परिवर्तनीय दर बंधक
केविन डेविस इस लेख से लाभान्वित होने वाली किसी भी कंपनी या संगठन के लिए काम नहीं करता है, सलाह देता है, खुद के शेयर नहीं करता है या धन प्राप्त नहीं करता है, और अपनी अकादमिक नियुक्ति से परे किसी भी प्रासंगिक संबद्धता का खुलासा नहीं किया है।
वर्तमान समय में, जब ब्याज दरों का क्या होगा, इस बारे में बहुत अनिश्चितता है, उधारकर्ताओं को एक निश्चित या परिवर्तनीय दर का चयन करने के बारे में बहुत सी सलाह मिलती है। अनफ़ो
परिवर्तनीय दर बंधक
परिवर्तनीय दर बंधक आमतौर पर कम दरों और अधिक लचीलेपन की पेशकश करते हैं, लेकिन यदि दरें बढ़ती हैं, तो आप अवधि के अंत में अधिक भुगतान कर सकते हैं। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज की दरें अधिक हो सकती हैं, लेकिन वे इस गारंटी के साथ आती हैं कि आप पूरी अवधि के लिए हर महीने समान राशि का भुगतान करेंगे।
जब भी किसी बंधक को अनुबंधित किया जाता है, तो पहले विकल्पों में से एक निश्चित या परिवर्तनीय दरों के बीच निर्णय लेना होता है। यह आसानी से आपके द्वारा लिए गए सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है, क्योंकि यह आपके मासिक भुगतान और समय के साथ आपके बंधक की कुल लागत को प्रभावित करेगा। हालांकि यह सबसे कम पेशकश की गई दर के साथ जाने के लिए आकर्षक हो सकता है, यह इतना आसान नहीं है। दोनों प्रकार के बंधकों के अपने फायदे और नुकसान हैं, इसलिए आपको यह समझना चाहिए कि निर्णय लेने से पहले निश्चित दर और परिवर्तनीय दर बंधक कैसे काम करते हैं।
फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज में, ब्याज दर पूरे कार्यकाल में समान होती है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ब्याज दरें ऊपर या नीचे जाती हैं या नहीं। आपके बंधक पर ब्याज दर नहीं बदलेगी और आप हर महीने उतनी ही राशि का भुगतान करेंगे। फिक्स्ड रेट मॉर्गेज में आमतौर पर वेरिएबल रेट मॉर्गेज की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है क्योंकि वे एक स्थिर दर की गारंटी देते हैं।
एक परिवर्तनीय दर बंधक का अर्थ है प्रश्नोत्तरी
फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज और एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) दो मुख्य प्रकार के बंधक हैं। हालांकि बाजार इन दो श्रेणियों के भीतर कई किस्मों की पेशकश करता है, बंधक के लिए खरीदारी में पहला कदम यह निर्धारित करना है कि आपकी आवश्यकताओं के लिए दो मुख्य ऋण प्रकारों में से कौन सा सबसे उपयुक्त है।
एक निश्चित दर बंधक एक निश्चित ब्याज दर लेता है जो ऋण के जीवन के लिए समान रहता है। हालांकि हर महीने भुगतान की जाने वाली मूलधन और ब्याज की राशि भुगतान से भुगतान में भिन्न होती है, कुल भुगतान समान रहता है, जिससे घर के मालिकों के लिए बजट बनाना आसान हो जाता है।
निम्नलिखित आंशिक परिशोधन चार्ट दिखाता है कि बंधक के जीवन पर मूलधन और ब्याज की मात्रा कैसे बदलती है। इस उदाहरण में, बंधक की अवधि 30 वर्ष है, मूलधन $ 100.000 है, और ब्याज दर 6% है।
एक निश्चित दर ऋण का मुख्य लाभ यह है कि यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं तो उधारकर्ता मासिक बंधक भुगतान में अचानक और संभावित रूप से महत्वपूर्ण वृद्धि से सुरक्षित रहता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज को समझना आसान है और ऋणदाता से ऋणदाता के लिए बहुत कम भिन्न होता है। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज का नकारात्मक पक्ष यह है कि जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो ऋण प्राप्त करना कठिन होता है क्योंकि भुगतान कम किफायती होते हैं। एक मॉर्गेज कैलकुलेटर आपको आपके मासिक भुगतान पर विभिन्न दरों का प्रभाव दिखा सकता है।
केवल ब्याज के साथ निश्चित दर बंधक
मॉर्गेज प्रोफेशनल्स कनाडा के हालिया आंकड़ों के मुताबिक, पिछले दो वर्षों में घर खरीदने वालों ने औसतन $ 647.036 का भुगतान किया। इक्विफैक्स कनाडा के हालिया आंकड़ों के अनुसार, औसत डाउन पेमेंट $ 297.476 था, जो $ 349.560 ऋण के बराबर है।
यदि वर्ष के अंत तक दरें 2% तक बढ़ जाती हैं, तो इसका मतलब होगा कि 4,20% की प्रमुख दर। उस स्थिति में, हमारे उदाहरण में परिवर्तनीय दर बंधक धारक को उनके मासिक भुगतान में $1.681, जनवरी की शुरुआत की तुलना में $300 अधिक, या प्रति वर्ष $3.600 अधिक की वृद्धि दिखाई देगी।
यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सभी समायोज्य दर बंधक धारक अपने मासिक भुगतान परिवर्तन को नहीं देखेंगे। फिक्स्ड-पेमेंट वेरिएबल रेट मॉर्गेज वाले लोग अपने भुगतान का अधिक हिस्सा ब्याज वाले हिस्से की ओर जाते हुए देखेंगे, जबकि मूलधन के पुनर्भुगतान की ओर जाने वाली राशि कम हो जाएगी।
उन्होंने कहा, "लेकिन उन्हें यह भी याद रखना चाहिए कि बॉन्ड बाजार 2024 में BoC दर में कटौती की कीमत जारी रखता है, इस धारणा पर कि बैंक अधिक कसने को समाप्त कर देगा और जब अर्थव्यवस्था अनुमान से अधिक धीमी हो जाएगी, तो उसे पीछे हटना होगा," उन्होंने कहा। । "अगर ऐसा होता है, तो कोई भी जो आज एक समायोज्य दर बंधक शुरू करता है, उस बिंदु पर उनके कार्यकाल के आधे रास्ते ही होगा।"
