बैंक अब सावधि ब्याज बंधक क्यों बनाते हैं?

निश्चित दर बंधक बनाम परिवर्तनीय दर बंधक

परिवर्तनीय दर बंधक आमतौर पर कम दरों और अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं, लेकिन यदि दरें बढ़ती हैं, तो आप अवधि के अंत में अधिक भुगतान कर सकते हैं। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज की दरें अधिक हो सकती हैं, लेकिन वे इस गारंटी के साथ आती हैं कि आप पूरी अवधि के लिए हर महीने समान राशि का भुगतान करेंगे।

जब भी किसी बंधक को अनुबंधित किया जाता है, तो पहले विकल्पों में से एक निश्चित या परिवर्तनीय दरों के बीच निर्णय लेना होता है। यह आसानी से आपके द्वारा लिए गए सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है, क्योंकि यह आपके मासिक भुगतान और समय के साथ आपके बंधक की कुल लागत को प्रभावित करेगा। हालांकि यह सबसे कम पेशकश की गई दर के साथ जाने के लिए आकर्षक हो सकता है, यह इतना आसान नहीं है। दोनों प्रकार के बंधकों के अपने फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आपको यह समझना चाहिए कि निर्णय लेने से पहले निश्चित दर और परिवर्तनीय दर बंधक कैसे काम करते हैं।

फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज में, ब्याज दर पूरे कार्यकाल में समान होती है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ब्याज दरें ऊपर या नीचे जाती हैं या नहीं। आपके बंधक पर ब्याज दर नहीं बदलेगी और आप हर महीने उतनी ही राशि का भुगतान करेंगे। फिक्स्ड रेट मॉर्गेज में आमतौर पर वेरिएबल रेट मॉर्गेज की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है क्योंकि वे एक स्थिर दर की गारंटी देते हैं।

निश्चित दर बंधक उदाहरण

केविन डेविस इस लेख से लाभान्वित होने वाली किसी भी कंपनी या संगठन के लिए काम नहीं करता है, सलाह देता है, खुद के शेयर नहीं करता है या धन प्राप्त नहीं करता है, और अपनी अकादमिक नियुक्ति से परे किसी भी प्रासंगिक संबद्धता का खुलासा नहीं किया है।

वर्तमान समय में, जब ब्याज दरों का क्या होगा, इस बारे में बहुत अनिश्चितता है, उधारकर्ताओं को एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर का चयन करने के बारे में बहुत सी सलाह मिलती है। दुर्भाग्य से, उनमें से कई अच्छी तरह से स्थापित नहीं हैं।

कुछ अपवादों को छोड़कर, बैंक ब्याज दरों के भविष्य के विकास के बारे में अपनी अपेक्षाओं के आधार पर अपनी निश्चित दरें निर्धारित करते हैं। उनके पास अर्थशास्त्रियों और विश्लेषकों की सेना है जो गणना करने के लिए सभी उपलब्ध सूचनाओं को ध्यान में रखते हैं।

इसका मतलब यह है कि एक निश्चित ऋण के जीवन में एक ग्राहक से उसे क्या मिलेगा, इसकी बैंक की अपेक्षा एक ग्राहक से एक परिवर्तनीय ऋण के जीवन में प्राप्त होने की अपेक्षा के समान होती है। दोनों ही स्थितियों में आपको एक ही प्रकार का लाभ मिलता है।

एक निश्चित या परिवर्तनीय ऋण का विकल्प चुनने पर विचार करने वाले उधारकर्ताओं को अन्य पहलुओं को ध्यान में रखना चाहिए। फिक्स्ड लोन के मामले में, मासिक किश्तें कुछ निश्चित वर्षों के लिए तय की जाती हैं। बहुतों के लिए यह अच्छी बात है। वे इस तथ्य के लिए जानते हैं कि (ऋण तय होने की अवधि के दौरान) उनका भुगतान उस से अधिक नहीं होगा जो वे भुगतान करने की उम्मीद करते हैं।

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज कैलकुलेटर

जब यूरोपीय संघ के जनमत संग्रह के बाद मौद्रिक नीति समिति (एमपीसी) ने अगस्त 2016 में ब्याज दरों में कटौती करने का फैसला किया, तो दीर्घकालिक निश्चित दर बंधक उत्पादों के साथ नए बंधक ऋणों का अनुपात बढ़ने लगा (चार्ट ए)।

यूके की अर्थव्यवस्था और भविष्य की ब्याज दरों के बारे में बढ़ती अनिश्चितता ने उधारकर्ताओं को अपनी बंधक दर को लंबे समय तक लॉक करने के लिए प्रोत्साहित किया है। अगस्त 10 और अगस्त 2016 के बीच दीर्घकालिक निश्चित दरों वाले नए बंधक ऋणों के अनुपात में 2017% की वृद्धि हुई।

लंबी अवधि के निश्चित दर बंधक के लिए कम उधार लेने की लागत इस उत्पाद में विकास को गति दे रही है, जो कि 2014 में सामर्थ्य नियमों के कार्यान्वयन से भी अधिक है। पिछले वर्षों में अन्य बंधक उत्पादों की तुलना में दीर्घकालिक निश्चित दर बंधक सस्ते हो गए हैं। छह वर्ष।

परिवर्तनीय दर बंधक

बंधक परिवर्तनीय और निश्चित दर बंधक के फायदे और नुकसान...उपलब्ध भाषाएं दाराघ कासिडीमुख्य लेखक अधिक से अधिक लोग परिवर्तनीय दरों के बजाय निश्चित दरों का चयन कर रहे हैं, क्योंकि वे स्थिरता और मन की शांति प्रदान करते हैं। ऐसा कहा जा रहा है कि, प्रत्येक ब्याज दर के अपने फायदे और नुकसान हैं। आप परिवर्तनीय दर बंधक और निश्चित दर बंधक के बीच अंतर जानते होंगे (यदि नहीं, तो यहां क्लिक करें), लेकिन क्या आप प्रत्येक के फायदे और नुकसान जानते हैं? और क्या आप जानते हैं कि कौन सा प्रकार आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है?

लचीलापन निस्संदेह एक परिवर्तनीय दर का सबसे बड़ा लाभ है। यदि आप अपने मासिक बंधक भुगतान को बढ़ाना चाहते हैं, इसे जल्दी भुगतान करना चाहते हैं या उधारदाताओं को स्विच करना चाहते हैं, तो आपको दंड के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, और आप कम ईसीबी ब्याज दरों से भी लाभान्वित हो सकते हैं (यदि आपका ऋणदाता उन्हें जवाब देता है)।

परिवर्तनीय दरें कोई स्थिरता या पूर्वानुमेयता प्रदान नहीं करती हैं, जिसका अर्थ है कि आप दरों में परिवर्तन की दया पर हैं। हां, बंधक की अवधि के दौरान ब्याज दर नीचे जा सकती है, लेकिन यह ऊपर भी जा सकती है। दर में बदलाव की भविष्यवाणी करना मुश्किल है और 20- या 30 साल के बंधक के दौरान बहुत कुछ हो सकता है, इसलिए आप एक परिवर्तनीय दर चुनकर खुद को आर्थिक रूप से कमजोर स्थिति में डाल सकते हैं।