क्या मुझे एक बंधक चुकाने में दिलचस्पी है?

मेरे मासिक बंधक भुगतान का कितना ब्याज है?

परिशोधन वह प्रक्रिया है जिसका उपयोग ऋणदाता मासिक बंधक भुगतान को मूलधन और देय ब्याज पर लागू करने के लिए करते हैं। परिशोधन अनुसूची यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आपने ऋण अवधि के अंत तक अपने बंधक का पूरा भुगतान कर दिया है।

एक बंधक परिशोधन अनुसूची से पता चलता है कि प्रत्येक भुगतान का कितना मूलधन और ब्याज की ओर जाता है। यह आपको यह भी दिखाएगा कि प्रत्येक सफल भुगतान के बाद आपकी कुल शेष राशि कैसे बदलेगी। एक बंधक परिशोधन योजना के लिए आमतौर पर आवश्यकता होती है:

यह 300.000 साल की अवधि के साथ $30 फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए एक परिशोधन अनुसूची का एक उदाहरण है और मासिक भुगतान 3% की ब्याज दर है। इस ऋण के लिए एक पूर्ण परिशोधन कार्यक्रम 360 मासिक भुगतान दिखाएगा। यह उदाहरण केवल पहले छह महीने दिखाता है:

इस उदाहरण में, आप हर महीने थोड़ा कम ब्याज देते हैं क्योंकि आप मूलधन का भुगतान कर रहे हैं। जैसे-जैसे ब्याज लागत में कमी आती है, अधिक भुगतान मूलधन की शेष राशि को कम करने में चला जाता है। अगले महीने का ब्याज भुगतान अद्यतन कुल शेष राशि पर आधारित है।

ऋण परिशोधन का अर्थ

बंधक परिशोधन की मूल अवधारणा सरल है: आप एक ऋण शेष राशि से शुरू करते हैं और समय के साथ इसे समान किश्तों में वापस भुगतान करते हैं। लेकिन अगर आप प्रत्येक भुगतान को करीब से देखें, तो आप देखेंगे कि मूलधन और ऋण पर ब्याज एक अलग दर पर परिशोधित किया गया है।

"ऋण परिशोधन उन भुगतानों की गणना करने की प्रक्रिया है जो ऋण राशि को परिशोधित करते हैं," क्रिएटन यूनिवर्सिटी के हेइडर स्कूल ऑफ बिजनेस में वित्त के प्रोफेसर रॉबर्ट जॉनसन बताते हैं।

यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो अधिकांश मकान मालिकों की तरह, आपके मासिक बंधक भुगतान हमेशा समान होते हैं। लेकिन प्रत्येक भुगतान का टूटना - ऋण के मूलधन बनाम ब्याज की ओर कितना जाता है - समय के साथ बदलता है।

यह संक्रमण (ज्यादातर ब्याज से अधिकतर मूलधन तक) केवल आपके मासिक भुगतानों के टूटने को प्रभावित करता है। यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो आप मूलधन और ब्याज के लिए हर महीने भुगतान की जाने वाली राशि वही रहेगी।

भुगतानों का टूटना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि घर की इक्विटी कितनी जल्दी बनती है। बदले में, निवल मूल्य पुनर्वित्त की आपकी क्षमता को प्रभावित करता है, अपने घर को जल्दी भुगतान करता है, या दूसरे बंधक के साथ उधार लेता है।

आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि हर महीने कम क्यों हो जाती है?

जस्टिन प्रिचर्ड, सीएफ़पी, एक भुगतान सलाहकार और व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हैं। बैलेंस के लिए बैंकिंग, ऋण, निवेश, बंधक और बहुत कुछ शामिल करता है। उन्होंने कोलोराडो विश्वविद्यालय से एमबीए किया है और उन्होंने क्रेडिट यूनियनों और बड़ी वित्तीय फर्मों के लिए काम किया है, साथ ही दो दशकों से अधिक समय तक व्यक्तिगत वित्त के बारे में लिखा है।

Cierra Murry बैंकिंग, क्रेडिट कार्ड, निवेश, ऋण, गिरवी और अचल संपत्ति के विशेषज्ञ हैं। वह वित्तीय विश्लेषण, हामीदारी, ऋण प्रलेखन, ऋण समीक्षा, बैंकिंग अनुपालन और ऋण जोखिम प्रबंधन में 15 से अधिक वर्षों के अनुभव के साथ एक बैंकिंग सलाहकार, ऋण हस्ताक्षर एजेंट और मध्यस्थ हैं।

परिशोधन यह है कि कुछ प्रकार के ऋणों पर ऋण भुगतान कैसे लागू होता है। आम तौर पर, मासिक भुगतान समान रहता है और ब्याज लागत (ऋण के लिए ऋणदाता को क्या प्राप्त होता है), ऋण शेष राशि में कमी (जिसे "ऋण मूलधन भुगतान" भी कहा जाता है) और अन्य खर्चों के बीच विभाजित किया जाता है। जैसे संपत्ति कर .

अंतिम ऋण भुगतान ऋण की शेष अंतिम राशि का भुगतान करेगा। उदाहरण के लिए, ठीक 30 वर्षों (या 360 मासिक भुगतान) के बाद, आप 30 साल के बंधक का भुगतान करेंगे। परिशोधन तालिकाएँ आपको यह समझने में मदद करती हैं कि ऋण कैसे काम करता है और भविष्य में किसी भी समय आपकी बकाया राशि या ब्याज लागत का अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकता है।

क्या बंधक भुगतान समय के साथ कम हो जाता है?

ऋण परिशोधन एक निश्चित दर ऋण को समान भुगतान में निर्धारित करने की प्रक्रिया है। प्रत्येक किस्त का एक हिस्सा ब्याज को कवर करता है और शेष ऋण के मूलधन में जाता है। परिशोधन ऋण भुगतान की गणना करने का सबसे आसान तरीका ऋण परिशोधन कैलकुलेटर या टेबल टेम्पलेट का उपयोग करना है। हालांकि, आप केवल ऋण राशि, ब्याज दर और ऋण अवधि का उपयोग करके न्यूनतम भुगतानों की गणना हाथ से कर सकते हैं।

ऋणदाताओं द्वारा मासिक भुगतान की गणना करने और उधारकर्ताओं के लिए ऋण चुकौती विवरण को सारांशित करने के लिए परिशोधन तालिकाओं का उपयोग किया जाता है। हालांकि, परिशोधन तालिकाएं उधारकर्ताओं को यह निर्धारित करने की अनुमति देती हैं कि वे कितना कर्ज वहन कर सकते हैं, यह आकलन करें कि वे अतिरिक्त भुगतान करके कितना बचा सकते हैं, और कर उद्देश्यों के लिए कुल वार्षिक ब्याज की गणना कर सकते हैं।

एक परिशोधन ऋण वित्तपोषण का एक रूप है जिसे एक निर्धारित अवधि में चुकाया जाता है। इस प्रकार की परिशोधन संरचना में, उधारकर्ता ऋण की अवधि के दौरान एक ही भुगतान करता है, भुगतान का पहला भाग ब्याज और शेष ऋण के बकाया मूलधन को आवंटित करता है। प्रत्येक भुगतान में, एक बड़ा हिस्सा पूंजी के लिए और एक छोटा हिस्सा ब्याज के लिए तब तक आवंटित किया जाता है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।