने के लिए आपको या आपके उत्तराधिकारियों को घर बेचना पड़ सकता है। इस बारे में और पढ़ें कि जब आपकी मृत्यु हो जाती है या आपको नर्सिंग होम में जाने की जरूरत पड़ती है तो आपके रिवर्स मॉर्टगेज का क्या होता है।

क्या आप किसी का बंधक ले सकते हैं?

काउंसिल ऑफ मॉर्टगेज लेंडर्स (सीएमएल) के शोध के अनुसार, 2014 में 52% पहली बार खरीददारों को घर खरीदते समय मदद मिली, या तो परिवार से या सरकारी योजनाओं जैसे गृहस्वामियों के लिए सहायता के माध्यम से।

धन दान करने का एक विकल्प ऋण है। हालाँकि बंधक जमा के लिए परिवार से पैसा उधार लेना ऋण लेने से बेहतर लग सकता है, क्योंकि उधारकर्ताओं को ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है, फिर भी इसे बंधक आवेदन उद्देश्यों के लिए ऋण माना जाता है।

माता-पिता को अपने क्रेडिट स्कोर के निहितार्थ पर भी विचार करना चाहिए। सह-बंधककर्ता नामित होने से आपका क्रेडिट इतिहास आपके बच्चे के साथ जुड़ जाता है। इसका मतलब यह है कि यदि बच्चा अपने व्यक्तिगत वित्त में गलती करता है, तो यह भविष्य में माता-पिता की क्रेडिट प्राप्त करने की क्षमता को प्रभावित करेगा।

एक इक्विटी रिलीज़ बंधक उन घरों का मूल्य जारी करता है जो मौजूदा बंधक के बिना, एकमुश्त स्वामित्व में हैं। आजीवन बंधक के रूप में भी जाना जाता है, वे आपको घर के मूल्य का 50% तक उधार लेने की अनुमति देते हैं। लेकिन ये उत्पाद आपकी संपत्ति का कुछ या पूरा मूल्य ख़त्म कर सकते हैं, इसलिए यह कोई ऐसा विकल्प नहीं है जिसे हल्के में लिया जाना चाहिए।